網(wǎng)貸跑路投資人找存管銀行“討說法” 專家表示銀行存管≠銀行信用背書

    根據(jù)本報記者統(tǒng)計，目前參與網(wǎng)貸平臺資金存管的銀行有50余家，其中以城商行為主，存管方式有三種，分別為銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管，采用直接存管方式的網(wǎng)貸平臺超過了700家

    ■本報記者 毛宇舟

    近日，多家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)逾期、平臺高管跑路事件，其中，許多網(wǎng)貸平臺在出事前稱已與銀行簽署網(wǎng)貸平臺存管協(xié)議，因此，有部分投資者認(rèn)為，銀行應(yīng)對平臺負(fù)有一定責(zé)任。

    中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞表示，存管銀行存管行為并非對網(wǎng)貸交易行為提供銀行信用背書。為隔離相關(guān)風(fēng)險，保護(hù)存管銀行的合法權(quán)益，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》明確了存管銀行的免責(zé)條款。

    根據(jù)本報記者統(tǒng)計，目前參與網(wǎng)貸平臺資金存管的銀行有50余家，其中以城商行為主，存管方式有三種，分別為銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管，采用直接存管方式的網(wǎng)貸平臺超過了700家。

    在簽署存管協(xié)議后，存管銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。存管銀行對存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任。

    中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞表示，根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》，存管銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金；網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人（出借人、借款人等）與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系。需要特別注意的是，《指引》未要求存管銀行承擔(dān)“共同受托”責(zé)任。

    事實上，雖然存管銀行不承擔(dān)“共同受托”責(zé)任，但是許多網(wǎng)貸平臺卻借存管為由加以宣傳，例如在投之家7月13日發(fā)布公告稱股東跑路的三天前，還在一些媒體上刊登存管銀行前來做盡職調(diào)查的新聞。

    此外，《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》規(guī)定，存管人有義務(wù)按資金存管合同要求，協(xié)助委托人完成全量客戶數(shù)據(jù)、資金的遷移，遷移周期應(yīng)不超過3個月。然而，許多平臺在與銀行簽署協(xié)議后，并不進(jìn)行數(shù)據(jù)遷移，使得銀行不得不與網(wǎng)貸平臺解除存管協(xié)議，但是在簽署協(xié)議后的一段時間內(nèi)，平臺以銀行存管為名的宣傳效果卻達(dá)到了。

    上海銀行今年年初就陸續(xù)暫停了大豐收金融、橙旗貸等多家網(wǎng)貸平臺的存管協(xié)議，重慶富民銀行暫停了北京市有利金服技術(shù)服務(wù)有限公司的存管協(xié)議，上饒銀行發(fā)布了關(guān)于解除與深圳市中金網(wǎng)金融服務(wù)有限公司網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管服務(wù)協(xié)議的公函。

    卜祥瑞表示，存管銀行的存管行為并非對網(wǎng)貸交易行為提供銀行信用背書。為隔離相關(guān)風(fēng)險，保護(hù)存管銀行的合法權(quán)益，《指引》明確了存管銀行的免責(zé)條款。第一，《指引》第二條規(guī)定：存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；第二，《指引》第二十條規(guī)定：存管銀行不承擔(dān)借款項目及借貸交易信息真實性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)；第三，《指引》第二十二條規(guī)定：存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險；第四，《指引》第二十一條規(guī)定：除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得用存管銀行做營銷宣傳。