湖北枝江農(nóng)商銀行扶助千企萬戶“小生意” 融入經(jīng)濟發(fā)展“大格局”

    本報記者 曹沛原 通訊員 艾思敏

    伴隨支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制落地，湖北枝江農(nóng)商銀行聚焦小微企業(yè)貸款難、貸款貴、貸款慢等問題，從供需兩端精準發(fā)力，全力推動各項工作落地見效。

    全面走訪破解信息“不對稱”

    長期以來，因信息不對稱，經(jīng)常導致小微企業(yè)“喊渴”、金融機構(gòu)“喊餓”。

    由于今年訂單增加，在枝江經(jīng)營水泥制品生產(chǎn)、輕質(zhì)建筑材料生產(chǎn)及銷售的馮先生手頭上的資金無法滿足需要。作為一家微型企業(yè)的掌舵者，馮先生很少與銀行打交道，在他固有印象里，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的風險評估比較嚴格，抵押物、擔保人一樣都不能少。

    就在他為資金短缺之事一籌莫展時，枝江農(nóng)商銀行安福寺支行在“千企萬戶大走訪”中了解到他的金融需求，僅用3天時間就為其辦理了信用擔保的“惠商貸”100萬元。

    “真沒想到，貸款這么快就辦下來了。有了這100萬元信貸資金的支持，我們的資金周轉(zhuǎn)難題就迎刃而解了。”拿到貸款的馮先生興奮地說。

    同樣，經(jīng)營紙織帶的趙先生也因訂單激增，急需資金購入生產(chǎn)設備、擴大產(chǎn)能。但自身固定資產(chǎn)少，缺乏有效抵押物，年前曾嘗試多家銀行都無果。枝江農(nóng)商銀行馬家店支行在配合融資專班走訪中了解其困境后，結(jié)合其經(jīng)營狀況與市場前景，根據(jù)企業(yè)實際情況，采用“設備融資抵押+信用貸款”組合模式，為該企業(yè)發(fā)放貸款200萬元。

    馮先生、趙先生的融資困境，在小微企業(yè)中很常見，這也正是支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制出臺的原因之一，就是要精準解決信息不對稱問題。

    自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制啟動以來，枝江農(nóng)商銀行主動對接全市9個政府工作專班，實行“一專班一金融秘書”模式，“金融秘書”深度參與專班走訪，共走訪企業(yè)10700戶，其中有融資需求的企業(yè)1778戶被納入“推薦清單”，累計向1778戶企業(yè)提供授信28.13億元，累計投放貸款28.13億元。

    反哺市場破解融資“成本高”

    從需求端來看，小微企業(yè)的產(chǎn)品大多毛利率較低，過高的融資成本可能會讓經(jīng)營利潤僅供支付融資利息，導致企業(yè)“白忙活”。從供應端來看，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的風險也有所顧慮，往往在貸款利率方面定價偏高。

    針對小微企業(yè)融資成本高的問題，該如何破題？枝江農(nóng)商銀行給出了自己的思路：一方面，利率下行是大勢所趨，銀行不主動降價，市場也會倒逼降價；另一方面，農(nóng)商銀行可以降低信息收集成本、縮減中間環(huán)節(jié)，來變相降低獲客成本。

    自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制啟動后，枝江農(nóng)商銀行迅速制定利率下調(diào)政策，對部分經(jīng)營性貸款、流動資金貸款利率平均下調(diào)35BP；同時，出臺信貸客戶浮動定價機制，將代發(fā)工資、社保卡、賬戶活期日均余額、客戶轉(zhuǎn)介紹等維度納入存量客戶定價，按季對客戶貸款利率進行“二次定價”，“真金白銀”讓利于市場。今年第一季度，枝江農(nóng)商銀行新增小微企業(yè)客戶1141戶。

    在主動讓利于市場的同時，枝江農(nóng)商銀行進一步發(fā)揮政策杠桿作用，讓小微企業(yè)不僅“貸得到”，還能“貸得低”。

    剛辦理完“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸”的老張算了一筆賬：“要是沒有利率優(yōu)惠，我這300萬元貸款要多出7萬元利息，貸款利率優(yōu)惠政策對我們創(chuàng)業(yè)者來說真是‘雪中送炭’。”

    老張是枝江農(nóng)商銀行安福寺支行首例支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制的受益者。未來，將有越來越多的小微企業(yè)主像老張一樣，得益于該項機制獲得更多的優(yōu)惠和實惠。

    據(jù)悉，自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制啟動以來，枝江農(nóng)商銀行已累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)貼息貸款183戶、金額1.61億元。其中，發(fā)放企業(yè)貼息貸款37戶，累計金額1.2億元；發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貼息貸款133戶，累計金額2.19億元。

    大道至簡破解審批“流程慢”

    為提升小微企業(yè)辦貸體驗，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制實施后，枝江農(nóng)商銀行迅速建立“綠色通道”，對獨立審批權(quán)限內(nèi)的貸款，嚴格執(zhí)行“線上貸款、限時審批；線下貸款，現(xiàn)場審批”。對上報貸審會的貸款，除一周三次召開貸審會的“硬性”頻率外，納入“推薦名單”的客戶，推行“容缺辦理制”，極大緩解小微企業(yè)的融資焦慮。

    在內(nèi)部管理流程上，該行為基層減負，全面推行抵押注銷不跑路，讓客戶經(jīng)理有更多時間和精力服務客戶、服務市場。例如：對結(jié)清后辦理抵押注銷手續(xù)的，該行執(zhí)行“基層行線上提交、辦公室核實蓋章、營業(yè)部實時辦結(jié)”。

    在科技賦能下，枝江農(nóng)商銀行逐步推動貸款線上遷移，對50萬元以內(nèi)貸款，非特殊情況下全部遷移到“智慧平臺”辦理，30萬元以下客戶線上用信。

    去年年底，經(jīng)營超市的彭先生急需280萬元資金提前備貨。由于其用款周期短，該行融資專班結(jié)合他的經(jīng)營特點，一次性為他辦理了“230萬元線下循環(huán)用信+50萬元線上用信”。今年年初，彭先生在資金回籠后及時償還了線下230萬元貸款，僅剩50萬元線上貸款的他，見到農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理就說：“這個線上貸款確實方便，像‘零錢包’，有錢就還，缺錢就提。”

    小微企業(yè)是一頭連著千企萬戶的“小生意”，另一頭卻連著經(jīng)濟發(fā)展的“大格局”。枝江農(nóng)商銀行將堅決貫徹關(guān)于支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制部署要求，推動更多金融活水精準直達小微企業(yè)。

（編輯 汪世軍 上官夢露）