以創(chuàng)新為抓手 演繹普惠金融的“農(nóng)商故事”——湖北孝感農(nóng)商銀行助力特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的“謀”與“思”

    ■本報記者 曹沛原

    2014年7月份，孝感農(nóng)商銀行在原孝感市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、孝南區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上整合組建而成，目前下轄大悟、安陸、云夢、應(yīng)城、漢川、孝昌等6家縣市行和本級4個一級支行（營業(yè)部、孝南區(qū)、高新區(qū)、臨空區(qū)）。

    今年，是孝感建市30周年，作為城市發(fā)展的經(jīng)歷者與參與者，孝感農(nóng)商銀行與城市發(fā)展同頻共振，以實際行動詮釋了金融為民的情懷和責(zé)任擔當。

    得益于良好的生態(tài)環(huán)境和地理位置，近年來，孝感及轄內(nèi)縣市區(qū)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢喜人。自改制以來，孝感農(nóng)商銀行堅持支農(nóng)支小的市場定位，充分發(fā)揮當?shù)爻青l(xiāng)金融服務(wù)排頭兵、主力軍的作用，以持續(xù)不竭的創(chuàng)新力，解不同時期、不同群體的各種融資難題。

    首貸服務(wù)

    跨越鴻溝“新路徑”

    一步入位于云夢縣伍洛鎮(zhèn)湖邊村的鸚鵡養(yǎng)殖基地，耳畔就傳來此起彼伏的鳥鳴聲。更讓人大開眼界的是，每個鳥舍內(nèi)都安裝著暖氣片，籠里鋪設(shè)自動飲水器，水幕空調(diào)一應(yīng)俱全，虎皮鸚鵡、牡丹鸚鵡、玄風(fēng)鸚鵡匯聚于此，色彩斑斕、千姿百態(tài)。

    養(yǎng)殖基地負責(zé)人丁仔童指著一只虎皮鸚鵡向記者介紹：“這也叫嬌鳳鸚鵡，色彩艷麗，不易生病，相對其他品種，‘說話’能力略勝一籌，往往成為入門新手的首選，也是目前市場上最暢銷的鸚鵡，每只能賣到50元-100元。”

    為開拓市場，丁仔童時常到廣州、武漢、長沙等地的花鳥市場，建立線下銷售渠道。疫情期間，他還涉足電商，通過淘寶、拼多多等平臺開展線上銷售。銷售渠道打通后，養(yǎng)殖基地規(guī)模也隨之擴大，缺乏資金周轉(zhuǎn)等問題擺在了眼前。

    今年年初，在進村入戶走訪中，云夢農(nóng)商銀行古澤支行行長劉雙華了解到，養(yǎng)殖基地因流動資金不足而導(dǎo)致建立標準化養(yǎng)殖基地項目受阻，一直停留在設(shè)想中未能實施。

    鑒于此，劉雙華和信貸人員聯(lián)系到丁仔童，了解其創(chuàng)業(yè)實際情況，并獲悉他從未在銀行金融機構(gòu)申請過貸款，于是便向他推薦了政府貼息貸款“青創(chuàng)貸”。

    “‘青創(chuàng)貸’是由共青團云夢縣委牽頭，聯(lián)合縣人社局、財政局、農(nóng)商銀行等，協(xié)調(diào)開通的創(chuàng)業(yè)貸款項目專項綠色通道。自項目實施以來，我行會同相關(guān)部門‘送政策上門、送服務(wù)到家’，定期進鎮(zhèn)入村開展專題宣傳，向農(nóng)戶解讀‘青創(chuàng)貸’政策要求，講解申報流程。”劉雙華告訴記者，該行古澤支行信貸人員堅持金融創(chuàng)新，為其開通首貸戶綠色通道，通過簡化資料要求、安排專人對接等一系列舉措，縮短貸款發(fā)放時間，僅3天便將140萬元“青創(chuàng)貸”發(fā)放到丁仔童手中。

    同時，古澤支行及時落實以“需求清單、時限清單、措施清單和責(zé)任清單”為核心內(nèi)容的四項清單，推行微貸業(yè)務(wù)“減跑動、減時間、減材料、減環(huán)節(jié)”的“四減”便捷服務(wù)機制，優(yōu)化服務(wù)流程。

    “去年年末，我行成立了中小微企業(yè)首貸服務(wù)中心，這也是完善服務(wù)模式，優(yōu)化金融營商環(huán)境，結(jié)合縣委縣政府、人民銀行的指導(dǎo)意見與農(nóng)商銀行實際，用行動支持中小微企業(yè)的一次改革實踐。”云夢農(nóng)商銀行古澤支行客戶經(jīng)理程志坤向記者介紹，此舉旨在通過“一站式平臺”發(fā)揮“擴面大效能”，將政策宣講與落實、產(chǎn)品創(chuàng)新與推介、客戶對接與培育融合起來，切實幫助中小微企業(yè)。

    據(jù)記者了解，自該行設(shè)立首貸服務(wù)中心以來，已累計為91戶中小微企業(yè)發(fā)放首貸61357萬元，累計為2230戶個體工商戶發(fā)放首貸95085萬元。

    定制服務(wù)

    尋得破題“新思路”

    漢川地處江漢平原腹地、漢水下游，漢江、漢北河、汈汊湖等三大水域貫通境內(nèi)，水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢明顯。

    走進漢川市分水鎮(zhèn)淤洲村浩翔水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社，連片的魚塘在陽光照耀下波光粼粼，水聲潺潺。在這里，記者見到了正在忙碌的合作社負責(zé)人黃修剛。

    “我就是淤洲村人，從2006年開始養(yǎng)黃鱔，在積累養(yǎng)殖經(jīng)驗技術(shù)后，2015年在鎮(zhèn)村干部的支持下成立了合作社，現(xiàn)有成員50多人，養(yǎng)殖面積1300余畝。”據(jù)黃修剛介紹，黃鱔養(yǎng)殖周期長、價格波動大、飼料投入多。而得益于漢川農(nóng)商銀行的支持，每年在購入飼料等方面，能為他緩解不少資金壓力。

    “2015年我就通過‘房易融’貸款30萬元。”黃修剛回憶道，從成立之初，合作社便與農(nóng)商銀行結(jié)下不解之緣。到2020年，貸款“房易融”75萬元，2021年，貸款“房易融”達130萬元。

    正是基于扎實的一線調(diào)研，漢川農(nóng)商銀行在了解到合作社具體情況后，選擇發(fā)放個人以自有或家庭成員所有的房產(chǎn)作為抵押擔保，向農(nóng)商銀行申請一次性或者循環(huán)使用的消費及經(jīng)營用途的貸款——“房易融”，其典型特征是“有房就能貸”。

    不僅如此，漢川農(nóng)商銀行通過深入分析合作社發(fā)展特點，持續(xù)加快產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新優(yōu)化，充分運用各類產(chǎn)品，聚焦細分領(lǐng)域，實現(xiàn)了精準滴灌。

    “去年，我們共計為該合作社貸款269萬元，其中一筆‘房易融’150萬元、另一筆‘企業(yè)版青創(chuàng)貸’100萬元、一筆‘301’模式的‘福e貸’19萬元。其中，‘青創(chuàng)貸’程序簡便、放款高效，最大特點是利率低至2.2%，能有效降低企業(yè)融資成本。”漢川農(nóng)商銀行馬鞍支行行長王少虎向記者詳細介紹了該行根據(jù)客戶不同階段、不同需求進行的融資產(chǎn)品“專屬定制”。

    “近年來，隨著水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖規(guī)模與日俱增，周轉(zhuǎn)資金也成為部分養(yǎng)殖戶急難愁盼的事情，漢川農(nóng)商銀行為我們的社員進行‘整村授信’，這不僅為我們拓寬了融資渠道，解決抵押物不足的困點，還大幅降低融資成本，讓我們在采購飼料時更有底氣。”黃修剛說。

    對此，王少虎進一步解釋稱，該行把“金融支持黃鱔養(yǎng)殖業(yè)和特色養(yǎng)殖工程”擺在突出位置，優(yōu)先把“蝦、蟹、魚”等特色養(yǎng)殖村組作為“整村授信”重點村，全面開展評級授信，并制定金融支持黃鱔產(chǎn)業(yè)方案，養(yǎng)殖戶無需擔保、抵押，僅憑個人信用就能申請貸款。

    長期以來，“三農(nóng)”客戶和小微企業(yè)都面臨著“融資難、融資貴”問題。漢川農(nóng)商銀行堅持推進“四走四回”行動，始終將“走出去”作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要抓手，以本土化、特色化理念為指導(dǎo)，及時掌握水產(chǎn)養(yǎng)殖市場行情，全面分析、認真研判，針對部分有資金需求的農(nóng)戶創(chuàng)新推出差異化信貸產(chǎn)品，并讓企業(yè)對信貸產(chǎn)品有充分的了解，以便根據(jù)實際需求，確定相應(yīng)的融資方案。

    精準服務(wù)

    衍生營銷“新模式”

    “神女歿幽境，湯池流大川。”詩仙李白筆下的《安州應(yīng)城玉女湯作》，描繪的便是湯池溫泉。如今，在湯池溫泉沿路兩邊，一排排甲魚養(yǎng)殖溫棚、一塊塊甲魚常溫養(yǎng)殖池成為應(yīng)城的另一番景色。

    “我養(yǎng)殖甲魚10多年了，和農(nóng)商銀行合作也有10余年，從2006年發(fā)放1萬元農(nóng)戶小額信用貸款支持創(chuàng)業(yè)，到去年發(fā)放‘農(nóng)擔接力貸’和‘掃碼流量貸’合計130萬元支持甲魚養(yǎng)殖擴大規(guī)模，我們合作社成長的每一步都有農(nóng)商銀行的陪伴。”湯池鎮(zhèn)洪河甲魚專業(yè)合作社負責(zé)人朱立平告訴記者，如今，他采購飼料急需資金時，通過手機掃碼就可以申請貸款，足不出戶，資金很快就能到賬，隨借隨還。

    應(yīng)城農(nóng)商銀行和洪河甲魚專業(yè)合作社牽手的故事，是金融支持鄉(xiāng)村振興的生動范例之一。

    近年來，湯池百姓利用得天獨厚的地理優(yōu)勢，開發(fā)溫泉養(yǎng)殖甲魚，湯池鎮(zhèn)也因此聞名全國，被譽為“楚天甲魚第一鎮(zhèn)”。

    美譽的背后離不開應(yīng)城農(nóng)商銀行不遺余力的支持。在該行的保駕護航下，湯池甲魚養(yǎng)殖技術(shù)逐步成熟，形成以技術(shù)領(lǐng)路人帶頭，村民合作，稻鱉、稻魚、稻蝦混養(yǎng)的模式。今年，該行累計向湯池甲魚養(yǎng)殖戶及商戶發(fā)放各類貸款1300萬元，甲魚養(yǎng)殖規(guī)模達5600畝，年產(chǎn)甲魚600萬公斤，年產(chǎn)值超2億元。

    初入湯池甲魚現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園，棚上光伏發(fā)電、棚下養(yǎng)甲魚的場景頗為壯觀。產(chǎn)業(yè)園內(nèi)正在緊張有序地推進甲魚現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園二期工程建設(shè)。

    “去年，湯池鎮(zhèn)參照工業(yè)產(chǎn)業(yè)集約發(fā)展模式，建設(shè)集育種、養(yǎng)殖、加工、銷售于一體的現(xiàn)代化甲魚產(chǎn)業(yè)園。這種新模式有效提高了土地利用率和養(yǎng)殖現(xiàn)代化水平。同時，也希望通過產(chǎn)業(yè)園的優(yōu)勢，實現(xiàn)養(yǎng)殖戶‘抱團發(fā)展’，促進大家增收致富。”應(yīng)城市湯池鎮(zhèn)甲魚養(yǎng)殖協(xié)會負責(zé)人陳義平表示，園內(nèi)這些養(yǎng)殖戶大部分都得到過農(nóng)商銀行的支持，小則5萬元，大則200萬元。

    當前，越來越多的金融機構(gòu)更加注重產(chǎn)業(yè)鏈的延伸與拓展。在應(yīng)城，隨著湯池甲魚養(yǎng)殖業(yè)蓬勃發(fā)展，湯池甲魚飼料市場也在逐步擴大，應(yīng)城農(nóng)商銀行早已將目光鎖定在了湯池甲魚養(yǎng)殖“鏈”上。

    “在甲魚飼料的銷售中，養(yǎng)殖戶一般會賒欠飼料費用，待甲魚上市后，農(nóng)戶以甲魚銷售的回款對飼料費用進行償付。湯池飼料代銷人基本都是湯池的養(yǎng)殖大戶，每年這些養(yǎng)殖大戶不僅自用還要外銷，在甲魚未上市前，他們都會面臨超出自有現(xiàn)金支付的壓力。”應(yīng)城農(nóng)商銀行湯池支行行長馬沛表示，應(yīng)城農(nóng)商銀行依托自身信貸產(chǎn)品，瞄準甲魚行業(yè)上下游，開展精準營銷。今年以來，湯池支行向湯池甲魚養(yǎng)殖大戶和飼料代銷戶發(fā)放微貸63筆、近1000萬元。

    “足量信貸資金的發(fā)放，不僅減輕代銷戶的資金周轉(zhuǎn)壓力，也為飼料生產(chǎn)企業(yè)資金回籠掃清障礙。在我行支持下，湯池逐步形成以海泰、新民兩家飼料廠為主的飼料供應(yīng)商，兩家飼料廠家均在湯池建立起自己的銷售基地，進一步穩(wěn)固自身市場份額，形成行業(yè)的良性循環(huán)。”馬沛說。

    鏈式服務(wù)

    延伸產(chǎn)業(yè)“新效應(yīng)”

    安陸有良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和優(yōu)勢資源，被譽為“全國‘一縣一業(yè)’蛋禽產(chǎn)業(yè)示范樣板縣”。

    走進位于孝感安陸市煙店鎮(zhèn)的湖北神丹健康食品有限公司（以下簡稱“神丹公司”）子公司湖北鳥王種禽有限責(zé)任公司（以下簡稱“鳥王種禽公司”）的種鵪鶉場，便會看到2000多對種鵪鶉翅膀上編有身份證號，居住在豪華的“單人間”。

    “早在2012年，公司就在這里培育出鵪鶉優(yōu)良品種‘神丹1號’。”神丹公司種鵪鶉場相關(guān)負責(zé)人介紹說，“神丹1號”與青殼蛋鴨品種“神丹2號”、綠殼蛋雞品種“神丹6號”共同編寫了“一企三芯”的佳話。

    “如果說‘一企三芯’是公司最大的亮點，那么，公司堅持實施的‘公司+養(yǎng)殖場（農(nóng)戶）+標準化’的運營模式，則是其鮮明特色之一。”鳥王種禽公司法人唐建宏介紹，目前，公司不僅能為農(nóng)民提供禽苗、綠色飼料、養(yǎng)殖技術(shù)，還能解決銷路難題，并直接帶動500多家農(nóng)戶養(yǎng)殖走上了致富路。

    據(jù)介紹，神丹公司自建了神丹生態(tài)養(yǎng)殖園，包括100萬只蛋鵪鶉、40萬只蛋鴨、70萬只蛋雞養(yǎng)殖場；在安陸市及周邊地區(qū)配套建有200萬只蛋雞和300萬只蛋鴨規(guī)模的原料蛋基地，形成種苗培育、蛋禽苗孵化、畜禽養(yǎng)殖、飼料加工、蛋品加工、蛋品銷售的完整產(chǎn)業(yè)鏈條。

    安陸農(nóng)商銀行借用前期合作優(yōu)勢，在調(diào)研的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出一款區(qū)域性微貸產(chǎn)品——“安禽貸”，即以神丹公司提供保證擔保的方式推廣鏈式營銷貸款。

    “公司發(fā)展迅猛離不開農(nóng)商銀行創(chuàng)新服務(wù)和信貸支持。”神丹公司財務(wù)負責(zé)人辛啟德表示。2020年11月份，安陸農(nóng)商銀行與神丹公司達成合作協(xié)議，簽訂最高額保證合同，對其授信3000萬元，開發(fā)“安禽貸”貸款品種，由神丹公司為下游養(yǎng)殖戶承擔保證擔保，滿足其下游客戶流動資金需求。

    “從前年起，我行就開始探索為神丹公司的下游養(yǎng)殖戶提供供應(yīng)鏈貸款。”該行信貸部負責(zé)人介紹，今年開始，該行進一步探索全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，擴大服務(wù)半徑，主動對接行業(yè)龍頭企業(yè)，創(chuàng)新推出鏈式服務(wù)。

    神丹公司旗下湖北農(nóng)騰畜牧科技有限公司專門配套建立了農(nóng)騰飼料生產(chǎn)廠（以下簡稱“農(nóng)騰”），具有年生產(chǎn)飼料36萬噸的生產(chǎn)能力。當?shù)亟^大多數(shù)養(yǎng)殖戶都在農(nóng)騰購買飼料。

    安陸農(nóng)商銀行會同龍頭企業(yè)對其下游客戶展開現(xiàn)場調(diào)查，根據(jù)客戶提供的資料，進行評估授信，對符合貸款條件的客戶及時放款，并將資金受托支付到神丹公司飼料廠的對公賬戶上，限定資金用途，貸后管理由農(nóng)商銀行與神丹公司共同維護，確保資金安全。

    目前，該行已向神丹公司下游的9戶養(yǎng)殖戶，發(fā)放450萬元“安禽貸”；并對神丹公司旗下3家全資子公司——鳥王種禽公司、湖北農(nóng)騰畜牧科技有限公司、武漢神丹生物科技公司發(fā)放貸款4350萬元，助力蛋禽產(chǎn)業(yè)做大做強，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈條集聚發(fā)展。

（編輯 張博）