加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè) 支付寶、微信支付嚴(yán)控違規(guī)行為

    本報(bào)記者 李冰

    12月21日，微信支付官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的倡議》指出，將持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控，健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。據(jù)悉，此前支付寶也曾公開表示，將在各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。

    “持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控，一方面，是支付機(jī)構(gòu)響應(yīng)合規(guī)精神，對(duì)洗錢等違法犯罪行為從資金鏈層面進(jìn)行限制；另一方面，則是維護(hù)健康的支付秩序，尋求合規(guī)，響應(yīng)監(jiān)管要求的積極舉措。”易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    微信支付已連發(fā)4次

    信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控通知

    微信支付發(fā)布消息稱，將加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測(cè)、調(diào)查核實(shí)、處置約束等各方面管理措施，將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控措施貫穿商戶管理全生命周期；此外，各合作伙伴需進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)的異常交易監(jiān)測(cè)、分析、識(shí)別與管控，對(duì)疑似套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)的商戶及交易需積極核實(shí)、處置，并依法依規(guī)報(bào)送；同時(shí)，嚴(yán)格管控信用卡資金流向，加強(qiáng)商戶信用卡交易額度管理。

    記者注意到，這已是近幾個(gè)月以來(lái)，微信支付第四次發(fā)布加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的通知，此前9月1日、10月27日、11月22日，微信支付均曾發(fā)布過(guò)相關(guān)公告。

    而支付寶也曾公開表示，高度重視對(duì)信用卡套現(xiàn)等違法行為的防范和治理，并采取了全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。

    支付寶方面公布的嚴(yán)控手段大致為，按照監(jiān)管要求落實(shí)商戶的實(shí)名制管理，針對(duì)信用卡非法套現(xiàn)特征建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和攔截，并建立了針對(duì)套現(xiàn)平臺(tái)的識(shí)別與打擊方案；對(duì)巡檢到套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶，按照風(fēng)險(xiǎn)濃度及等級(jí)，采取阻斷交易、信用卡渠道限額或關(guān)閉、禁止賬戶資金流入流出、資金延遲結(jié)算、商戶清退等相應(yīng)處罰措施。

    博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者指出，“目前兩大頭部支付機(jī)構(gòu)用戶量和商戶規(guī)模已十分龐大，長(zhǎng)尾效應(yīng)影響巨大。近年來(lái)又出現(xiàn)多例通過(guò)二維碼洗錢的案例，所以支付機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控是合規(guī)發(fā)展的表現(xiàn)。”

    業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控

    是一場(chǎng)持久戰(zhàn)

    今年以來(lái)，支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游均發(fā)布過(guò)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)通知。7月初，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確，嚴(yán)格管控資金流向，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施。

    在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，支付機(jī)構(gòu)加碼嚴(yán)控信用卡套現(xiàn)等違規(guī)行為，并不意味該領(lǐng)域亂象較為嚴(yán)重，更多是預(yù)警和積極響應(yīng)政策的舉措。“信用卡套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)是第三方支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)特約商戶，通過(guò)POS機(jī)虛構(gòu)消費(fèi)交易幫助持卡人進(jìn)行套現(xiàn)。近年來(lái)第三方支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些支付機(jī)構(gòu)面對(duì)經(jīng)營(yíng)壓力，在特約商戶準(zhǔn)入和管理上有所松懈，具有僥幸心理，支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)控信用卡資金流向十分有必要。”

    “信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。”蘇筱芮認(rèn)為，信用卡面臨的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境持續(xù)存在，且會(huì)隨著時(shí)間的推移不斷產(chǎn)生新變種，因此就需要機(jī)構(gòu)因勢(shì)而動(dòng)，根據(jù)新特征、新形勢(shì)及時(shí)研判，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段，對(duì)新環(huán)境下的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)打上升級(jí)補(bǔ)丁，包括但不限于調(diào)整授信額度、調(diào)整用卡規(guī)則、限制持卡數(shù)量、增強(qiáng)安全認(rèn)證方式等。

    王蓬博補(bǔ)充認(rèn)為，“支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶監(jiān)管也存在難點(diǎn)，比如交易場(chǎng)景的判斷、真實(shí)商戶的持續(xù)監(jiān)測(cè)等方面，還需機(jī)構(gòu)端持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控確實(shí)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。支付機(jī)構(gòu)仍需嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管政策的各項(xiàng)規(guī)定，從事前、事中、事后全流程進(jìn)行商戶和信用卡資金管理。”