消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法將再修訂 專家建議適當(dāng)放開消金公司貸款額度和用途限制

    本報(bào)記者 李冰

    日前，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布2023年規(guī)章立法工作計(jì)劃。包括制定《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》等及修訂《非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》等。其中，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》修訂引起業(yè)界普遍關(guān)注。

    與銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

    互補(bǔ)發(fā)展

    據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》于2009年發(fā)布，并在2013年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行了首次修訂。時(shí)隔十年，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》將迎來(lái)再次修訂。

    招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“修訂完善《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，將使制度辦法與時(shí)俱進(jìn)，更加適合形勢(shì)發(fā)展變化，推動(dòng)消費(fèi)金融公司發(fā)揮貼近市場(chǎng)、靈活高效等積極作用，在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需中貢獻(xiàn)力量。”

    經(jīng)記者梳理，2013年修訂后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》分為5章，共計(jì)39條。2013年修訂主要在以下幾方面做出重要調(diào)整：

    一是增加主要出資人類型，促進(jìn)消費(fèi)金融公司股權(quán)多樣化，以充分利用民間資本和消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源。

    二是放開營(yíng)業(yè)地域限制，允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)務(wù)，以利于試點(diǎn)公司盡早實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)行業(yè)整體實(shí)力。

    三是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步拓寬資金來(lái)源，更好地支持消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

    四是將消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”，以充分體現(xiàn)其功能定位，增強(qiáng)業(yè)務(wù)可操作性。

    五是增加公司風(fēng)險(xiǎn)管理的自主權(quán)，刪除“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過(guò)耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”等限制性要求。

    六是增加消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)。

    董希淼認(rèn)為，“2009年啟動(dòng)試點(diǎn)重在鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司增加供給、促進(jìn)消費(fèi)；2013年修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，推動(dòng)了消費(fèi)金融公司下沉服務(wù)、普惠大眾。在這樣的背景下，修訂完善《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，重新校準(zhǔn)消費(fèi)金融公司市場(chǎng)定位，具有重要意義。”

    星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，“相比十年前，當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)環(huán)境發(fā)生了重大變化，消費(fèi)金融行業(yè)告別了高速增長(zhǎng)期，行業(yè)內(nèi)部加速分化、競(jìng)爭(zhēng)加劇。在此背景下，有必要對(duì)消費(fèi)金融公司的行業(yè)定位進(jìn)行再審視，在保留原有促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的定位基礎(chǔ)上，重新梳理消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展問題。”

    專家建議

    取消二手車場(chǎng)景限制

    根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

    同時(shí)，從持牌消費(fèi)金融公司上半年業(yè)績(jī)情況來(lái)看。頭部持牌消費(fèi)金融公司和尾部中小持牌消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)分化明顯，尾部中小機(jī)構(gòu)在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中仍面臨一定發(fā)展難題。

    對(duì)于目前消費(fèi)金融公司發(fā)展面臨的問題。董希淼建議，第一，建議適當(dāng)放開消費(fèi)金融公司貸款額度和用途限制，支持錯(cuò)位服務(wù)、有序競(jìng)爭(zhēng)，填補(bǔ)市場(chǎng)和客戶金融需求的空白。第二，建議支持消費(fèi)金融公司更好地服務(wù)個(gè)體工商戶客群。從金融供給看，消費(fèi)金融公司因受到消費(fèi)貸款與經(jīng)營(yíng)貸款邊界模糊的限制，均難以對(duì)個(gè)體工商戶提供持續(xù)的金融支持，導(dǎo)致多數(shù)個(gè)體工商戶轉(zhuǎn)向成本更高和催收不規(guī)范的民間借貸。第三，建議取消二手車場(chǎng)景限制，支持消費(fèi)金融公司開展二手車貸款服務(wù)。消費(fèi)金融公司客群特點(diǎn)，與二手車市場(chǎng)客群和新市民群體有著天然的契合性。如果支持消費(fèi)金融公司開展二手車貸款服務(wù)，與汽車金融公司形成錯(cuò)位服務(wù)的格局，會(huì)實(shí)現(xiàn)多方共贏。

    薛洪言建議，推動(dòng)消費(fèi)金融公司基于新市民的金融創(chuàng)新或?qū)?chuàng)業(yè)群體的支持以及圍繞住房保障、職業(yè)教育等領(lǐng)域的增量拓展等。