為農(nóng)民身心健康 織密層層“保障網(wǎng)”——健全多層次保險保障體系的浙江實踐

    ■本報記者 李美麗

    建設農(nóng)業(yè)強國，要求增強保險保障服務能力，建立健全多層次保險保障體系，更大范圍地保障廣大農(nóng)民的身心健康。在這方面，浙江省已經(jīng)著手展開了一系列探索，切實解決農(nóng)村低收入人群及弱勢群體等重點對象“最后一公里”的保險保障問題。

    自2021年黨中央、國務院印發(fā)《關于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設共同富裕示范區(qū)的意見》，至今已過去兩年。浙江農(nóng)村低收入人群及弱勢群體等重點對象的保險保障效果及覆蓋面如何？是否實現(xiàn)“應保盡保”？保險防范因病致貧返貧的情況如何？……

    帶著一系列問題，近日，《農(nóng)村金融時報》記者走進浙江省杭州市、麗水市、溫州市等地，通過調(diào)研采訪，深入了解當?shù)卣氨ｋU機構(gòu)增強保險保障服務能力，不斷提升農(nóng)村保險服務水平、推動保險保障體系建設的生動實踐。

    打造惠民保項目“金名片”

    “我是從朋友那里聽說的，當時還不相信這個保險。對保險產(chǎn)品進一步了解后得知，‘西湖益聯(lián)保’即便有重大疾病或既往癥也能參保，很適用于我，于是果斷投了保。”家住浙江省富陽區(qū)東洲街道富春江村的王培蘭告訴《農(nóng)村金融時報》記者。

    據(jù)了解，王培蘭在2020年8月被確診非霍奇金淋巴瘤，須使用每次約1萬元一針的美羅華特效藥治療。這對本就靠打零工維持生計的王培蘭一家來說，無疑是雪上加霜。后經(jīng)朋友介紹，王培蘭從2021年起連續(xù)三年投保“西湖益聯(lián)保”。

    “這個保險理賠便捷快速，在手機上就可以操作，不需要跑很多地方。通過手機將資料上傳，審核通過后不到一周，錢就打到我卡上了。”王培蘭說。

    得益于當?shù)丶涌彀l(fā)展商業(yè)補充醫(yī)療保險，著力完善多層次、多支柱社會保障體系，王培蘭成為“西湖益聯(lián)保”的一位受益者。自2021年住院以來，她共花費醫(yī)療費用8.82萬元，報銷4.21萬元，其中醫(yī)保報銷2.31萬元，“西湖益聯(lián)保”賠付1.90萬元。報銷比例達47%，大大減輕了她的醫(yī)療費用負擔。

    據(jù)了解，“西湖益聯(lián)保”是2021年1月在杭州市醫(yī)保局指導和支持下，由中國人壽、中國人保、太平洋保險、泰康人壽、平安財險5家商保公司以共保體形式推出，中國人壽壽險杭州市分公司具體實施的普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險。“西湖益聯(lián)保”不設年齡、職業(yè)、戶籍、既往病史、健康狀況等限制條件，保費低、保額高，凡是參加浙江省本級醫(yī)保和杭州市基本醫(yī)保的參保人員均可投保。

    “‘西湖益聯(lián)保’在實際推進過程中，按照普惠性、準公益的原則，以‘保本微利’為前提，圍繞保額、起付線、保障責任、賠付比例等4大核心內(nèi)容持續(xù)動態(tài)優(yōu)化產(chǎn)品。”中國人壽壽險杭州市分公司大健康保險部總經(jīng)理朱愛民告訴記者。

    朱愛民介紹，從2021年起，“西湖益聯(lián)保”不斷升級保險責任、提高保障額度，將總保額從300萬元提升至320萬元，起付線從2.5萬元逐步降到1.1萬元；保費方面，從去年起對未成年人投保群體進行降費處理，未成年人保費從每人每年150元下降到100元；保障范圍方面，將超限藥品、材料及診療項目納入責任二保障，擴展質(zhì)子、重離子治療費用責任，同時新增罕見病藥品種類，進一步提高產(chǎn)品保障水平。

    面對一直以來商保理賠難的痛點，“西湖益聯(lián)保”依托“智慧醫(yī)保”平臺，有效打通數(shù)據(jù)壁壘，創(chuàng)新構(gòu)建便民理賠服務體系。

    “‘西湖益聯(lián)保’在醫(yī)保助力下，突破傳統(tǒng)理賠方式，建立一站式理賠，客戶不需要交身份證、銀行卡、病例資料，可以直接結(jié)算醫(yī)院門診及住院費用，而且目前責任一、責任二的直接結(jié)算已在全省各家醫(yī)院打通。”朱愛民表示，“西湖益聯(lián)保”一站式理賠自2021年4月在全國率先開始實行，近三年來，“一站式結(jié)算”累計服務超117萬人次，涉及超13萬人，賠款超9億元。

    回憶起“西湖益聯(lián)保”最初的設想，杭州市醫(yī)療保障局副局長周利光告訴記者：“由于‘西湖益聯(lián)保’要體現(xiàn)公益性，所以在設計之初就制定了55792的目標。具體來看，第一個5是50%的參保率，第2個5是平均參保年齡在50歲以下，7是指第2年的續(xù)保率要達到70%以上，9是保費的報銷比例要達到90%以上，2是參保人群的覆蓋率、受益的覆蓋面要達到2%左右。”

    “為實現(xiàn)55792的工作目標，我們出臺相關政策鼓勵企業(yè)、村社集體參保，同時積極協(xié)助商保公司的地推工作，比如為其提供地鐵、新媒體等渠道的公益性宣傳資源，最關鍵的是我們實現(xiàn)結(jié)算數(shù)據(jù)打通。”周利光表示，如今“西湖益聯(lián)保”實現(xiàn)了55792的目標，整體表現(xiàn)亮眼。

    談及“西湖益聯(lián)保”推進以來取得的成效，朱愛民說：“一方面，在政府、共保體、社會等各方努力下，‘西湖益聯(lián)保’參保率及參保人數(shù)逐年穩(wěn)步提升，平均每年投保人數(shù)穩(wěn)定在500萬人左右，平均投保率在43%以上，這些數(shù)據(jù)體現(xiàn)出群眾對產(chǎn)品的高度認可。另一方面，‘西湖益聯(lián)保’的梯次減負效果也比較顯著，有效防患了因病致貧返貧風險。2021-2023年上半年，‘西湖益聯(lián)保’總惠及人數(shù)超20萬人，賠付總金額超15.9億元，對就醫(yī)群眾的平均減負率為21.44%，為全市困難群眾減少醫(yī)療費用支出超1億元。”

    目前，中國人壽壽險浙江分公司已在浙江7個地市承辦大病保險，在10個地市推廣商業(yè)補充醫(yī)療保險，賠付金額超過18億元，有效化解了因病致貧、因病返貧風險。

    一系列政保合作項目落地

    除杭州市推出的普惠性商業(yè)補充醫(yī)療保險“西湖益聯(lián)保”外，麗水市也結(jié)合市域民情，圍繞多層次保險保障體系建設進行了積極探索和實踐。

    與杭州市不同，麗水市地處浙西南山區(qū)，是浙江省唯一全域被納入革命老區(qū)和山區(qū)26縣名單的地級市，全市低收入農(nóng)戶占比較大，存在收入水平低、抗風險能力弱、因病致貧比例高等問題。據(jù)悉，截至去年末，麗水市在冊低收入農(nóng)戶57243戶91804人，占全市農(nóng)戶數(shù)的6.08%，占全省的13.78%。

    當前，在浙江推動共同富裕及麗水市提出建設共同富裕示范區(qū)麗水山區(qū)樣板的背景下，麗水市低收入農(nóng)戶健康保障問題成為各界關注的重點。

    為提高低收入困難人員的醫(yī)療保障水平，從2021年開始，麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與中國人壽壽險麗水市分公司合作，按照“原有待遇保留、保障水平提高、資金統(tǒng)籌使用”原則，將低收入農(nóng)戶補充醫(yī)療保險、健康扶貧保險和農(nóng)村小額保險統(tǒng)一整合為低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險。據(jù)記者了解，該保險由民政部門出具低收入農(nóng)戶名單，再由財政部門按照該名單對每人每年244元的保費全額出資。

    “如何精準且主動認定低收入農(nóng)戶，使保險政策得到更大范圍的覆蓋，一直是我們努力的方向。”麗水市民政局黨組成員、社會福利救助處處長劉杰偉表示。

    劉杰偉介紹：“首先，我們通過浙江省的大救助信息系統(tǒng)以及‘浙農(nóng)幫扶’等數(shù)字化平臺，對低收入農(nóng)戶進行精準識別，第一時間將新增的低收入農(nóng)戶納入保險范圍；其次，我們強化部門信息共享和工作聯(lián)動，重點監(jiān)測低保、低邊、特困等重點人群，做到‘應保盡保’；再者，我們在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道依托民政經(jīng)辦人員、駐村干部以及村兩委干部等基層力量，建立社會救助服務站，主動發(fā)現(xiàn)應救未救的對象，實現(xiàn)應保盡保。”

    “低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險保障范圍包括醫(yī)療自負費用、醫(yī)療自理費用、死亡和意外致殘賠付三大塊。”麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局黨組成員、副局長沈元東介紹，經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險和補充醫(yī)療保險（浙麗保）報銷后，剩余個人自負費用不設起付線和封頂線，按50%比例賠付；自理費用設2000元起付線，不設封頂線，按50%比例賠付；對因意外導致殘疾、因意外或疾病而死亡的低收入農(nóng)戶實行定額補助，并且為了提升保險資金使用率，保險賠付比例設置為不低于總保費的91.2%。

    麗水市景寧畬族自治縣紅星街道嶺北村的低收入農(nóng)戶雷盛珠，多年前患上尿毒癥、高血壓，并持續(xù)進行血透治療。生病以來，雷盛珠家生活比較困難。2021年低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險上線后，疊加其他保險，為其減輕了醫(yī)療費用負擔。

    據(jù)記者了解，2021年至今年6月期間，雷盛珠住院及特殊病種門診共產(chǎn)生醫(yī)療費用26.69萬元，其中統(tǒng)籌支付19.05萬元，大病支付3.36萬元，救助支付2.29萬元，低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險支付0.53萬元。

    雷盛珠感慨道：“我每個星期要做4次透析，如果之前沒有這些保險，每個月的醫(yī)療費用就得4000元左右?，F(xiàn)在各項保險賠付后，負擔輕多了。”

    截至目前，麗水市投保低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險總?cè)舜螢?0.87萬，總保費7532.60萬元。該保險已成為繼城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險、全民健康補充醫(yī)療保險（浙麗保）后的第三道保護低收入農(nóng)戶的健康防線。

    “另外，我們還聚焦民生所盼，聚力構(gòu)建多層次風險保障網(wǎng)，持續(xù)推出生育關懷系列保險、農(nóng)村小額保險等一系列惠民利民的政保合作項目，在助推農(nóng)業(yè)強國建設、推動全國革命老區(qū)共同富裕先行示范區(qū)建設中勇挑大梁。”中國人壽壽險麗水市分公司黨委書記、總經(jīng)理孫建軍表示。

    爭當公共場所守護“先行者”

    圍繞健全多層次社會保障體系，溫州則在強化社會公共安全保障方面著重發(fā)力。

    溫州位于長三角經(jīng)濟區(qū)和海西經(jīng)濟區(qū)交匯處，是中國民營經(jīng)濟發(fā)展先發(fā)地與改革開放前沿陣地，但同時，由于地處東南沿海，多臺風、山體滑坡等自然災害，使得公共場所人員傷亡和財產(chǎn)損失現(xiàn)象頻發(fā)，因而十分有必要推廣公共場所險種。

    在政策層面，自浙江獲批創(chuàng)建高質(zhì)量發(fā)展建設共同富裕示范區(qū)以來，溫州市人民政府發(fā)布《保險業(yè)支持高質(zhì)量發(fā)展建設共同富裕示范區(qū)工作方案》，鼓勵并引導在溫保險機構(gòu)聚焦社會治理方面主動擔當作為。

    中國人壽壽險溫州分公司以此為指引，創(chuàng)新推出社會綜合治理保險（以下簡稱“綜治保”），為人民群眾在公共場所區(qū)域內(nèi)提供人身意外保障，助力平安溫州建設。

    “‘綜治保’是在‘國壽指定場所團體意外傷害保險’產(chǎn)品基礎上的場景化運用，功能研發(fā)方向由傳統(tǒng)保險產(chǎn)品‘保個人’轉(zhuǎn)變?yōu)?lsquo;保區(qū)域’，具有保費低、保障高、保障范圍廣、市場需求大、責任認定快捷、無需實名承保等特點。”中國人壽壽險溫州分公司團險部葉浩建介紹，“綜治保”根據(jù)政府等辦公場所及公益場所、經(jīng)營性場所及商業(yè)類場所、體育競技類場所及旅游景點、居民小區(qū)及實體公園四類場所細分產(chǎn)品類型，并以此為依據(jù)，同時結(jié)合場所面積進行定價。

    據(jù)葉浩建介紹，2021年1月，中國人壽壽險溫州分公司為溫州市政府行政中心13處建筑承保第一單。此后，溫州分公司按照小切口入手、小范圍試點、漸進式推廣的原則，進一步深化“綜治保”創(chuàng)新，拓寬該保險的使用范圍，先后在避災點、疫情防控隔離點及村級文化禮堂、鄉(xiāng)村建設場所等人員密集場所進行拓展。

    據(jù)了解，截至去年末，中國人壽壽險溫州分公司共為550家單位的4056個各類公共場所承保“綜治保”，提供風險保障1.23萬億元。

    “作為溫州壽險行業(yè)的‘領頭雁’，我們已扎根溫州壽險市場28載，成為構(gòu)筑溫州保險民生保障網(wǎng)、完善多層次社會保障體系的重要參與者和實踐者。下一步，我們將立足新發(fā)展階段，充分發(fā)揮保險主業(yè)優(yōu)勢，加強政企合作，積極參與多層次社會保障體系建設，織密織牢社會保障網(wǎng)，不斷滿足人民日益增長的美好生活需要，為溫州市打造高質(zhì)量發(fā)展建設共同富裕示范區(qū)市域樣板提供強有力的保險支撐。”中國人壽壽險溫州分公司總經(jīng)理朱以玨表示。