貸款人的煩惱：提前還房貸線上預約關閉 線下排隊加違約金

    “提前還貸的情況明顯比之前多了，我們行現(xiàn)在是提交申請后一個月扣款，已經算是行業(yè)內較快的銀行了。”一家股份行廣州分行的負責人表示對21世紀經濟報道記者表示。據了解，目前在廣州地區(qū)的銀行，貸款人需要提前還貸的話，平均需要等待2~3個月，部分銀行甚至有的需要等3個月以上。有業(yè)內人士坦言，房貸一直都是銀行的優(yōu)質資產，太多客戶提前還款，銀行并不歡迎。近期余額減少過快，為此銀行對還款額度進行了限制，本月用完就要排到下月，才導致了排隊時間加長。目前不少客戶陷入了“線上預約不到，線下讓等消息”的死胡同里。

    提前還貸需要預約

    “目前提前還貸需要排隊，正常情況要等30天到40天左右，比如現(xiàn)在申請還款，走完流程可能已經到了3月份。”一家總部在華南的股份行信貸部的負責人對記者表示，他還坦言，如果還貸的額度緊張有可能會繼續(xù)延長。對于是否需要繳納違約金，該人士表示，要根據當初的購房合同約定，按照該行此前的標準一般是貸款期內兩年內還款，需要繳納剩余貸款額1%的違約金，超過2年則可以免除這部分違約金。而違約金的基數(shù)為貸款余額。

    另一家城商行在接受記者采訪時表示，今年銀行的貸款任務較大，銀行需要完成一定的貸款額度，特別是在開年，家家都想實現(xiàn)開門紅，因此對于提前還貸較為敏感，過了這段時間，情況可能會好轉。不過他也坦言，該行的房貸規(guī)模比較小，即使提前還貸，受到的影響也不大。

    國有大行則對提前還貸保持開放態(tài)度，中國銀行方面告訴記者：“目前我行提前還貸人數(shù)相較此前有一定幅度增長?？蛻羯暾?zhí)崆斑€款后，我行將為存足資金，達到扣款條件的客戶，依照申請先后順序有序進行提前還款操作。提前還款是否需要違約金嚴格依照貸款合同相關條款執(zhí)行。對于申請?zhí)崆斑€款的房貸客戶，我行逐筆溝通，如客戶有經營貸需求，在符合監(jiān)管政策要求的前提下，我行將嚴格審查客戶資質，為符合條件的客戶提供經營貸服務。”

    此外據記者了解，目前提前還貸，基本都需要在線下申請，線上通道多數(shù)已經關閉。

    多家銀行均表示，排隊是因為去年底至今，申請?zhí)崆斑€貸的人數(shù)明顯增加。有銀行工作人員表示：“目前輪候還款的客戶很多，我們已經加快處理了，正在逐步消化。”不過，有銀行業(yè)內人士則坦言，銀行對提前還款卡得比較嚴，有額度限制，這個月額度用完了，就要等到下個月。“一線城市的房貸對于銀行來說都是優(yōu)質資產，特別是前幾年房貸難求，房貸利率較高，而現(xiàn)在多數(shù)城市都降至3字頭，廣州等一線城市雖然還很堅挺，但是向下是大概率事件，因此銀行都不愿意讓客戶提前還貸。”該人士補充到。

    嚴查房貸轉經營貸

    易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，提前還貸的原因主要集中在兩方面，一是由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；二是今年理財產品的波動較大，收益也遠不及預期，房貸和理財之間的收益倒掛，讓一些購房者產生了提前還貸的愿望。

    嚴躍進還告訴記者，提前還貸的現(xiàn)象從去年下半年就開始逐漸增多，對于銀行來說的確形成一定的壓力，這在過去也比較少見。

    大源按揭總經理鄭大源也表示，近期出現(xiàn)還貸出現(xiàn)小高潮還可能是因為歲末年初不少人收到年終獎，家庭閑置資金增加；另外，由于目前經營貸利率與房貸利率倒掛，有貸款客戶被銀行或中介機構鼓動用低息經營貸款置換較高利息的房貸，這一違規(guī)操作手法也導致提前還房貸人數(shù)增加。

    據悉目前經營貸的利率集中在3.3%到3.5%之間，相比高峰時期5%到5.5%的房貸利率著實優(yōu)惠不少。不過據記者了解，房貸轉經營貸存在不少“坑”，首先經營貸的貸款人名下要有公司，此外要有資金先歸還房貸，通過中介辦理，存在10%到15%的手續(xù)費，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)貸款人違規(guī)操作，還存在抽貸的風險。

    2月2日，深圳市房地產中介協(xié)會（簡稱深房中協(xié)）也發(fā)布關于嚴禁全市房地產中介機構及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經營貸”的鄭重提示，劍指這一行為?！短崾尽分赋觯沼忻襟w報道深圳個別“金融貸款中介”協(xié)助客戶獲得享受國家減息政策的經營性貸款后，引導所貸資金違規(guī)流向房地產領域，此行為不僅違反了國家相關金融信貸政策，還嚴重違背國家“房住不炒”的定位與原則。

    對此，深圳市房地產中介協(xié)會鄭重提示：嚴禁參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場外機構和個人違規(guī)利用“經營貸”的不法行為。