新冠疫情對銀行業(yè)零售信貸業(yè)務(wù)的影響和對策建議

　　(南陽銀保監(jiān)分局 肖剛)年初突如其來的新冠肺炎疫情對國民經(jīng)濟造成了較大的影響，一季度GDP增速創(chuàng)下了改革開放四十余年來的新低，各行各業(yè)都不同程度上受到了一定的影響，銀行業(yè)也不例外。年初為了疫情防控所實施的“封城”、“禁流”措施對銀行業(yè)開展零售信貸業(yè)務(wù)造成了較大的影響。隨著國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷深入優(yōu)化調(diào)整，居民消費在拉動經(jīng)濟增長的貢獻占比越來越大，零售業(yè)務(wù)正逐漸成為拉動銀行收入增長的重要引擎。國內(nèi)銀行紛紛構(gòu)建大零售戰(zhàn)略，從產(chǎn)品導(dǎo)向過渡為客戶導(dǎo)向，重構(gòu)業(yè)務(wù)格局，并制定了做大零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

　　一、疫情對銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的影響

　　一是“封閉措施”引導(dǎo)居民消費需求變化。疫情引發(fā)居民對文旅、餐飲、線下休閑娛樂等支出大幅度減少，居民消費意愿恢復(fù)存在不確定性，居民可能在較長時間內(nèi)對耐用品消費持謹(jǐn)慎態(tài)度，或?qū)⒈憩F(xiàn)為持續(xù)抑制具有真實消費場景和用途的消費信貸需求，銀行需進一步刺激、挖掘消費者需求。

　　二是信用卡、消費貸業(yè)務(wù)開展收到較大影響。疫情之下，信用卡、消費貸迎來了明顯下滑。但歷年數(shù)據(jù)顯示，居民消費短期貸款2-3月的投放量占全年的比重并不高，可能的原因是春節(jié)前后雖然消費需求旺盛，但同期居民現(xiàn)金流也較為充裕，未必通過借貸來滿足需求。疫情過后，相較往年而言，預(yù)計銀行將會改變信貸投放節(jié)奏。

　　三是受疫情沖擊較大的特定行業(yè)客戶情況需加強關(guān)注。疫情對餐飲住宿 、旅游業(yè)、交通運輸業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)沖擊較大，該類行業(yè)從業(yè)客戶需重點關(guān)注風(fēng)險情況或采取針對性措施。疫情也對部分行業(yè)產(chǎn)生了正面影響，如需求相對穩(wěn)定的電力和通信行業(yè)、醫(yī)療和衛(wèi)生保障行業(yè)、電商和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，如在線培訓(xùn)、在線娛樂等。

　　四是不良率短期或明顯上升。在信用卡業(yè)務(wù)方面，由于前期部分銀行客戶下沉，疫情下部分客戶還款能力減弱，第一季度逾期情況會有所增加，銀行可通過適當(dāng)?shù)木€上催收等方式緩解壓力;在消費貸業(yè)務(wù)方面，受疫情影響消費需求被抑制，但考慮客戶相對優(yōu)質(zhì)，并采用按月付息的方式，整體還款情況預(yù)計受疫情影響相對較小;在經(jīng)營性貸款方面，個體工商戶經(jīng)營所受沖擊較大，存量貸款存在較大逾期風(fēng)險。

　　五是受經(jīng)濟下行壓力和外部政策環(huán)境影響，零售業(yè)務(wù)利潤增長壓力較大。二季度為了盡快推動企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，刺激經(jīng)濟向好，監(jiān)管部門持續(xù)出臺一系列減費讓利政策，央行下調(diào)LPR利率，加上銀行為了應(yīng)對不良貸款反彈加大計提減值準(zhǔn)備，預(yù)計上半年銀行業(yè)利潤增長壓力較大。

　　二、對策建議

　　疫情發(fā)生以來，金融監(jiān)管部門已經(jīng)密集出臺一系列應(yīng)對疫情防控政策，銀行業(yè)機構(gòu)要主動適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，聚焦提升線上經(jīng)營水平、支持疫情防控等方面業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)模式，推動銀行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

　　(一)強化線上金融服務(wù)，開啟業(yè)務(wù)線上化加速模式。此次疫情期間，業(yè)務(wù)線上化開展程度較高的銀行，業(yè)務(wù)渠道通暢，疫情之后，各家銀行在線上化、智能化、自動化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面將會投入更多資源。商業(yè)銀行要發(fā)力金融科技，充分利用各自線上渠道優(yōu)勢，持續(xù)出臺相對應(yīng)的金融服務(wù)措施，提高線上營銷和運營能力，加速線上信貸審批、提升線上運營效率，擴展生活繳費支持等服務(wù)，全面提升線上業(yè)務(wù)水平。

　　(二)聚焦重點行業(yè)、重點領(lǐng)域業(yè)務(wù)，挖掘零售業(yè)務(wù)重要增長點。疫情過后信用卡、消費貸未來市場潛力巨大隨著消費金融的不斷“升溫”，在零售業(yè)務(wù)的各個板塊中，信用卡業(yè)務(wù)受到各家銀行的“鐘愛”，也成為了多家銀行在零售領(lǐng)域的“必爭之地”。商業(yè)銀行要適應(yīng)實情，加強產(chǎn)品模式創(chuàng)新，積極布局新的業(yè)務(wù)增長點。對于本次受疫情影響較大的餐飲住宿 、旅游業(yè)、交通運輸業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)，要有針對性的減費讓利和延期還本付息措施，同時對經(jīng)營困難的業(yè)主采取無還本續(xù)貸、展期等方式予以寬限，助力企業(yè)和個人客戶共渡難關(guān)。

　　(三)監(jiān)管部門要審時度勢，積極出臺措施應(yīng)對復(fù)雜變化情況。針對本年初新冠肺炎疫情的影響，監(jiān)管部門要積極促進轄內(nèi)各行各業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，推動經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)，對于恢復(fù)過程中需要資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)，要組織商業(yè)銀行積極推進優(yōu)惠信貸政策;對于積極支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的信貸措施，在銀行業(yè)機構(gòu)針對企業(yè)減費讓利、延期還本付息、不良率考核方面適當(dāng)提高容忍度，幫助企業(yè)共同渡過難關(guān)。

　　(四)商業(yè)銀行要應(yīng)對新經(jīng)濟常態(tài)，持續(xù)提升風(fēng)控能力。疫情過后，銀行要進一步向優(yōu)質(zhì)零售客戶傾斜貸款資源，在做大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時更加注重風(fēng)控能力的提升，借助新手段、新技術(shù)等構(gòu)建智能風(fēng)控模型，防范化解業(yè)務(wù)風(fēng)險。一是要加強外部風(fēng)險監(jiān)測，堅持底線思維，密切關(guān)注新冠疫情肺炎疫情影響下國際國內(nèi)形勢變化，加強宏觀經(jīng)濟指標(biāo)運行監(jiān)測;二是要關(guān)注重點行業(yè)、重點領(lǐng)域潛在風(fēng)險，域內(nèi)重要客戶建立風(fēng)險監(jiān)測臺賬，及時掌握客戶最新風(fēng)險動態(tài)。

　　(農(nóng)村金融時報 河南駐地記者王松 推介)