銀保監(jiān)會央行發(fā)布網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管征求意見稿

    為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營規(guī)則，11月2日，銀保監(jiān)會會同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見。

    《辦法》所稱網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。

    《辦法》厘清網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義和監(jiān)管體制，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

    《辦法》明確經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在注冊資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺等方面應(yīng)符合的條件。如對于控股股東的條件，應(yīng)滿足最近2個會計年度連續(xù)盈利且累計繳納稅收總額不低于人民幣1200萬元（合并會計報表口徑），對該公司的出資額不高于上一會計年度公司凈資產(chǎn)的35%，承諾5年以內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持該公司股權(quán)（監(jiān)督管理部門及司法部門依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外）等。

    在股權(quán)管理方面，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過1家。

    《辦法》規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、貸款用途、聯(lián)合貸款、貸款登記等方面有關(guān)要求。其中，對于貸款金額設(shè)置單戶上限，自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

    在貸款用途方面，《辦法》再次強調(diào)網(wǎng)絡(luò)小額貸款不得用于從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；不得用于購房及償還住房抵押貸款等。

    值得注意的是，《辦法》對聯(lián)合貸款也提出單獨要求，明確經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合金融管理部門制定的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，并且還要符合在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%等要求。

    《辦法》督促經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司加強經(jīng)營管理，規(guī)范股權(quán)管理、資金管理、消費者權(quán)益保護(hù)工作等，依法收集和使用客戶信息，不得誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債。

    此外，《辦法》明確存量業(yè)務(wù)整改和過渡期等安排?！掇k法》施行前經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)已經(jīng)從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在《辦法》施行之日起1年內(nèi)完全達(dá)到《辦法》各項規(guī)定的要求。對未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)已經(jīng)跨省級行政區(qū)域從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在《辦法》規(guī)定的過渡期（本辦法施行之日起3年）內(nèi)完全達(dá)到各項規(guī)定的要求。過渡期內(nèi)，未取得跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)將跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。