近日,包括興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行因代理銷售產(chǎn)品違規(guī)受到監(jiān)管問責。
今年年初以來,公募基金發(fā)行火熱,上半年新基金成立規(guī)模逼近1.6萬億元,各大基金銷售渠道表現(xiàn)不俗?;痄N售可謂一片火爆,隨之而來的,是銀行等基金代銷渠道亂象不斷涌現(xiàn)。
與此同時,監(jiān)管正加大檢查和執(zhí)法力度,在今年重點推進內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)。研究人士對證券時報記者表示,監(jiān)管在提升發(fā)現(xiàn)違規(guī)能力的同時,需要對違規(guī)實施持續(xù)性高壓,加大處罰力度,保持一定的震懾效果。
多家銀行代銷產(chǎn)品違規(guī)
7月7日,因存在6項侵害消費者權(quán)益的違法違規(guī)問題,興業(yè)銀行被銀保監(jiān)會點名通報。在銷售理財產(chǎn)品過程,興業(yè)銀行存在的問題主要包括,對客戶風險承受能力評估內(nèi)控存在缺陷,客戶風險承受能力評估結(jié)果失真,適當性管理落實不到位;代銷保險業(yè)務(wù)存在欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)問題;辦理住房按揭貸款時,向客戶搭售人身意外險,侵害消費者自主選擇權(quán)。
7月6日,位于吉林省的長春農(nóng)商行、九臺農(nóng)商行也因基金代銷存在不規(guī)范情形被吉林證監(jiān)局采取責令改正的監(jiān)管措施。
監(jiān)管決定書顯示,長春農(nóng)商行存在的主要問題包括,未按《公開募集證券投資基金銷售機構(gòu)監(jiān)督管理辦法》及配套規(guī)則修訂該行代銷業(yè)務(wù)管理辦法和宣傳推介材料管理制度、監(jiān)察稽核等基金銷售業(yè)務(wù)相關(guān)制度;未建立基金銷售業(yè)務(wù)考核、風險監(jiān)測、離任審計或者離任審查等內(nèi)控機制;未成立產(chǎn)品準入委員會或者專門小組對銷售產(chǎn)品準入實行集中統(tǒng)一管理;未在規(guī)定時間內(nèi)完成上年度監(jiān)察稽核報告,并存檔備查。
九臺農(nóng)商行存在的主要問題包括,未按規(guī)定修訂該行銷售管理辦法、宣傳推介材料管理制度等基金銷售業(yè)務(wù)相關(guān)制度;負責基金銷售業(yè)務(wù)的個別管理人員未取得基金從業(yè)資格;基金產(chǎn)品的風險評價結(jié)果未通過適當途徑向投資人公開。
對此,吉林證監(jiān)局對上述兩家銀行采取責令改正的行政監(jiān)管措施,同時要求涉事銀行高度重視問題,認真進行整改,30日內(nèi)向證監(jiān)局提交書面整改報告,證監(jiān)局將視情況組織檢查驗收。
據(jù)不完全統(tǒng)計,今年以來,已有多家銀行因基金銷售業(yè)務(wù)違規(guī)被監(jiān)管處罰,包括內(nèi)蒙古銀行、烏魯木齊銀行、浙江稠州商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行武漢分行、郵儲銀行湖北分行等。多數(shù)銀行的違規(guī)都存在銷售基金人員無從業(yè)資格、宣傳推介材料不符合規(guī)定以及風險評估有一定問題等情形。
銀行仍是代銷主渠道
一直以來,銀行是基金、保險等產(chǎn)品代銷的重要渠道。一方面,銀行遍布全國的網(wǎng)點令其他金融機構(gòu)望塵莫及;另一方面,憑借渠道和客戶優(yōu)勢,銀行開展代銷業(yè)務(wù)邊際成本較低且利潤高。
近年來,各大銀行不斷發(fā)力財富管理業(yè)務(wù),代銷業(yè)務(wù)作為中間收入的重要來源和利潤增長點,成為各大商業(yè)銀行布局的重點領(lǐng)域。
以公募基金為例,今年5月,中國證券投資基金業(yè)協(xié)會首次披露公募基金銷售機構(gòu)的保有量數(shù)據(jù),并公布了2021年一季度末公募基金銷售保有規(guī)模100強名單。其中,銀行系銷售保有規(guī)模牢牢占據(jù)半壁江山,公募基金銷售保有規(guī)模排名前十的機構(gòu)中,銀行多達8家。從股票和混合公募基金保有規(guī)模來看,招商銀行以6711億元的規(guī)模居首,螞蟻基金5719億元次之,工商銀行則以4992億元排名第三。
證券時報記者根據(jù)Wind統(tǒng)計,截至今年7月8日,共有156家銀行開展了代銷基金業(yè)務(wù);從銀行代銷基金數(shù)量來看,排名前三的銀行分別是交通銀行、招商銀行和平安銀行,代銷基金數(shù)分別為3832只、3603只和3377只。
不過,近年來互聯(lián)網(wǎng)第三方機構(gòu)、券商等代銷渠道不斷崛起,這一市場也被“分了一杯羹”,基金代銷機構(gòu)之間競爭日益激烈。與此同時,各類銀行在擴大基金代銷規(guī)模的過程中,也頻頻出現(xiàn)違規(guī)亂象。
“基金代銷、保險等不規(guī)范行為由來已久,歸根究底就是造就信息不對稱來誤導消費者。”中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林指出,需要加強信息透明度,對銷售不透明、故意隱瞞的行為要加大處罰力度,對基金代銷人員和保險銷售人員要把好關(guān),要求他們了解必要的代銷常識,并監(jiān)督他們實施。
內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年
今年6月8日,銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動的通知》。通知提出,要大力整治人民群眾反映強烈的行業(yè)陋習,實現(xiàn)內(nèi)控體系更加健全、內(nèi)控效能持續(xù)提升。
在強化消費者權(quán)益保護方面,銀保監(jiān)會指出,要防止誤導消費者購買與其風險承受能力不相匹配的金融產(chǎn)品,嚴禁以多人集合等方式變相降低投資門檻;要加強銀行業(yè)保險業(yè)銷售從業(yè)人員管理,切實規(guī)范從業(yè)人員的銷售行為;要持續(xù)整治不合理和違規(guī)收費,對人民群眾反映強烈的誤導銷售、捆綁搭售、霸王條款等違規(guī)問題加大治理和問責力度。
針對基金、保險等理財產(chǎn)品代銷亂象,盤和林表示:“合規(guī)經(jīng)營是各大銀行需要嚴格遵守、付諸實施的,未來銀行最大的風險是合規(guī)風險,不合規(guī)就難談效益,所以首先自身要有合規(guī)風險意識,有風險意識是根本。其次,要對基層代銷人員進行合規(guī)培訓,并不斷在內(nèi)部進行合規(guī)自查,為銀行經(jīng)營保駕護航。”
盤和林還進一步指出,商業(yè)銀行要利用數(shù)字技術(shù)、人工智能技術(shù),更加精準地實施合規(guī)風控,以技術(shù)來彌補現(xiàn)實中人的疏漏;同時,強化對代銷人員合規(guī)風控的知識考核,要求其具備相關(guān)資質(zhì)。
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