完善銀行消費者適當性管理的思考

　　(南陽銀保監(jiān)分局 李耀)我國經濟的平穩(wěn)持續(xù)增長帶來了居民收入的增加，使居民的資產配置意愿和能力不斷增強。各商業(yè)銀行瞄準這一業(yè)務增長點，紛紛推出了多元繁多的資產管理產品和相關金融服務。維護消費者合法權益、防控好金融風險是銀行業(yè)金融機構開展資管業(yè)務的底線和原則，消費者適當性管理到位是實現(xiàn)上述底線和原則的重要一環(huán)。

　　一、消費者適當性管理的重要意義

　　銀行消費者適當性管理是指銀行在發(fā)行和銷售資產管理產品或提供金融服務時，堅持“了解產品”和“了解客戶”的經營理念，最大程度地掌握、識別、評估客戶財務狀況和風險偏好，充分地揭示、告知產品和服務的特征、風險、費用等信息，向消費者銷售或提供與其風險識別能力和風險承擔能力相適應的資管產品與服務。消費者適當性管理在以下方面具有積極意義。

　　消費者適當性管理可有效保護金融消費者的合法權益。在客戶自主向銀行提供收入、投資經歷、風險好惡等信息的基礎上，銀行按照相應的賦分規(guī)則匯總算出客戶風險評測能力得分，銀行工作人員根據客戶的相應得分推介與之風險匹配能力相適應的產品，并充分向客戶揭示產品的收益和風險等信息，客戶在了解產品的有關情況后決定是否購買。此過程，一定程度上消除銀行和消費者之間的信息不對稱，利于保證消費者的知情權、選擇權和公平交易權，且整個過程留有文檔資料、錄音錄像等信息，方便日后出現(xiàn)糾紛投訴明責定責，防止銀行不當銷售、夸大收益、低估風險等侵害消費者合法權益的事件發(fā)生。

　　消費者適當性管理可促進金融風險的防控。近年來，銀行加大資管產品的創(chuàng)新力度，跨行業(yè)、跨市場、跨期限的資管產品涌現(xiàn)出來。這些產品的交易結構復雜、投資運作專業(yè)、風險波動較大，不易被普通消費者所能理解并承擔其風險損失。消費者適當性管理一定程度上抑制了銀行過度開發(fā)、銷售、投資高風險資管產品的沖動，利于防范高風險產品所引致的單個市場或行業(yè)的風險向銀行體系蔓延，利于金融風險的防控和金融體系穩(wěn)健運行。

　　消費者適當性管理是打破“剛性兌付”信仰的重要保障。一直以來，普通大眾對銀行的“剛性兌付”信仰比較牢固，認為在銀行購買理財產品或獲得的金融服務就像存款一樣到期本金安全并有固定收益。銀行出于眾多因素的考量，對于未達到預期收益率的理財產品也會經過一系列操作按預期收益率給付消費者。嚴格的消費者適當性管理真正實現(xiàn)了“賣者有責”的基礎上的“買者自負”，使銀行回歸“代客理財、盈虧自負”的定位，是打破“剛性兌付”的重要保障。

　　二、銀行消費者適當性管理存在的問題

　　近年來，銀行業(yè)消費者對涉及銀行適當性管理的投訴持續(xù)增多，部分消費者甚至和銀行對簿公堂，要求銀行未正確履行適當性管理義務而賠付其投資損失。監(jiān)管部門始終重視消費者權益保護，查處和通報了消費者適當性管理不到位的銀行業(yè)金融機構。這都說明了消費者適當性管理中存在一些問題。

　　一是缺乏專門的銀行消費者適當性管理辦法。目前，監(jiān)管部門針對銀行業(yè)金融機構的適當性管理的要求分散于指定的規(guī)范性文件之中，如《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》、《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》等，缺乏像證監(jiān)會出臺的《證券期貨投資者適當性管理辦法》這類行業(yè)性的適當性管理基本規(guī)范。這就在銀行業(yè)領域欠缺了消費者分類、產品分類、適當性匹配等基本系統(tǒng)全面的監(jiān)管要求，一定程度上不利于監(jiān)管部門督導銀行業(yè)金融機構落實消費者適當性管理的要求以及違反消費者適當性管理的相關責任的追究。

　　二是部分銀行機構消費者適當性管理流于形式。部分銀行對消費者適當性管理的重要性認識不到位，僅僅考量得是形式上實現(xiàn)了給予客戶風險提示、要求客戶簽名、填寫或參與風險測評等程序，而不是通過上述程序真實地核對客戶風險承受能力并依據客戶的實際情況進行推介銷售。一些銀行工作人員甚至指導客戶做好風險評測以到達相應的風險承受等級來滿足購買高風險的產品的條件。這就造成了雖然形式上做到消費者適當性管理要求，而實質上并未真正保護消費者合法權益和防控風險。

　　三是線上銷售的適當性管理留有空白。手機銀行等APP渠道給客戶選擇提供了便捷、靈活的方式，客戶也愿意通過網上客戶端等購買理財產品。應該注意的是，通過手機銀行APP就能夠購買許多專業(yè)性強、風險較高的產品。而這些產品的相關服務協(xié)議文本冗長，風險揭示內容隱藏在文本的條款之中，消費者詳細研讀存在一定的困難，很多情況下會不看或粗略瀏覽其細節(jié)內容，而直接勾選相關協(xié)議，消費者對該產品的主要情況缺乏掌握。風險提示內容的不易發(fā)現(xiàn)客觀上增加了消費者對產品風險狀況了解的難度。線上渠道的適當性管理存在一定的空白之處。

　　三、完善銀行消費者適當性管理的建議

　　關于消費者適當性管理的爭議事件和案例總能在社會大眾中引發(fā)熱議和討論，促進了消費者權利意識的提高，也是對銀行完善消費者適當性管理的警示。完善銀行消費者適當性管理，要盡快制定相關基本規(guī)范，實質性地履行消費者適當性管理，填補線上銷售領域的空白。

　　一是盡快出臺銀行業(yè)消費者適當性管理基本規(guī)范制度。在認真梳理分散在規(guī)范性文件涉及消費者適當性管理要求的基礎上，借鑒相關行業(yè)監(jiān)管經驗，出臺銀行業(yè)消費者適當性管理基本規(guī)范。通過明確的制度規(guī)定，對銀行業(yè)消費者分類、產品和服務分級、適當性匹配等過程作出明確要求，并壓實銀行的主體責任，提出相應的監(jiān)管措施。

　　二是銀行要把消費者適當性管理落實落細。銀行應把消費者適當性管理作為一項內控管理的重要制度落實到經營管理之中。要進一步細化相關業(yè)務操作流程，以看得見、講得明的細則堵住適當性管理操作中的“露點”。要加強對一線銷售人員的教育和管理，提升其合規(guī)意識和職業(yè)素養(yǎng)。謹慎性地測評消費者風險等級，可將風險評估工作和產品銷售工作分開設置，保證風險評估結果的客觀性。

　　三是高度重視線上銷售領域空白的風險。銀行應堅持線上和線下消費者適當性管理一視同仁、同等對待，堅決避免提高線上銷售來規(guī)避適當性管理。對于特定的高風險產品，銀行應在線上渠道下架，引導消費者至線下網點購買。進一步完善線上渠道協(xié)議文本條款展示，通過簡明扼要的提示點方便消費者理解、掌握文本主要內容。風險揭示內容要前置于電子簽約前，加深消費者對產品風險的認識。

　　(農村金融時報 河南駐地記者王松 推介)