本報(bào)記者 彭妍 熊悅
“以舊換新”消費(fèi)機(jī)遇之下,銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛出招,推出面向各類消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)貸、信用卡分期利率優(yōu)惠、信用卡支付滿減等金融產(chǎn)品和服務(wù)。
近日,《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到,用于購(gòu)置汽車、家電、家裝、消費(fèi)電子等大眾消費(fèi)品的消費(fèi)貸產(chǎn)品,是各大商業(yè)銀行發(fā)力的重點(diǎn)。為爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額,這類消費(fèi)貸產(chǎn)品大多在貸款額度、貸款期限、貸款利率、放款時(shí)間等方面的設(shè)置上具備吸引力。
中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示,銀行推出各種以舊換新貸款產(chǎn)品和優(yōu)惠措施,一是有助于激發(fā)消費(fèi)需求,推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。“以舊換新”政策是居民消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)的新引擎,有助于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)向高端化、綠色化、智能化方向發(fā)展。二是帶動(dòng)相關(guān)實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展。“以舊換新”政策帶動(dòng)家電、汽車、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域的市場(chǎng)需求,實(shí)體企業(yè)將更有動(dòng)力加大研發(fā)投入,提高產(chǎn)品質(zhì)量,從而形成供給端和需求端的良性循環(huán)。三是促進(jìn)金融市場(chǎng)創(chuàng)新。銀行可以進(jìn)一步探索多元化金融產(chǎn)品,不斷豐富消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系,滿足消費(fèi)者多樣化的金融需求。
激活“以舊換新”消費(fèi)市場(chǎng)
為推動(dòng)“以舊換新”消費(fèi),近期諸多銀行主動(dòng)響應(yīng),專門推出支持消費(fèi)品“以舊換新”的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)此前國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推動(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案》,汽車、家電、家裝等“以舊換新”的市場(chǎng)較大,而銀行推出的各類消費(fèi)貸產(chǎn)品也主要集中在上述消費(fèi)領(lǐng)域。
記者了解到,與“以舊換新”相關(guān)的消費(fèi)貸產(chǎn)品是諸多銀行營(yíng)銷的主力。如中原銀行官方微信公眾號(hào)近日發(fā)布了一系列“煥新貸”新產(chǎn)品,包括“煥新e貸”“煥新車貸”“煥新房貸”等,分別面向有家裝家電、汽車、房產(chǎn)等以舊換新消費(fèi)需求的優(yōu)質(zhì)客戶。產(chǎn)品營(yíng)銷的重點(diǎn)主要集中在貸款利率優(yōu)惠、貸款利息補(bǔ)貼、貸款額度高、貸款期限長(zhǎng)、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快速等方面。
青島農(nóng)商銀行的產(chǎn)品宣傳顯示,該行推出的“以舊換新消費(fèi)貸”的貸款額度最高可達(dá)100萬(wàn)元,貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年,貸款利率執(zhí)行優(yōu)惠利率。
記者還了解到,部分銀行“以舊換新”消費(fèi)貸產(chǎn)品的適用人群有一定限制,而優(yōu)惠利率主要向銀行的白名單客戶發(fā)放。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北省分行推出的“以舊換新”消費(fèi)貸產(chǎn)品,適用人群包括正常繳納公積金客戶、機(jī)關(guān)企事業(yè)單位正式員工、農(nóng)行貴賓客戶、房貸客戶、代發(fā)工資客戶等。
某城商行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)人員告訴記者,該行“以舊換新”貸款產(chǎn)品的利率,普通客戶是4.15%,利率優(yōu)惠主要面向該行的白名單優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工,利率優(yōu)惠程度視企業(yè)性質(zhì)而定,在3.35%至3.75%不等;貸款額度可達(dá)50萬(wàn)元,符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶額度會(huì)提升。
此外,銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)也推出一系列“以舊換新”支持政策。例如,江蘇銀行聯(lián)合京東、蘇寧、拼多多等平臺(tái),對(duì)手機(jī)通訊、家用電器、電腦數(shù)碼、家居建材等商品以舊換新疊加信用卡分期付款滿減優(yōu)惠,提供普惠性價(jià)格優(yōu)惠。2024年3月22日至2024年5月31日期間,江蘇銀行信用卡持卡人在蘇寧易購(gòu)(包含線上APP/WAP端)或星圖金融APP選購(gòu)以舊換新商品,有機(jī)會(huì)享單筆訂單滿2000元減80元、滿5000元減200元優(yōu)惠。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,“以舊換新”政策將為銀行零售消費(fèi)業(yè)務(wù)開(kāi)辟新藍(lán)海。
南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝表示,對(duì)于銀行自身而言,推出“以舊換新”消費(fèi)貸款是其拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高盈利能力的重要舉措。實(shí)際上,大件商品的消費(fèi)是銀行發(fā)展消費(fèi)貸款的重要領(lǐng)域,銀行可以充分利用消費(fèi)品以舊換新帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇,做好相關(guān)金融服務(wù)。一是加強(qiáng)政策宣傳引導(dǎo);二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,包括優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提高消費(fèi)者貸款服務(wù)的可得性和便捷性;與行業(yè)主管部門溝通,加強(qiáng)與商家合作,找準(zhǔn)工作重點(diǎn),加快項(xiàng)目對(duì)接。
在杜陽(yáng)看來(lái),為應(yīng)對(duì)以舊換新消費(fèi)帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇,銀行一是要優(yōu)化產(chǎn)品體系,通過(guò)消費(fèi)貸款、信用卡分期等,為消費(fèi)者提供便捷、低成本的融資渠道,助力消費(fèi)者購(gòu)買新商品;二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,針對(duì)以舊換新業(yè)務(wù)進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,包括消費(fèi)者信用評(píng)估、舊商品價(jià)值評(píng)估等;三是通過(guò)線上線下渠道,開(kāi)展多元化的宣傳和推廣活動(dòng),提高消費(fèi)者對(duì)“以舊換新”金融服務(wù)的認(rèn)知度;四是在以舊換新業(yè)務(wù)中,銀行可以優(yōu)先支持節(jié)能、環(huán)保型的新商品,推動(dòng)綠色消費(fèi)觀念的普及。五是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。
值得注意的是,“以舊換新”消費(fèi)貸落地過(guò)程中,可能存在如何降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、如何準(zhǔn)確評(píng)估舊設(shè)備的價(jià)值和折舊程度以及如何提升市場(chǎng)對(duì)以舊換新產(chǎn)品的接受程度和參與度等難點(diǎn)。
“銀行需加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)并保障資金安全。同時(shí),建立科學(xué)、合理的評(píng)估體系,以確保貸款額度的合理性和準(zhǔn)確性等。”田利輝稱。
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