聚焦“普惠信貸”2024年金融機構怎么做？

    ■本報記者 楊怡明

    近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確2024年普惠信貸總體目標，并從6個方面對今年普惠信貸工作提出具體要求。

    招聯(lián)首席研究員董希淼表示，這是首次提出“普惠信貸”的提法，較之前的“普惠小微企業(yè)貸款”更全面，較“普惠金融”更聚焦，服務對象既包括小微企業(yè)、涉農(nóng)主體等，也包括個體工商戶、“新市民”等特定群體，“保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構”目標總體上合理務實。

    “此次《通知》的發(fā)布，是深化金融供給側結構性改革、推動金融高質量發(fā)展的重要體現(xiàn)，為銀行業(yè)下一步扎實做好普惠金融大文章明確了方向。”中國銀行研究院博士后李一帆表示，隨著我國經(jīng)濟高質量發(fā)展扎實推進，面對具有“小額”“分散”“偏遠”特征的眾多普惠群體，高質量開展普惠金融工作有助于更好地實現(xiàn)發(fā)展效率與社會公平相兼顧、相促進、相統(tǒng)一。

    明確2024年普惠信貸總體目標

    《通知》明確了2024年普惠信貸總體目標，即“保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構”。

    具體而言，保量，即保持普惠信貸支持力度，分領域提出小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、脫貧地區(qū)貸款增長目標。

    穩(wěn)價，即穩(wěn)定信貸服務價格，指導銀行加強貸款定價管理，合理確定普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款利率水平，推動綜合融資成本穩(wěn)中有降。

    優(yōu)結構，即優(yōu)化信貸結構，增強對小微企業(yè)法人服務能力，加大首貸、續(xù)貸投放，積極開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式；突出支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展，強化對重點產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游、外貿、消費等領域小微企業(yè)信貸供給保障，加大對糧食重點領域、脫貧人口等群體信貸投入。

    “三個目標量價并舉，優(yōu)化結構，總體而言較為合理務實。”董希淼表示，穩(wěn)價方面，在貸款利率已經(jīng)處于歷史低位的情況下，要求根據(jù)LPR合理確定普惠信貸利率水平，未再明確要求降低貸款利率，有利于保持普惠信貸市場良性競爭格局，促進業(yè)務可持續(xù)健康發(fā)展。在普惠信貸總量較大、連年高速增長的情況下，優(yōu)結構即優(yōu)化信貸結構，是今年工作重點。

    近年來，銀行業(yè)金融機構不斷深化對小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點幫扶群體的金融服務，加大信貸投放力度。

    國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬億元，同比增長23.27%，較各項貸款增速高13.13個百分點。普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬億元，同比增長20.34%，較各項貸款增速高10.2個百分點。832個脫貧縣各項貸款余額12.3萬億元，同比增長14.7%；160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各項貸款余額1.9萬億元，同比增長15.85%。

    近期，國有六大行相繼披露2023年服務普惠金融的“成績單”。從貸款余額規(guī)模來看，截至去年末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領域貸款余額突破3.5萬億元；建設銀行普惠金融貸款余額3.04萬億元；工商銀行普惠貸款余額達2.2萬億元；中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.76萬億元；郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.46萬億元；交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額0.59萬億元。

    加快探索數(shù)字化風險管理體系

    當前，如何做好“量、價、險”的平衡對于銀行開展普惠業(yè)務至關重要。尤其是對于當前普惠貸款投放規(guī)模較大的銀行來說，今年能否繼續(xù)維持較高的投放目標備受各方關注。

    農(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺表示，今年以來，農(nóng)業(yè)銀行普惠貸款繼續(xù)保持良好的增長態(tài)勢，普惠金融領域貸款余額已突破4萬億元，增加4000多億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)超過400萬戶，繼續(xù)保持國內普惠貸款供給總量最大、服務覆蓋面最廣的主力軍地位，也比較好地實現(xiàn)了“量、價、險”的平衡。他同時談到，我國市場主體達到1.8億戶，每年凈增上千萬戶，新市場主體、新業(yè)務場景、新金融需求不斷涌現(xiàn)，為農(nóng)業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展提供了廣闊的市場空間。

    今年，銀行業(yè)如何發(fā)力繼續(xù)做好普惠金融大文章？在受訪專家看來，應按照《通知》要求，把握國家做好普惠金融大文章的重大機遇，進一步推進普惠金融發(fā)展，支持民營企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，逐步培育多元化、差異化普惠金融體系。

    李一帆表示，銀行業(yè)應持續(xù)增加普惠金融科技投入，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，線上線下雙輪驅動，降低人工成本和經(jīng)營成本。同時，通過不斷提升普惠金融發(fā)展質效，更好地滿足廣大普惠群體金融需求，扎實做好普惠金融大文章。

    普惠信貸發(fā)展的重要基礎是社會信用體系。董希淼建議，金融機構應加快探索適合小微和“三農(nóng)”業(yè)務的數(shù)字化風險管理體系，加快推進市場化信用信息整合和共享，打破“信息孤島”現(xiàn)象，建設全國統(tǒng)一的信用信息服務平臺。

    “還應進一步優(yōu)化農(nóng)村金融基礎設施與生態(tài)體系建設，通過向各類機構提供更高效、低成本的金融基礎設施，顯著地降低運營成本。此外，應進一步加強金融法治建設，不斷優(yōu)化普惠信貸發(fā)展的制度環(huán)境。”董希淼說。

    談及不同類型銀行如何依靠自身優(yōu)勢繼續(xù)深耕普惠金融，李一帆表示，大型銀行在深化普惠信貸專業(yè)化機制建設的基礎上，應繼續(xù)擴大普惠金融業(yè)務規(guī)模，發(fā)揮金融“主力軍”作用；依托資金規(guī)模、數(shù)字技術以及存量客群優(yōu)勢，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，滿足普惠群體對信貸資金“短、小、頻、急”的需求。中小型銀行要優(yōu)化條線管理模式，健全各級部門設置；堅持服務當?shù)囟ㄎ?、聚焦支農(nóng)支小，完善專業(yè)化普惠金融經(jīng)營機制，提升治理能力，開拓特色化、區(qū)域化普惠金融產(chǎn)品，形成錯位競爭優(yōu)勢；持續(xù)提升金融服務覆蓋率和可得性，進一步加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款對普惠群體的支持力度。