LPR 轉(zhuǎn)換全套題解來了！

    換不換，怎么換，什么時候換？上周發(fā)布存量浮動利率個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換公告和攻略后，陸續(xù)收到了很多補充問題，為方便大家進一步了解定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換知識，我們整理了重點題解。關(guān)于存量浮動利率個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換這件事您還沒搞懂的，答案都在這里！

    轉(zhuǎn)換范圍

    1，為什么要進行存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

    答：為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，人民銀行發(fā)布了[2019]第30號公告，我行根據(jù)人民銀行總體要求實施存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。

    2，什么樣的貸款需要辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

    答：本次轉(zhuǎn)換的貸款要同時滿足三個要素：

    （1）2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放，或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款；

    （2）貸款利率參考的是人民銀行基準(zhǔn)利率（比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打9折”）；

    （3）貸款本來是浮動利率定價的（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。

    3，哪些貸款不需要進行定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

    答：一是合同期限內(nèi)利率水平不變的固定利率貸款不用轉(zhuǎn)換。比如，個人質(zhì)押類貸款、中銀E貸、隨心智貸等產(chǎn)品，在合同期限內(nèi)利率不變，無需重定價，就無需進行定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。二是公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）也不用轉(zhuǎn)換。三是已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款，轉(zhuǎn)換與否對該筆貸款還本付息無影響，可選擇不轉(zhuǎn)換。四是國家助學(xué)貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，要待相關(guān)部門下發(fā)最新利率政策后才能辦理，目前暫時不能轉(zhuǎn)換。

    4，基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換可以多次修改嗎？

    答:定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

    5,如果我的貸款是基準(zhǔn)利率的，但3月1日后還沒放款，需要辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換嗎？

    答:根據(jù)人民銀行要求，已簽訂基準(zhǔn)利率貸款合同的，仍按原合同基準(zhǔn)利率放款。您需在放款后按我行流程辦理LPR轉(zhuǎn)換。

    轉(zhuǎn)換時間

    6,什么時間轉(zhuǎn)換？

    答:根據(jù)人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，我行將為客戶提供存量浮動利率個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換服務(wù)。

    7,如果在2020年8月31日前未完成定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，對我的貸款利率有什么影響？

    答:如您未能在2020年8月31日前辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，我行不會強制進行轉(zhuǎn)換。您的貸款利率仍按原合同執(zhí)行。

    8,轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好？

    答:轉(zhuǎn)為LPR，您的利率水平會隨市場利率水平變化而調(diào)整。重定價日時，如最新的LPR較上次定價日降低，您可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；反之，則您的利息也會相應(yīng)增加；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

    9,轉(zhuǎn)換為LPR我的利息支出會減少嗎？

    答:轉(zhuǎn)換后至第一個重定價日之前，您貸款的利率水平是不變的。到了第一個重定價日，您的貸款利率就會根據(jù)當(dāng)時最新的對應(yīng)期限的LPR進行調(diào)整，如果那時LPR較2019年12月下降了，您就可以減少利息支出；如果LPR上升，您會增加利息支出。之后每年重定價日開始，您的利息支出都會隨著LPR值的變化而變化，并在一個重定價周期內(nèi)保持不變。

    10,現(xiàn)在的LPR降低了，我現(xiàn)在轉(zhuǎn)換是否當(dāng)時就能享受到降低的好處？

    答:不會。您的利率要到重定價日才會調(diào)整，重定價日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對月對日。

    個人商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)換規(guī)則

    11,我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成LPR？

    答:根據(jù)人民銀行公告，個人商業(yè)住房貸款利率在轉(zhuǎn)換時點是保持不變的。轉(zhuǎn)換為LPR后，您的房貸定價方式會變?yōu)橄鄳?yīng)期限LPR加上一個固定的點差。

    12,加點數(shù)值怎么算？

    答:加點數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的對應(yīng)期限LPR，加點數(shù)值可為負(fù)值，加點數(shù)值確定后固定不變。從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平等于2019年12月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點數(shù)值之和。

    比如，您的20年期房貸利率是打9折，現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平就是（4.9%x0.9）＝4.41%，轉(zhuǎn)換時點，應(yīng)該按照這個執(zhí)行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）來確定點差，所以您的點差就是減39個基點，這個點差在合同剩余期限內(nèi)是固定不變的。根據(jù)這個計算，您的貸款利率在轉(zhuǎn)換后到下一個重定價日之前，還是保持4.41%（4.8%-0.39%）不變。

    13,加點數(shù)值會因申請時點不同而不一樣嗎？

    答:不會。根據(jù)人民銀行公告，存量商業(yè)性個人住房貸款在定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的時點，貸款實際執(zhí)行利率保持不變，統(tǒng)一參考2019年12月20日發(fā)布的LPR，根據(jù)您現(xiàn)在的利率水平計算加點值。因此，對同一筆房貸，在3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，加點數(shù)值一樣，您可以妥善安排辦理時間。

    14,應(yīng)該參考哪個期限的LPR？

    答: LPR分為1年期和5年期以上兩種，如您原來貸款期限是5年期以上，那么參考5年期以上LPR；原貸款期限是5年及以下的，參考1年期LPR。

    15,我08年做的房貸，當(dāng)時是15年的，現(xiàn)在還剩下3年，轉(zhuǎn)換LPR之后應(yīng)該參考哪個期限的LPR呢？

    答:LPR轉(zhuǎn)換利率對應(yīng)的期限，根據(jù)原合同貸款期限確定。因為您的房貸原合同貸款期限是15年，所以應(yīng)該參考5年期以上LPR。

    16,轉(zhuǎn)為LPR后利率如何調(diào)整？

    答;按照人民銀行公告，轉(zhuǎn)換為LPR的，重定價周期（兩次重定價日之間的間隔）最短為一年，盡管LPR每個月報價，但房貸利率不會每月調(diào)整。本次轉(zhuǎn)換后，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點數(shù)值重新計算確定，并在一個重定價周期內(nèi)保持不變。

    17,什么是重定價日和重定價周期？

    答;當(dāng)您的貸款利率為浮動利率時，貸款利率會按合同約定進行調(diào)整。重定價日，就是跟銀行約定的利率調(diào)整的日子。重定價周期就是從下次重定價日開始，多久調(diào)整一次利率。

    比如，您的房貸若轉(zhuǎn)換為LPR，重定價周期選擇12個月，下次重定價日選擇次年1月1日，那么您的房貸2021年1月1日將根據(jù)2020年12月對應(yīng)期限的LPR值重新計算利率，這一利率水平將保持12個月不變，直到2022年1月1日，再根據(jù)2021年12月對應(yīng)期限的LPR值重新計算您的房貸利率。

    18,若轉(zhuǎn)換為固定利率，利率水平怎么確定？

    答;若轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于您貸款當(dāng)期的利率值，并在貸款期限內(nèi)保持不變。

    個人非住房貸款轉(zhuǎn)換規(guī)則

    19,個人非住房貸款如何進行定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

    答;首先請您確認(rèn)您的貸款是基準(zhǔn)利率而非LPR定價的。如果是以基準(zhǔn)利率定價的浮動利率個人非住房貸款，您可以轉(zhuǎn)換為LPR或固定利率。如果轉(zhuǎn)換為LPR，轉(zhuǎn)換后的利率水平也是等于原合同當(dāng)期執(zhí)行利率值的。加點數(shù)值等于原合同當(dāng)期執(zhí)行利率值與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。如果轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于您貸款當(dāng)期的利率值，并在貸款期限內(nèi)保持不變。