基于金融科技的擠出效應研究商業(yè)銀行競爭與挑戰(zhàn)

　　(南陽銀保監(jiān)分局 薛儻)近年來，隨著我國互聯網技術的不斷迭代更新和云計算應用升級，商業(yè)銀行金融科技得到了快速推動發(fā)展。從積極的方面來看，商業(yè)銀行通過金融科技的應用進一步節(jié)約了成本、提升了產品效率、進而降低了金融產品的準入門檻，使傳統(tǒng)銀行在“二八”原則中顧及不到的“長尾”客戶獲得了更多的金融資源。但同時金融科技的應用也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了全新的機遇和挑戰(zhàn)。在吸收和運用新技術的過程中，商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新能力和服務水平持續(xù)提高，不斷涌現出新的盈利模式和運營模式，金融科技的發(fā)展也產生了較強的“擠出效應”。

　　一、金融脫媒現象進一步凸顯，撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)地位。互聯網公司逐漸侵入商業(yè)銀行的核心業(yè)務市場，將金融服務無縫嵌入用戶的衣、食、住、行、醫(yī)、娛、教等生活場景。商業(yè)銀行不再是客戶獲得金融服務的唯一渠道，非銀行機構靈活、極致的產品體驗，搶占了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務板塊和市場?；ヂ摼W金融引發(fā)金融脫媒現象，第三方支付等業(yè)務的擴大對商業(yè)銀行盈利能力產生了直接的負面影響。我國傳統(tǒng)金融體制積弊已久，低成本、廣覆蓋的金融科技勢必擠壓商業(yè)銀行業(yè)務份額。金融科技的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務產生較大沖擊，銀行存款業(yè)務規(guī)模下降，貸款受挫，中間業(yè)務受到擠壓，致使商業(yè)銀行盈利能力下降。根據金融中介理論，商業(yè)銀行通過信息優(yōu)勢對接資金需求方和資金供給方以獲取中介利潤，因此商業(yè)銀行盈利的根本來源在于市場上的信息不對稱和自身的信息優(yōu)勢。而如今，在金融科技的沖擊下，金融市場參與主體更加復雜、多元化，第三方支付、電商平臺正加速向結算、理財、融資、擔保等金融服務領域滲透，壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間。

　　二、在金融科技的沖擊下，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息安全、科技應用等方面的要求越來越高。信息化時代背景下，信息技術的提升對商業(yè)銀行經營發(fā)展至關重要，率先應用信息技術能使商業(yè)銀行在競爭中取得領先優(yōu)勢，信息技術創(chuàng)新、經濟危機等外部因素以及消費者習慣改變等內部因素是促進近年來金融科技發(fā)展的決定因素。不可否認的是，互聯網金融科技的快速發(fā)展主要是基于傳統(tǒng)金融定價過高、普通居民金融資源可獲得性相對較低這一現實情況而來的，而當前來看，傳統(tǒng)金融機構在應對新興科技公司和互聯網風險投資公司挑戰(zhàn)的壓力，對其自身快速發(fā)展科技金融、提高高新技術應用提出新的要求。金融科技不斷重構金融行業(yè)版圖，但也擴展了風險管理難點，操作風險、信息科技風險等潛在風險愈加突出。

　　三、不同組織規(guī)模的商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢不同，中小銀行受到沖擊相對較大。由于盈利能力、資源稟賦以及人才儲備等諸多因素的差異，資本充足、資產質量高的大型國有商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢明顯，發(fā)展科技金融的資本相對雄厚，其提升競爭力后勁較足;同時，大型銀行發(fā)展較為成熟，客戶資源較為廣泛且長期合作穩(wěn)定，具有政策優(yōu)勢，即使在金融科技的沖擊下出現業(yè)績下滑和壞賬，也能依靠政府支持和幫助順利度過難關，維持核心客戶群體和經營優(yōu)勢。而相對來說，我國中小商業(yè)銀行在金融科技的“競賽”中，由于資金實力、人才儲備、政策環(huán)境及發(fā)展程度等不同因素制約，科技金融嘗試面臨諸多困難，業(yè)績表現分層。同時，在當前全球受到疫情影響加大的經濟背景下，在金融科技的沖擊下難以守住現有的客戶群體和服務對象;小型銀行出于“避險心理”考慮，在信貸投放與成本投入上更易出現“惜貸”現象，導致中小企業(yè)市場進一步轉向金融科技企業(yè)尋求融資支持，盈利空間和市場份額都受到較為嚴重的擠壓。

　　(農村金融時報 河南駐地記者王松 推介)