全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮：建議加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì) 將保險(xiǎn)制度納入三次分配框架體系

    2022年是進(jìn)入全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍新征程的重要一年。站在新的時(shí)代坐標(biāo)上，保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器和助推器之一，在護(hù)航實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國(guó)計(jì)民生、促進(jìn)共同富裕中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

    今年全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)前夕，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在接受上海證券報(bào)記者專訪時(shí)表示，他即將向大會(huì)遞交的提案，主要圍繞長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)共同富裕等民生保障問(wèn)題展開(kāi)，同時(shí)對(duì)征信體系建設(shè)、拓寬企業(yè)融資等關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題提出自己的一系列思考。

    周延禮表示，商業(yè)保險(xiǎn)在防范化解因?yàn)?zāi)因病致貧返貧方面發(fā)揮了重要作用，能夠在時(shí)間和空間上平滑風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，應(yīng)該成為實(shí)現(xiàn)三次分配和促進(jìn)全體人民共同富裕道路上的重要分配機(jī)制和保障機(jī)制。“建議加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，將保險(xiǎn)制度納入三次分配的整體發(fā)展格局和框架體系中。”

    深挖保險(xiǎn)服務(wù)民生保障功能

    上海證券報(bào)：近幾年的全國(guó)政協(xié)會(huì)議上，您的提案持續(xù)聚焦民生保障，今年關(guān)注老年人長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何更好地參與進(jìn)來(lái)？

    周延禮：我國(guó)老齡人口規(guī)模大，老年人護(hù)理服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長(zhǎng)之間的矛盾日漸突出，加快解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)問(wèn)題，彌補(bǔ)供給不足的短板，切實(shí)提升老年人群的生活質(zhì)量，是亟須解決的問(wèn)題，需要政府部門高度關(guān)注。

    我主要提三點(diǎn)建議：一是加快制定商業(yè)保險(xiǎn)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度規(guī)范；二是不斷完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)體系；三是推動(dòng)“科技+保險(xiǎn)”服務(wù)智慧養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)。

    探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，是國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化、保障失能人員基本生活權(quán)益、健全社會(huì)保障體系的重要制度安排。要重視發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用應(yīng)對(duì)老齡化問(wèn)題，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與制度試點(diǎn)，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)參保群眾的獲得感和幸福感。

    長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展也需要養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同。保險(xiǎn)業(yè)也要積極參與養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的投資，以新建、參股、并購(gòu)等方式，興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老護(hù)理、健康體檢、康復(fù)管理等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給；保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)可通過(guò)設(shè)立債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等形式，參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)及上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為其提供長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，促進(jìn)養(yǎng)老護(hù)理配套市場(chǎng)體系健康發(fā)展。

    下一步，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)與有關(guān)部門的溝通配合，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面的體系建設(shè)。充分發(fā)揮行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、長(zhǎng)期資金等方面優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)，逐步成為擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給的重要社會(huì)力量。同時(shí)，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，研究適當(dāng)擴(kuò)展相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任，在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離前提下，探索將保險(xiǎn)賠付給付與養(yǎng)老服務(wù)供給有效結(jié)合的實(shí)現(xiàn)形式，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者差異化養(yǎng)老需求。

    上海證券報(bào)：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面，都離不開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)的護(hù)航。您如何看待保險(xiǎn)對(duì)各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的助力？

    周延禮：網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是企業(yè)轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展正從萌芽階段逐步進(jìn)入初步探索階段。伴隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全系列法律法規(guī)的實(shí)施落地，重要行業(yè)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全頂層設(shè)計(jì)的密集出臺(tái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)已經(jīng)迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇期。

    在我國(guó)數(shù)字化建設(shè)的進(jìn)程中，隨著各行業(yè)各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全防護(hù)理念將逐漸從“被動(dòng)安全”步入“主動(dòng)安全”時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)將極大地助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)新發(fā)展，提升網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范水平，并進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)安全防御體系。

    未來(lái)，第三方風(fēng)險(xiǎn)量化管理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)企業(yè)的深度合作，將會(huì)開(kāi)創(chuàng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)，也會(huì)更好地為用戶提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)將成為數(shù)字中國(guó)建設(shè)的重要支點(diǎn)。

    制度層面，建議探索構(gòu)建“強(qiáng)制、鼓勵(lì)、補(bǔ)貼”三位一體的政策引導(dǎo)體系，指導(dǎo)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)敞口，構(gòu)建并完善自身網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是鼓勵(lì)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)者將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)納入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)體系；二是建議開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)試點(diǎn)；三是主管部門及地方政府可充分發(fā)揮財(cái)政資金導(dǎo)向作用，商請(qǐng)財(cái)稅行業(yè)主管部門聯(lián)合推出配套優(yōu)惠措施，制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)等相關(guān)優(yōu)惠政策。

    從征信源頭呵護(hù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

    上海證券報(bào)：各類企業(yè)信用體系相互獨(dú)立，數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題制約著企業(yè)融資。要完成完整的企業(yè)信用體系，需要在哪些方面予以推進(jìn)？

    周延禮：當(dāng)前，各地通過(guò)政府主導(dǎo)、市場(chǎng)參與，加快建設(shè)、完善社會(huì)信用體系。依托線上化、數(shù)字化手段，通過(guò)廣泛收集各類政務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、守信行為數(shù)據(jù)等，各地正在逐步建立多維度、多應(yīng)用場(chǎng)景的企業(yè)信用體系。同時(shí)，以行業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的行業(yè)企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也在不同領(lǐng)域、不同行業(yè)逐步建立，以此為基礎(chǔ)的守信企業(yè)政策支持與懲戒措施也在持續(xù)完善、推進(jìn)。

    以上企業(yè)信用體系的建立，最終服務(wù)于企業(yè)融資，解決中小企業(yè)融資難題。但各類企業(yè)信用體系間相互獨(dú)立，各類數(shù)據(jù)相互割裂，加上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有復(fù)雜性特征，使得現(xiàn)有企業(yè)信用信息仍然難以全面、真實(shí)反映企業(yè)信用狀況，中小微企業(yè)融資難題仍未徹底解決。

    “十四五”規(guī)劃綱要提出，要健全社會(huì)信用體系，建立公共信用信息和金融信息的共享整合機(jī)制。因此，我們要進(jìn)一步完善、豐富企業(yè)信用體系，通過(guò)吸納更多維度的企業(yè)信用信息，一方面能夠?qū)⒏鼜V泛的中小市場(chǎng)主體納入征信，服務(wù)更多中小微企業(yè)；另一方面通過(guò)納入非金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)，建立立體式、多維度的企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，增加央行企業(yè)征信報(bào)告的適用場(chǎng)景，引導(dǎo)、規(guī)范企業(yè)征信市場(chǎng)，加快社會(huì)信用體系建設(shè)。

    對(duì)此，我在今年提案中建議：一是擴(kuò)大企業(yè)征信非融資類信息來(lái)源?？稍谏虡I(yè)銀行數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)上，率先引入標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)政務(wù)數(shù)據(jù)，探索對(duì)接市場(chǎng)化數(shù)據(jù)作為金融數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)，可將信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的非融資類企業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)納入征信目錄。二是完善企業(yè)征信數(shù)據(jù)字段、行業(yè)與非融信用場(chǎng)景企業(yè)信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)指標(biāo)。三是建立非融資類企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

    上海證券報(bào)：您的提案里特別提到了推動(dòng)存貨、倉(cāng)單等動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資，并建議制定倉(cāng)單法，主要是出于哪些考慮？

    周延禮：為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決中小企業(yè)的融資困難，要為生產(chǎn)與流通企業(yè)開(kāi)展存貨與倉(cāng)單擔(dān)保融資提供法律保障，因此，我建議制定倉(cāng)單法。

    背后的意義在于：支持企業(yè)開(kāi)展存貨與倉(cāng)單融資，是解決中小企業(yè)融資難的主要措施。相對(duì)于大企業(yè)，中小企業(yè)的特點(diǎn)是固定資產(chǎn)少，其主要資產(chǎn)是存貨等動(dòng)產(chǎn)。因此，支持各類信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展存貨、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資，是近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)的解決中小企業(yè)融資難的主要政策措施。

    目前應(yīng)收賬款融資已經(jīng)相對(duì)成熟、被市場(chǎng)廣泛接受，并形成一定規(guī)模。但相比之下，存貨與倉(cāng)單融資未能釋放其應(yīng)有的潛力。據(jù)估算，我國(guó)存貨資產(chǎn)總額大約75萬(wàn)億元，目前用于擔(dān)保融資的發(fā)生額僅為5萬(wàn)億元。

    此外，現(xiàn)行法律的不完善制約了存貨及倉(cāng)單融資的發(fā)展。而解決司法實(shí)踐中的問(wèn)題，亟須制定倉(cāng)單法。

    我建議，在民法典已經(jīng)對(duì)“倉(cāng)儲(chǔ)合同”與“擔(dān)保物權(quán)”作出規(guī)定的前提下，倉(cāng)單法的主要任務(wù)是，立足于我國(guó)公共倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)與專業(yè)性擔(dān)保存貨管理企業(yè)的實(shí)際情況，立足于存貨與倉(cāng)單的特點(diǎn)與管理難點(diǎn)，立足于從源頭保障信貸機(jī)構(gòu)和其他擔(dān)保權(quán)人“擔(dān)保物權(quán)”的安全與實(shí)現(xiàn)，重點(diǎn)對(duì)擔(dān)保存貨與倉(cāng)單管理主體應(yīng)具備的條件與承擔(dān)的責(zé)任、對(duì)擔(dān)保存貨與倉(cāng)單的管理、控制過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防控、以及產(chǎn)生的法律責(zé)任等做出法律規(guī)定。

    發(fā)揮保險(xiǎn)分配機(jī)制促進(jìn)共同富裕

    上海證券報(bào)：作為重要的分配、保障機(jī)制，您認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)可以從哪些方面發(fā)揮作用助力共同富裕？

    周延禮：在實(shí)現(xiàn)三次分配和促進(jìn)全體人民共同富裕的道路上，保險(xiǎn)是重要的分配機(jī)制和保障機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)參與三次分配后，精準(zhǔn)匹配的目標(biāo)人群更為準(zhǔn)確，更具有針對(duì)性和公平性，有助于在全社會(huì)進(jìn)一步建立健全保障機(jī)制。

    但同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨一些問(wèn)題，例如產(chǎn)品創(chuàng)新不足等。因此，為進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)在三次分配中的功能作用，推進(jìn)共同富裕早日實(shí)現(xiàn)，我今年的提案中主要提出了四點(diǎn)相關(guān)建議：

    一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，將保險(xiǎn)制度納入三次分配的整體發(fā)展格局和框架體系中。由政府主導(dǎo)，在三次分配的運(yùn)行機(jī)制、制度安排和后勤保障等方面做出明確指示，建立商業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)保障和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展。

    二是在財(cái)政、稅務(wù)方面加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的支持。一方面，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)在三次分配方面所做的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)費(fèi)用予以稅前扣除，在政策性、普惠性保險(xiǎn)面世時(shí)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼；另一方面，適當(dāng)提高納稅基數(shù)，將個(gè)人用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的支出（包括但不限于健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)等）在納稅前扣除。

    三是加強(qiáng)部門間的合作。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，往往涉及多部門之間的合作。為了進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，更好地適應(yīng)三次分配的機(jī)制，建議在保險(xiǎn)相關(guān)的部門間建立協(xié)調(diào)機(jī)制，成立工作小組，充分發(fā)揮政府與市場(chǎng)有機(jī)統(tǒng)一的功能作用。

    四是加強(qiáng)宣傳教育。在社會(huì)參與的各個(gè)方面普及關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)，政府部門要切實(shí)從思想上重視保險(xiǎn)的功能作用，善于利用保險(xiǎn)體制機(jī)制做大做強(qiáng)三次分配。