監(jiān)管對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)再出大招 保前保后操作指引正在征求意見

    在互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域常見的提供信用擔(dān)保的信保業(yè)務(wù)，即為融資性信保業(yè)務(wù)。融資性信保業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人消費(fèi)類的借款履約保證保險(xiǎn)、汽車金融履約、政銀保、銀行商業(yè)貸款保證、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款保證、信用卡統(tǒng)保等細(xì)分業(yè)務(wù)。

    5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。

    6月，銀保監(jiān)會(huì)又下發(fā)《監(jiān)管提示函》，再度強(qiáng)調(diào)融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)，謹(jǐn)慎開展新增業(yè)務(wù)；夯實(shí)自身基礎(chǔ)，防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞；妥善處置風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格壓實(shí)高管人員責(zé)任。

    根據(jù)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)確保消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，保險(xiǎn)公司在銷售融資性信保業(yè)務(wù)時(shí)，不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》明確，履約義務(wù)人為自然人的，準(zhǔn)入要素包括但不限于：自身特征、信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款用途等；履約義務(wù)人為企業(yè)的，準(zhǔn)入要素還應(yīng)當(dāng)包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、法定代表人情況，必要時(shí)可增加企業(yè)的股東和實(shí)際控制人的準(zhǔn)入要求。

    對(duì)于承保小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過市場(chǎng)監(jiān)督管理部門的對(duì)外公開信息或可佐證實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營事實(shí)的材料，判斷企業(yè)信息真實(shí)性。對(duì)于履約義務(wù)人為小微企業(yè)法定代表人及其配偶或主要股東的，應(yīng)核實(shí)其相關(guān)信息與市場(chǎng)監(jiān)督管理部門對(duì)外公開信息保持一致；對(duì)于履約義務(wù)人為實(shí)際控制人的，應(yīng)要求提供代持股證明或其他實(shí)際控制人說明材料。

    建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

    根據(jù)《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》要求，保險(xiǎn)公司保后監(jiān)控措施應(yīng)與其經(jīng)營業(yè)務(wù)類型、實(shí)際經(jīng)營情況等相匹配，并與核保時(shí)的風(fēng)控措施保持延續(xù)性，確保風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的一致性、客觀性和準(zhǔn)確性。

    在個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上，保險(xiǎn)公司作為融資信用風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)人，應(yīng)采取合法有效的方式對(duì)履約義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行監(jiān)控，監(jiān)控內(nèi)容應(yīng)包含履約義務(wù)人的償還能力、信用及擔(dān)保情況變化、誠信狀況、抵押物狀況等，具體方式可包括電話拜訪、現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)、大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、模型監(jiān)測(cè)等。

    在業(yè)務(wù)整體質(zhì)量監(jiān)控上，監(jiān)控指標(biāo)的選取應(yīng)符合以下要求：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敏感性高；行業(yè)內(nèi)通用；與經(jīng)營結(jié)果相關(guān)性高；覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理全流程；簡單直觀。

    2018年起，融資性信保業(yè)務(wù)出現(xiàn)賠付率激增，當(dāng)年保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖仍實(shí)現(xiàn)承保盈利18.16億元，但信用保險(xiǎn)承保虧損15.58億元。2019年，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的承保利潤率分別為-54.2%和-3.32%，全線承保虧損。今年一季度，信用保證保險(xiǎn)賠付率大幅上升約50%。

    在這一過程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。保險(xiǎn)公司可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)要素特征，明確設(shè)定存量客戶的分類風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和閾值設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，按照客群資質(zhì)、渠道、賬齡等分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)處置工作機(jī)制，指派專人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示進(jìn)行及時(shí)處置。

    在理賠上，當(dāng)?shù)竭_(dá)保險(xiǎn)合同約定的理賠時(shí)點(diǎn)，履約義務(wù)人仍未清償欠款的，或滿足保險(xiǎn)合同約定的理賠條件時(shí)，保險(xiǎn)公司將啟動(dòng)理賠程序。保險(xiǎn)公司應(yīng)在法律法規(guī)及保險(xiǎn)合同規(guī)定的時(shí)效內(nèi)做出核定、賠付或拒賠決定，不得無故拒賠或拖欠賠款。

    在追償上，保險(xiǎn)公司在依法取得對(duì)履約義務(wù)人的代位追償權(quán)后，在依法合規(guī)的前提下應(yīng)及時(shí)收集履約義務(wù)人及擔(dān)保人（如有）的資產(chǎn)線索，包括個(gè)人和企業(yè)汽車、房產(chǎn)、股權(quán)、應(yīng)收賬款、存貨、賬戶等，以確保追償工作的順利開展。

    銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年前5月，保證保險(xiǎn)保費(fèi)308億元，同比增長1.77%。單均保費(fèi)16.25元，同比減少38.00元。