支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需多方發(fā)力

在家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，農(nóng)商行服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)雖有創(chuàng)新舉措，但融資擔(dān)保難題仍是關(guān)鍵癥結(jié)。因此，如何更好地貫徹落實(shí)人民銀行《關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》精神，促進(jìn)縣域農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，充分發(fā)揮農(nóng)商行在支持家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展中的助推作用，任務(wù)艱巨。

“三權(quán)”抵押貸款面臨的難題

筆者調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，貸款實(shí)施難、抵押難、覆蓋面窄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位等，都影響到”三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。

一是“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施難。雖然中央1號(hào)文件多次提及農(nóng)村”三權(quán)”抵押?jiǎn)栴}，但由于法律出臺(tái)滯后，一些地方政府缺乏探索擔(dān)當(dāng)精神，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地、農(nóng)村房屋等抵押擔(dān)保在縣域仍無部門承擔(dān)抵押登記，導(dǎo)致實(shí)施過程出現(xiàn)梗阻。

二是產(chǎn)品與實(shí)際經(jīng)營(yíng)周期難匹配。隨著家庭農(nóng)場(chǎng)受讓土地面積增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大，購(gòu)買生產(chǎn)資料所需的流動(dòng)資金和農(nóng)機(jī)具等固定資產(chǎn)投資的需求加大，現(xiàn)有5萬元以下的農(nóng)戶小額信用貸款早已不能滿足規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)的需求。目前農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施難，因而農(nóng)戶貸款抵質(zhì)押品范圍受限，有效抵質(zhì)押物品更少，缺乏擔(dān)保抵押物導(dǎo)致貸款額度難以提高，嚴(yán)重制約了農(nóng)戶家庭規(guī)?；?、集約化發(fā)展。大多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)都期盼農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款等抵質(zhì)押品的范圍能夠拓寬、貸款額度能提高到20萬元以上，其中還有一部分期盼貸款額度提高到50萬元以上、貸款期限延長(zhǎng)到5年以上。

三是存貸款功能覆蓋鄉(xiāng)村難度大。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、行政村居中，只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)金融網(wǎng)點(diǎn)能辦理存貸款業(yè)務(wù)，雖然在行政村居安裝了“快付通”便民服務(wù)終端，但只能辦理小額支付、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，而辦理存貸款業(yè)務(wù)還需往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)辦理。農(nóng)戶期盼能完善“金融服務(wù)功能”，所有行政村居農(nóng)戶足不出村辦理存貸款等農(nóng)戶日常金融服務(wù)需求。

四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位多。目前眾多保險(xiǎn)公司中只有寥寥幾家開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)少有涉足農(nóng)業(yè)。品種只有繁母豬保險(xiǎn)，水稻、油菜、三麥保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，險(xiǎn)種少、保額低、保費(fèi)高，且一年一交、負(fù)擔(dān)重，即使受災(zāi)獲賠也無法覆蓋種養(yǎng)成本的損失。

支持新型經(jīng)營(yíng)主體的對(duì)策

筆者認(rèn)為，支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展需政府、銀行、職能部門形成合力。

政府部門需整合政策資源形成合力。近年來，隨著國(guó)務(wù)院相關(guān)部委各項(xiàng)扶持家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體政策的出臺(tái)，省級(jí)管理部門的實(shí)施細(xì)則和措施也陸續(xù)發(fā)布，但相關(guān)工作在縣域落實(shí)的進(jìn)度仍然較為緩慢。其難點(diǎn)在于政策分散、涉及部門多，各部門扶持政策的整合力度不夠。例如，培育家庭農(nóng)場(chǎng)涉及到工商、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、財(cái)政、國(guó)土、稅務(wù)、金融等眾多職能部門，以銀行為承貸主體，而地方政府相關(guān)職能部門、國(guó)有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)是否積極推進(jìn)、主動(dòng)作為的工作彈性較大，只有政府推動(dòng)，才能形成合力。因此，務(wù)必需要當(dāng)?shù)卣畯募涌燹r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的高度來充分認(rèn)識(shí)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的重要性和緊迫性，以政府牽頭，結(jié)合各地實(shí)際，主動(dòng)作為，出臺(tái)相關(guān)金融支持新型經(jīng)營(yíng)主體的工作意見，制定確實(shí)可行的實(shí)施方案，構(gòu)建“地方政府主導(dǎo)，各職能部門協(xié)調(diào)配合，縣域所有銀行、保險(xiǎn)公司積極參與”的整體聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，形成扶持家庭農(nóng)場(chǎng)的政策合力。

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極參與，加快推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。十八屆三中全會(huì)指出，要積極推進(jìn)流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。土地新政的推出必將推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體加快發(fā)展、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒓s化加快轉(zhuǎn)變。因此，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須牢固樹立創(chuàng)新理念，有效配置好金融資源，創(chuàng)新和探索家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金供給的對(duì)接機(jī)制。2014年以來，各地農(nóng)商行已先后出臺(tái)了《家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的專項(xiàng)貸款管理辦法》，并積極創(chuàng)新貸款品種，滿足其資金需求。傾力支持家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，支持家庭農(nóng)場(chǎng)多元化規(guī)模發(fā)展，支持專業(yè)合作社社員訂單農(nóng)業(yè)原料基地建設(shè)，支持種養(yǎng)大戶集約化經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)戶加入“公司+農(nóng)戶”規(guī)模種養(yǎng)業(yè)發(fā)展。但一些縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍存在等待觀望，為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置了較高的門檻，將新型經(jīng)營(yíng)主體拒之門外。支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的共同社會(huì)責(zé)任，單靠農(nóng)商行一家難以滿足其資金需求，急需地方政府強(qiáng)力推動(dòng)，形成支持合力。近年來，多地農(nóng)商行主動(dòng)策應(yīng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)新常態(tài)，重點(diǎn)以支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)大膽探索成立“三農(nóng)服務(wù)協(xié)會(huì)”新模式，由“三農(nóng)服務(wù)協(xié)會(huì)”給予農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體融資擔(dān)保，有效破解了它們的融資難題。

地方政府各職能部門要各司其職，解決金融承貸、保險(xiǎn)承保的后顧之憂。發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、培育家庭農(nóng)場(chǎng)，土地和信貸、保險(xiǎn)是關(guān)鍵。為此，一方面，地方政府相關(guān)職能部門要積極推進(jìn)擴(kuò)大土地流轉(zhuǎn)改革各項(xiàng)工作，為信貸、保險(xiǎn)幫扶家庭農(nóng)場(chǎng)提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。要加快農(nóng)村集體土地確權(quán)頒證步伐，規(guī)避土地權(quán)屬糾紛，讓農(nóng)戶放心流轉(zhuǎn)土地;探索賦予村級(jí)集體對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的調(diào)配權(quán)，由農(nóng)戶將承包地統(tǒng)一向村委集中再統(tǒng)一流轉(zhuǎn)給家庭農(nóng)場(chǎng)的模式;探索建立土地流轉(zhuǎn)專項(xiàng)資金，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶采取轉(zhuǎn)包、租賃、互換、轉(zhuǎn)讓、入股等多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，促進(jìn)土地向家庭農(nóng)場(chǎng)集中;發(fā)展土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)組織，建立土地承包糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，促進(jìn)土地有序健康流轉(zhuǎn)。其次，要健全政策扶持機(jī)制，解除信貸、保險(xiǎn)幫扶家庭農(nóng)場(chǎng)的后顧之憂。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新相對(duì)于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更大，在一定程度上會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動(dòng)力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，同樣制約了商業(yè)保險(xiǎn)介入的積極性。因此，地方政府要充分考慮弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)涉農(nóng)信貸、保險(xiǎn)在政策機(jī)制上給予財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等大力支持，加快籌建縣級(jí)政策性和商業(yè)性共同出資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn)共同發(fā)展，形成縣域金融、保險(xiǎn)支農(nóng)合力。

處理好三個(gè)關(guān)系

要處理好數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)系。實(shí)踐證明，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的試點(diǎn)、推廣需要堅(jiān)持審慎、規(guī)范的原則，不能圖發(fā)展快、數(shù)量多而過度地行政干預(yù)、一哄而上，否則容易形成隱藏風(fēng)險(xiǎn)，一時(shí)的“繁榮”，可能導(dǎo)致后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)。要在探索試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過總結(jié)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，穩(wěn)步推進(jìn)。因此，在信貸扶持家庭農(nóng)場(chǎng)過程中，不能盲目求政績(jī)、壘大戶，貪多圖快，搞形象工程，應(yīng)該自始至終嚴(yán)把質(zhì)量審核關(guān)，嚴(yán)把規(guī)范管理關(guān)，處處為農(nóng)戶著想，扎扎實(shí)實(shí)改善金融服務(wù)，切實(shí)提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平。

要處理好“宜場(chǎng)則場(chǎng)”與“宜戶則戶”的關(guān)系。人總行《關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》指出，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，應(yīng)采取靈活方式確定承貸主體，按照“宜場(chǎng)則場(chǎng)、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡(jiǎn)化審貸流程，確保其合理信貸需求得到有效滿足。實(shí)際上，家庭農(nóng)場(chǎng)與專業(yè)大戶并沒有嚴(yán)格的界定，主體形式上的區(qū)別在于家庭農(nóng)場(chǎng)是在工商部門登記注冊(cè)并在農(nóng)業(yè)部門備案的，而專業(yè)大戶沒有登記注冊(cè)，兩種形式都是以農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，都具有規(guī)?；?、專業(yè)化的帶動(dòng)作用。但不論以哪一種主體形式，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要因地制宜、靈活對(duì)待，不能顧此失彼，要重點(diǎn)針對(duì)主體的信貸需求和經(jīng)營(yíng)管理能力，科學(xué)、合理確定貸款額度、貸款期限和利率水平，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)民增收致富，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。

要處理好適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)與貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的關(guān)系。據(jù)調(diào)查反映，我們當(dāng)?shù)赜泻芏喟资制鸺抑赂坏募彝マr(nóng)場(chǎng)典型，也有不少超自身經(jīng)營(yíng)管理能力、盲目擴(kuò)大投資經(jīng)營(yíng)規(guī)模破產(chǎn)的案例。在調(diào)查中，筆者也發(fā)現(xiàn)了類似的現(xiàn)象，一些家庭農(nóng)場(chǎng)在地方政府的推動(dòng)下，盲目擴(kuò)大種植規(guī)模上千畝，手無資金積累，一謂強(qiáng)調(diào)農(nóng)商行信貸支持，全然沒有考慮家庭經(jīng)營(yíng)的承受能力和管理能力以及潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);也有家庭農(nóng)場(chǎng)由于受市場(chǎng)波動(dòng)因素，虧損嚴(yán)重。因此，要審慎處理好家庭農(nóng)場(chǎng)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)與貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的關(guān)系。扶持農(nóng)戶做大并不是目的，扶持做強(qiáng)、做久、可持續(xù)發(fā)展才是硬道理。

作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村商業(yè)銀行除了做好貸前調(diào)查、貸中審查外，更重要的是做好貸后管理工作;除了在貸款、結(jié)算等方面幫扶家庭農(nóng)場(chǎng)，還要在市場(chǎng)信息咨詢、財(cái)務(wù)管理、投資理財(cái)?shù)确矫嫣峁┤轿坏募?xì)致服務(wù);既要積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，又要合理、有效地防控貸款風(fēng)險(xiǎn);既要建立完善的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新機(jī)制，又要有力推進(jìn)差異化的信貸政策，積極構(gòu)建助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)新模式，全面提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的價(jià)值創(chuàng)造能力。

作者為江蘇盱眙農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)