社評(píng) | 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)回歸保障本源

 近期，螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合信美相互推出的“相互保”成為了“網(wǎng)紅”， 0元加入、事后分?jǐn)偰Ｊ?、低廉?ldquo;保費(fèi)”，再加上支付寶的眾多活躍用戶，上線1個(gè)多月就已吸引2000多萬(wàn)人參與其中，并且數(shù)量還在持續(xù)上升。但是，由于“相互保”在理賠額度上存在著一定的年齡約束，以及業(yè)界對(duì)其是否是真正意義的保險(xiǎn)存在爭(zhēng)議，目前也有不少人對(duì)“相互保”持觀望態(tài)度。

暫且不論“相互保”是否是披著保險(xiǎn)外衣的公益互助，就其繳費(fèi)后置的特點(diǎn)而言，這無(wú)疑是對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式的一種創(chuàng)新。

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也不斷推出。然而，經(jīng)歷了“野蠻”的增長(zhǎng)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)于2017年出現(xiàn)首次負(fù)增長(zhǎng)。從連續(xù)幾年火爆到規(guī)模突然下滑，能夠看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有著許多不理性之處。

基于我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)行定義，保險(xiǎn)是以轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的。但如今，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品打著保險(xiǎn)的名義，以低廉的價(jià)格、新穎的名稱賺足了眼球，卻脫離了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，實(shí)際上并不能稱之為保險(xiǎn)。諸如近兩年推出的“戀愛(ài)險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等，這些產(chǎn)品在設(shè)計(jì)原理、產(chǎn)品形態(tài)、理賠方式等方面均與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有著顯著差異，其合規(guī)性、合理性也備受詬病。同時(shí)，也有一些以收益率為賣點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)熱銷的保險(xiǎn)，與為投保人提供保障的本質(zhì)不符，而被監(jiān)管部門(mén)要求進(jìn)行整改。短期理財(cái)型保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單、保障程度低、偏重于收益、風(fēng)險(xiǎn)較大，因此受到保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)比例、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)等多方限制，續(xù)存期限不滿1年的中短續(xù)存期產(chǎn)品更是被叫停。這也是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)下滑的主要原因之一。

值得注意的是，目前網(wǎng)絡(luò)上還充斥著大量噱頭式營(yíng)銷，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新淪為了一場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)役。強(qiáng)調(diào)“高保額、低保費(fèi)”的宣傳讓消費(fèi)者認(rèn)為曾經(jīng)“昂貴”的保險(xiǎn)變得越來(lái)越“廉價(jià)”，使很多人忽略了產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)、健康告知、保障責(zé)任、免責(zé)條款等需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，為日后理賠埋下了隱患。

我們認(rèn)為，創(chuàng)新是保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的動(dòng)力,但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)立足于保險(xiǎn)本身滿足為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，創(chuàng)新設(shè)計(jì)符合市場(chǎng)需求、具備有效風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，讓保險(xiǎn)回歸保障本源。同時(shí)，創(chuàng)新還應(yīng)優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)，提高服務(wù)的可得性和滿意度，而不是在營(yíng)銷上大做文章，這樣才能激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

更重要的是，健全的監(jiān)管保障是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新的必要保障。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極、及時(shí)地修訂完善各項(xiàng)法律法規(guī)，充分發(fā)揮社會(huì)公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束等各方力量，共同強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理，切實(shí)維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的良好環(huán)境。