貸款人的煩惱：提前還房貸線上預約關閉 線下排隊加違約金

    “提前還貸的情況明顯比之前多了，我們行現(xiàn)在是提交申請后一個月扣款，已經(jīng)算是行業(yè)內較快的銀行了。”一家股份行廣州分行的負責人表示對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。據(jù)了解，目前在廣州地區(qū)的銀行，貸款人需要提前還貸的話，平均需要等待2~3個月，部分銀行甚至有的需要等3個月以上。有業(yè)內人士坦言，房貸一直都是銀行的優(yōu)質資產(chǎn)，太多客戶提前還款，銀行并不歡迎。近期余額減少過快，為此銀行對還款額度進行了限制，本月用完就要排到下月，才導致了排隊時間加長。目前不少客戶陷入了“線上預約不到，線下讓等消息”的死胡同里。

    提前還貸需要預約

    “目前提前還貸需要排隊，正常情況要等30天到40天左右，比如現(xiàn)在申請還款，走完流程可能已經(jīng)到了3月份。”一家總部在華南的股份行信貸部的負責人對記者表示，他還坦言，如果還貸的額度緊張有可能會繼續(xù)延長。對于是否需要繳納違約金，該人士表示，要根據(jù)當初的購房合同約定，按照該行此前的標準一般是貸款期內兩年內還款，需要繳納剩余貸款額1%的違約金，超過2年則可以免除這部分違約金。而違約金的基數(shù)為貸款余額。

    另一家城商行在接受記者采訪時表示，今年銀行的貸款任務較大，銀行需要完成一定的貸款額度，特別是在開年，家家都想實現(xiàn)開門紅，因此對于提前還貸較為敏感，過了這段時間，情況可能會好轉。不過他也坦言，該行的房貸規(guī)模比較小，即使提前還貸，受到的影響也不大。

    國有大行則對提前還貸保持開放態(tài)度，中國銀行方面告訴記者：“目前我行提前還貸人數(shù)相較此前有一定幅度增長?？蛻羯暾?zhí)崆斑€款后，我行將為存足資金，達到扣款條件的客戶，依照申請先后順序有序進行提前還款操作。提前還款是否需要違約金嚴格依照貸款合同相關條款執(zhí)行。對于申請?zhí)崆斑€款的房貸客戶，我行逐筆溝通，如客戶有經(jīng)營貸需求，在符合監(jiān)管政策要求的前提下，我行將嚴格審查客戶資質，為符合條件的客戶提供經(jīng)營貸服務。”

    此外據(jù)記者了解，目前提前還貸，基本都需要在線下申請，線上通道多數(shù)已經(jīng)關閉。

    多家銀行均表示，排隊是因為去年底至今，申請?zhí)崆斑€貸的人數(shù)明顯增加。有銀行工作人員表示：“目前輪候還款的客戶很多，我們已經(jīng)加快處理了，正在逐步消化。”不過，有銀行業(yè)內人士則坦言，銀行對提前還款卡得比較嚴，有額度限制，這個月額度用完了，就要等到下個月。“一線城市的房貸對于銀行來說都是優(yōu)質資產(chǎn)，特別是前幾年房貸難求，房貸利率較高，而現(xiàn)在多數(shù)城市都降至3字頭，廣州等一線城市雖然還很堅挺，但是向下是大概率事件，因此銀行都不愿意讓客戶提前還貸。”該人士補充到。

    嚴查房貸轉經(jīng)營貸

    易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，提前還貸的原因主要集中在兩方面，一是由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；二是今年理財產(chǎn)品的波動較大，收益也遠不及預期，房貸和理財之間的收益倒掛，讓一些購房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望。

    嚴躍進還告訴記者，提前還貸的現(xiàn)象從去年下半年就開始逐漸增多，對于銀行來說的確形成一定的壓力，這在過去也比較少見。

    大源按揭總經(jīng)理鄭大源也表示，近期出現(xiàn)還貸出現(xiàn)小高潮還可能是因為歲末年初不少人收到年終獎，家庭閑置資金增加；另外，由于目前經(jīng)營貸利率與房貸利率倒掛，有貸款客戶被銀行或中介機構鼓動用低息經(jīng)營貸款置換較高利息的房貸，這一違規(guī)操作手法也導致提前還房貸人數(shù)增加。

    據(jù)悉目前經(jīng)營貸的利率集中在3.3%到3.5%之間，相比高峰時期5%到5.5%的房貸利率著實優(yōu)惠不少。不過據(jù)記者了解，房貸轉經(jīng)營貸存在不少“坑”，首先經(jīng)營貸的貸款人名下要有公司，此外要有資金先歸還房貸，通過中介辦理，存在10%到15%的手續(xù)費，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)貸款人違規(guī)操作，還存在抽貸的風險。

    2月2日，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會（簡稱深房中協(xié)）也發(fā)布關于嚴禁全市房地產(chǎn)中介機構及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的鄭重提示，劍指這一行為。《提示》指出，近日有媒體報道深圳個別“金融貸款中介”協(xié)助客戶獲得享受國家減息政策的經(jīng)營性貸款后，引導所貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領域，此行為不僅違反了國家相關金融信貸政策，還嚴重違背國家“房住不炒”的定位與原則。

    對此，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會鄭重提示：嚴禁參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場外機構和個人違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的不法行為。