為進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管,更好保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,2月21日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》,進(jìn)一步強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管,規(guī)范分紅險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展,完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)機(jī)制。
《通知》引入責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率指標(biāo),將其納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,并與產(chǎn)品監(jiān)管等監(jiān)管措施掛鉤,明確要求人身保險(xiǎn)公司報(bào)送保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或備案的,最近季度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不得低于100%。
責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率的分子是資產(chǎn)扣減其他負(fù)債后與費(fèi)用調(diào)整項(xiàng)之和,分母是法定責(zé)任準(zhǔn)備金,主要衡量公司是否有足夠資產(chǎn)覆蓋法定責(zé)任準(zhǔn)備金。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱,該指標(biāo)既反映公司資產(chǎn)負(fù)債匹配水平,也體現(xiàn)公司應(yīng)對(duì)未來保險(xiǎn)責(zé)任給付的能力。法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估對(duì)人身保險(xiǎn)公司未來負(fù)債給付、利差損風(fēng)險(xiǎn)防范等起著基礎(chǔ)性、決定性的作用,也間接影響著人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展模式和市場(chǎng)秩序。
據(jù)悉,為強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管,2019年銀保監(jiān)會(huì)完善了人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制,建立評(píng)估利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,并將普通型長(zhǎng)期年金的評(píng)估利率水平由4.025%下調(diào)至3.5%。在此基礎(chǔ)上,引入責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率,并將責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率與產(chǎn)品監(jiān)管措施掛鉤,旨在進(jìn)一步強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管。
近兩年分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,分紅險(xiǎn)分配不透明、夸大演示利益等問題有所抬頭。為進(jìn)一步規(guī)范分紅險(xiǎn)紅利分配演示機(jī)制,更好引導(dǎo)客戶合理預(yù)期,防范銷售誤導(dǎo)和惡性競(jìng)爭(zhēng),《通知》修訂完善了分紅保險(xiǎn)利益演示的方法,明確了演示利率上限,并將紅利分配比例統(tǒng)一為70%。
上述負(fù)責(zé)人解釋稱,《通知》明確了分紅險(xiǎn)紅利分配演示利率上限,并將紅利分配比例統(tǒng)一為70%,有利于防范行業(yè)利差損風(fēng)險(xiǎn),防止公司通過分紅演示進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,《通知》明確釋放從嚴(yán)監(jiān)管的信號(hào),體現(xiàn)“保險(xiǎn)姓保”的導(dǎo)向,有利于人身保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。
此外,《通知》還進(jìn)一步完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)機(jī)制?!锻ㄖ分攸c(diǎn)對(duì)季度監(jiān)測(cè)機(jī)制進(jìn)行了完善,除將責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率納入監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,還新增萬能險(xiǎn)賬戶基本情況、投連險(xiǎn)賬戶基本情況等,重點(diǎn)防范行業(yè)現(xiàn)金流和利差損風(fēng)險(xiǎn)。
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