金融科技飛速發(fā)展,虛擬銀行作為一種新的營運模式,如何監(jiān)管與引導成為擺在眼前的問題。
5月30日,在廣泛征詢公眾意見后,香港金融管理局發(fā)布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版,將對合格的虛擬銀行申請人發(fā)放牌照。
香港金管局官網(wǎng)介紹,自金管局去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來,向其作出查詢及表示有意在香港經(jīng)營虛擬銀行的公司超過50家。
香港金管局總裁陳德霖表示,一些感興趣的機構(gòu)人士已經(jīng)開始向金管局遞交申請,金管局會仔細并盡快評估收到的申請,希望可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發(fā)放牌照。
此前有報道稱,微眾銀行將在港申請設立虛擬銀行。昨日微眾銀行相關(guān)人士告訴記者,目前暫時沒有向香港金管局申請?zhí)摂M銀行牌照的計劃。
適用傳統(tǒng)銀行監(jiān)管要求
所謂虛擬銀行,香港金管局給出的定義是,主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行,提供零售銀行服務的銀行。銀行、金融機構(gòu)及科技公司均可申請設立虛擬銀行。
針對這一新型金融業(yè)態(tài),今年2月6日至3月15日,香港金管局就《虛擬銀行的認可》指引修訂草稿公開征詢來自銀行業(yè)和金融科技業(yè)的意見。
香港金管局表示,只要是在香港經(jīng)營零售銀行業(yè)務,香港的《銀行業(yè)條例》及《銀行業(yè)(資本)規(guī)則》中的相關(guān)規(guī)定,就適用于所有的持牌銀行。
有機構(gòu)反饋意見認為,虛擬銀行是新型銀行,可以適當降低虛擬銀行申請人3億港元最低資本要求。對此,香港金管局強調(diào),上述銀行管理條例適用于所有持牌銀行,因此,不可能為發(fā)牌經(jīng)營的虛擬銀行降低最低資本要求。
香港金管局還認為,虛擬銀行除了要注意科技相關(guān)風險,也需要重視管理信貸、流動資金和利率風險。
香港金管局對虛擬銀行的母公司也提出了要求。由于虛擬銀行通常是新企業(yè),在開業(yè)最初數(shù)年會承受較高風險,因此,應該有具備實力的虛擬銀行母公司在背后適當?shù)靥峁┲С?,并須有能力在有需要時在管理、財政、科技等方面提供強大的支持。
此外,鑒于虛擬銀行在香港是新的商業(yè)模式,香港金管局要求,為應對一旦商業(yè)模式最終不可行情況,虛擬銀行申請人須提交市場退出計劃。這項有別于傳統(tǒng)銀行申請人的要求遭到部分機構(gòu)的反對。
香港金管局則認為,要求提交市場退出計劃,是為了確保一旦虛擬銀行需要結(jié)束業(yè)務運作,相關(guān)過程能平穩(wěn)有序過渡,不會傷害客戶和影響金融體系穩(wěn)定,海外主要監(jiān)管當局對虛擬銀行申請人都設有類似要求。
滿足四條件可優(yōu)先申請
虛擬銀行和傳統(tǒng)零售銀行一樣,在促進普惠金融方面扮演了積極角色。
香港金管局表示,在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普惠金融,借助這些銀行的信息科技平臺,降低吸納新客戶的成本。
據(jù)香港金管局透露,自去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來,向其作出查詢及表示有意在香港經(jīng)營虛擬銀行的公司超過50家,現(xiàn)階段仍不清楚有多少家公司最終會提出申請。在8月31日前提交申請的公司,有可能成為首批申請者。
哪些申請機構(gòu)能率先滿足申請?zhí)摂M銀行牌照的條件?香港金管局表示,將優(yōu)先處理能證明如下條件的申請人:(1)申請人具備足夠的財務、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營虛擬銀行;(2)申請人的業(yè)務計劃是可信和可行的,能提供新客戶體驗,并有助促進普及金融和金融科技發(fā)展;(3)申請人已經(jīng)建立或有能力建立合適的信息科技平臺支持其業(yè)務計劃;(4)申請人獲發(fā)牌后能較早開始營運。
業(yè)內(nèi)人士認為,虛擬銀行作為一種新的營運模式,香港的《虛擬銀行的認可》指引,相當于對虛擬銀行設立條件、如何監(jiān)管虛擬銀行等探索了新的經(jīng)驗,值得內(nèi)地監(jiān)管機構(gòu)借鑒。
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