度小滿朱光：金融科技助力 扶小微防風(fēng)險(xiǎn)兩不誤

    度小滿金融CEO朱光近日接受中國(guó)證券報(bào)記者專訪時(shí)表示，金融科技的價(jià)值正不斷凸顯，在金融科技助力下，支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)商復(fù)市的舉措愈發(fā)精準(zhǔn)，風(fēng)控手段愈發(fā)高效。

    朱光表示，展望2020年下半年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展或?qū)⑴c“非常態(tài)”共存，金融科技還將發(fā)揮更大的價(jià)值。在頭部金融科技企業(yè)迎來加速發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作空間也變得更加寬廣，扶持小微企業(yè)、重振居民消費(fèi)等有更多業(yè)務(wù)機(jī)遇待聯(lián)合發(fā)掘。

    金融科技成扶持小微“加速器”

    中國(guó)證券報(bào)：金融科技如何精準(zhǔn)助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)商復(fù)市？度小滿金融接下來會(huì)采取哪些舉措？

    朱光：政府工作報(bào)告重點(diǎn)提出“強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持”。中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，疫情之下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)、投資、出口下滑，中小微企業(yè)困難凸顯，為中小微企業(yè)緊急“輸血”，對(duì)于穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的意義重大。

    我相信金融科技將成為扶持中小微企業(yè)的“穩(wěn)定器”和“加速器”：一是以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價(jià)值，降低中小企業(yè)融資的信息不對(duì)稱，幫助銀行管理好在經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)翹頭等風(fēng)險(xiǎn)。二是助力銀行打造全流程線上化的服務(wù)模式，提升金融服務(wù)的可獲得性。三是推進(jìn)應(yīng)用人工智能技術(shù)，提高信貸決策效率，降低中小微企業(yè)服務(wù)成本，推動(dòng)綜合融資成本的下降。

    就度小滿而言，我們已經(jīng)和數(shù)十家銀行、金融機(jī)構(gòu)開展了信貸合作，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)；累計(jì)放款數(shù)千億，小微企業(yè)主和兼職青年就占到65%。這些小微絕大多數(shù)是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的小微，下一步我們將延伸到結(jié)合企業(yè)資質(zhì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。

    疫情期間，我們還為數(shù)萬用戶提供了延期還款便利。2019年，我們面向重慶的貧困農(nóng)戶推出了1000萬的公益免息貸款。今年5月，我們?cè)谌ツ甑幕A(chǔ)上追加1個(gè)億的免息貸款，面向全國(guó)推出，符合條件的農(nóng)戶可以通過線上的方式進(jìn)行申請(qǐng)。同時(shí)，我們還在湖北恩施市進(jìn)行了首期落地，希望幫助恩施農(nóng)民盡快走出疫情的影響，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

    中國(guó)證券報(bào)：在扶持小微企業(yè)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)把好風(fēng)控關(guān)口也尤為重要。金融科技如何助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)控機(jī)制，做好資產(chǎn)質(zhì)量管理？

    朱光：當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)比較艱巨：第一，對(duì)銀行來講，整個(gè)資產(chǎn)構(gòu)成會(huì)發(fā)生變化，過去可能在資產(chǎn)端以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)為主，現(xiàn)在向普惠、向小微、向零售金融轉(zhuǎn)型壓力增大；第二，過去的風(fēng)控政策都是在高速增長(zhǎng)的環(huán)境下制定的，沒有穿越過真正的周期。風(fēng)險(xiǎn)、存量資產(chǎn)也會(huì)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來壓力。

    助力完善風(fēng)控機(jī)制，既是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的需要，也是金融科技發(fā)展的機(jī)會(huì)。金融科技企業(yè)需要建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作性風(fēng)險(xiǎn)管理及宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面。

    在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，讓金融科技貫穿獲客、準(zhǔn)入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務(wù)流程。例如，在獲客方面，可以通過技術(shù)識(shí)別有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)客戶；貸中管理方面，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶狀態(tài)變化，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)敞口；貸后管理方面，基于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)進(jìn)行差異化管理。在宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，可以針對(duì)不同的行業(yè)、區(qū)域進(jìn)行監(jiān)控，尤其是針對(duì)多頭共債風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。同時(shí)，推動(dòng)RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）深入到業(yè)務(wù)流程重要環(huán)節(jié)，如信貸審批、客戶服務(wù)、催收等，降低金融機(jī)構(gòu)的操作性風(fēng)險(xiǎn)。

    “零接觸”加速金融線上化趨勢(shì)

    中國(guó)證券報(bào)：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技機(jī)構(gòu)的合作內(nèi)容越來越豐富，也越來越深入，未來還有哪些想象空間？

    朱光：此次疫情讓更多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到了金融科技的重要性，在利用金融科技對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造方面達(dá)成了共識(shí)。對(duì)于金融科技而言，今年既是挑戰(zhàn)嚴(yán)峻的一年，也將是發(fā)展的關(guān)鍵之年，金融科技將成為所有金融機(jī)構(gòu)的“標(biāo)配”。2020年也將成為金融數(shù)字化發(fā)展的分水嶺。

    可以肯定的是，科技與金融未來合作空間巨大：第一，“零接觸”加速金融全流程線上化趨勢(shì)。疫情后，企業(yè)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)需求更加迫切，服務(wù)流程如何線上化、智能化成了新的挑戰(zhàn)。例如，在客服服務(wù)方面，由于疫情影響，坐席人員無法按時(shí)復(fù)工。金融科技企業(yè)可以發(fā)揮人工智能的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）等方面，為客戶提供全流程解決方案。

    第二，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，加速金融科技回歸風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅面臨不良貸款攀升的壓力，還面臨加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的挑戰(zhàn)。如何幫助金融機(jī)構(gòu)解決困難和壓力，這將是金融科技發(fā)展的機(jī)會(huì)。度小滿金融一直以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，布局金融科技的發(fā)展：一方面基于自身的金融業(yè)務(wù)不斷錘煉技術(shù)；另一方面，面向持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)輸出。