金融監(jiān)管總局：做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平

    本報(bào)記者 劉琪

    9月24日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（下稱《通知》）。

    《通知》提出優(yōu)化貸款服務(wù)模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴(kuò)大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能，并建立健全相關(guān)管理機(jī)制?？梢赞k理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等。

    《通知》明確，加大續(xù)貸支持力度。對(duì)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的債務(wù)人，在貸款到期前經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則，可以提前開展貸款調(diào)查和評(píng)審，經(jīng)審核合格后辦理續(xù)貸。

    銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

    《通知》提出，合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)按照金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的原則和標(biāo)準(zhǔn)，考慮借款人的履約能力、擔(dān)保等因素，確定續(xù)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類。

    原貸款為正常類，且借款人符合下列條件的，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類，可以歸為正常類：依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力；信用狀況良好，還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

    對(duì)不符合前款規(guī)定的續(xù)期貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人償債能力等因素開展風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。

    《通知》明確，完善盡職免責(zé)機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績(jī)效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合，切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)信貸人員的積極性，真正實(shí)現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過(guò)程、履職結(jié)果和損失程度等因素，明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化免責(zé)情形，暢通異議申訴渠道，提升責(zé)任認(rèn)定效率。

    《通知》還提出，提升融資服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，加大小微金融投入，提升融資對(duì)接力度，切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感。根據(jù)小微企業(yè)客戶的實(shí)際需求，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，積極提升金融服務(wù)水平，推動(dòng)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

    此外，《通知》明確，階段性拓展適用對(duì)象。對(duì)2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。

（編輯 閆立良）