積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新 做好養(yǎng)老金融大文章

    本報(bào)記者 彭妍 熊悅

    中央金融工作會(huì)議針對(duì)如何提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。

    受訪專家認(rèn)為，發(fā)展好養(yǎng)老金融需積極推進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮金融跨期資源配置功能，為人民群眾積累養(yǎng)老資產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

    銀行發(fā)力養(yǎng)老金融

    養(yǎng)老金融包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等內(nèi)容。當(dāng)前，金融服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要性凸顯。

    2022年4月份，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立。去年11月份，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）啟動(dòng)實(shí)施。目前，個(gè)人養(yǎng)老金制度即將落地滿一周年。

    參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)眾多。銀行作為金融系統(tǒng)中的關(guān)鍵主體，承擔(dān)著提供多元、優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能，其優(yōu)勢(shì)主要集中在賬戶和渠道。目前，已有23家銀行獲準(zhǔn)開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

    近日，多家上市銀行在三季報(bào)中公布了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)情況。例如，上海銀行在三季報(bào)中表示，持續(xù)打造為老服務(wù)特色，豐富養(yǎng)老宣傳教育活動(dòng)，創(chuàng)設(shè)專屬儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，滿足老年客戶資金增值保值需求，不斷延展養(yǎng)老財(cái)富管理內(nèi)涵。截至2023年9月末，上海銀行養(yǎng)老金客戶為158.07萬(wàn)戶，繼續(xù)保持上海地區(qū)養(yǎng)老金客戶份額第一，管理養(yǎng)老金客戶綜合資產(chǎn)（AUM）4517.96億元。

    北京銀行在三季報(bào)中表示，該行全面發(fā)力養(yǎng)老金融，推動(dòng)開戶規(guī)模與繳存質(zhì)量雙提升。截至9月末，該行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶突破114萬(wàn)戶，成為首家且唯一一家突破百萬(wàn)的城市商業(yè)銀行。

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，為人民群眾積累養(yǎng)老資產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，迫切需要發(fā)展好養(yǎng)老金融。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ礁嬖V記者，養(yǎng)老金融的發(fā)展關(guān)系到養(yǎng)老“三支柱”的建設(shè)。個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)政策的落地，將逐步為金融市場(chǎng)提供較為充沛的長(zhǎng)期資金來(lái)源，有望成為資本市場(chǎng)的壓艙石。

    業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度影響深遠(yuǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言是重要的歷史機(jī)遇，不同類型的金融機(jī)構(gòu)各具稟賦優(yōu)勢(shì)，可提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，養(yǎng)老金融市場(chǎng)未來(lái)有較大的想象空間。

    創(chuàng)新產(chǎn)品供給

    談及進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，商業(yè)銀行需要不斷豐富、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給。如在充分考慮老年人群體風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)差異化、系統(tǒng)化的理財(cái)產(chǎn)品組合；不斷探索適用于老年人的消費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)，對(duì)老齡群體消費(fèi)過(guò)程中可能用到的支付工具等設(shè)施進(jìn)行適老化改造，開發(fā)真正符合老齡群體消費(fèi)習(xí)慣的產(chǎn)品及支付工具。

    中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明對(duì)記者表示，為鼓勵(lì)更多個(gè)體參與繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，可以考慮對(duì)低收入或三孩家庭直接補(bǔ)貼；對(duì)不同人群分檔設(shè)置不同繳納上限；打通第二、三支柱的轉(zhuǎn)存制度，釋放更多資金以撬動(dòng)更多需求等。

    楊海平建議，應(yīng)進(jìn)一步加大個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠力度，繼續(xù)積極推進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，利用金融科技進(jìn)一步優(yōu)化養(yǎng)老金業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)等。