“提前還貸的情況明顯比之前多了,我們行現(xiàn)在是提交申請后一個月扣款,已經(jīng)算是行業(yè)內較快的銀行了。”一家股份行廣州分行的負責人表示對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。據(jù)了解,目前在廣州地區(qū)的銀行,貸款人需要提前還貸的話,平均需要等待2~3個月,部分銀行甚至有的需要等3個月以上。有業(yè)內人士坦言,房貸一直都是銀行的優(yōu)質資產(chǎn),太多客戶提前還款,銀行并不歡迎。近期余額減少過快,為此銀行對還款額度進行了限制,本月用完就要排到下月,才導致了排隊時間加長。目前不少客戶陷入了“線上預約不到,線下讓等消息”的死胡同里。
提前還貸需要預約
“目前提前還貸需要排隊,正常情況要等30天到40天左右,比如現(xiàn)在申請還款,走完流程可能已經(jīng)到了3月份。”一家總部在華南的股份行信貸部的負責人對記者表示,他還坦言,如果還貸的額度緊張有可能會繼續(xù)延長。對于是否需要繳納違約金,該人士表示,要根據(jù)當初的購房合同約定,按照該行此前的標準一般是貸款期內兩年內還款,需要繳納剩余貸款額1%的違約金,超過2年則可以免除這部分違約金。而違約金的基數(shù)為貸款余額。
另一家城商行在接受記者采訪時表示,今年銀行的貸款任務較大,銀行需要完成一定的貸款額度,特別是在開年,家家都想實現(xiàn)開門紅,因此對于提前還貸較為敏感,過了這段時間,情況可能會好轉。不過他也坦言,該行的房貸規(guī)模比較小,即使提前還貸,受到的影響也不大。
國有大行則對提前還貸保持開放態(tài)度,中國銀行方面告訴記者:“目前我行提前還貸人數(shù)相較此前有一定幅度增長??蛻羯暾?zhí)崆斑€款后,我行將為存足資金,達到扣款條件的客戶,依照申請先后順序有序進行提前還款操作。提前還款是否需要違約金嚴格依照貸款合同相關條款執(zhí)行。對于申請?zhí)崆斑€款的房貸客戶,我行逐筆溝通,如客戶有經(jīng)營貸需求,在符合監(jiān)管政策要求的前提下,我行將嚴格審查客戶資質,為符合條件的客戶提供經(jīng)營貸服務。”
此外據(jù)記者了解,目前提前還貸,基本都需要在線下申請,線上通道多數(shù)已經(jīng)關閉。
多家銀行均表示,排隊是因為去年底至今,申請?zhí)崆斑€貸的人數(shù)明顯增加。有銀行工作人員表示:“目前輪候還款的客戶很多,我們已經(jīng)加快處理了,正在逐步消化。”不過,有銀行業(yè)內人士則坦言,銀行對提前還款卡得比較嚴,有額度限制,這個月額度用完了,就要等到下個月。“一線城市的房貸對于銀行來說都是優(yōu)質資產(chǎn),特別是前幾年房貸難求,房貸利率較高,而現(xiàn)在多數(shù)城市都降至3字頭,廣州等一線城市雖然還很堅挺,但是向下是大概率事件,因此銀行都不愿意讓客戶提前還貸。”該人士補充到。
嚴查房貸轉經(jīng)營貸
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示,提前還貸的原因主要集中在兩方面,一是由于此前貸款的利息較高,購房者希望通過提前還貸來降低成本;二是今年理財產(chǎn)品的波動較大,收益也遠不及預期,房貸和理財之間的收益倒掛,讓一些購房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望。
嚴躍進還告訴記者,提前還貸的現(xiàn)象從去年下半年就開始逐漸增多,對于銀行來說的確形成一定的壓力,這在過去也比較少見。
大源按揭總經(jīng)理鄭大源也表示,近期出現(xiàn)還貸出現(xiàn)小高潮還可能是因為歲末年初不少人收到年終獎,家庭閑置資金增加;另外,由于目前經(jīng)營貸利率與房貸利率倒掛,有貸款客戶被銀行或中介機構鼓動用低息經(jīng)營貸款置換較高利息的房貸,這一違規(guī)操作手法也導致提前還房貸人數(shù)增加。
據(jù)悉目前經(jīng)營貸的利率集中在3.3%到3.5%之間,相比高峰時期5%到5.5%的房貸利率著實優(yōu)惠不少。不過據(jù)記者了解,房貸轉經(jīng)營貸存在不少“坑”,首先經(jīng)營貸的貸款人名下要有公司,此外要有資金先歸還房貸,通過中介辦理,存在10%到15%的手續(xù)費,一旦被銀行發(fā)現(xiàn)貸款人違規(guī)操作,還存在抽貸的風險。
2月2日,深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(簡稱深房中協(xié))也發(fā)布關于嚴禁全市房地產(chǎn)中介機構及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的鄭重提示,劍指這一行為。《提示》指出,近日有媒體報道深圳個別“金融貸款中介”協(xié)助客戶獲得享受國家減息政策的經(jīng)營性貸款后,引導所貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領域,此行為不僅違反了國家相關金融信貸政策,還嚴重違背國家“房住不炒”的定位與原則。
對此,深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會鄭重提示:嚴禁參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場外機構和個人違規(guī)利用“經(jīng)營貸”的不法行為。
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