著眼“科技+產(chǎn)業(yè)”破解融資難銀行業(yè)抵、質(zhì)押新模式不斷涌現(xiàn)

    ■本報(bào)記者 楊怡明

    近日，在海南東方市三家鎮(zhèn)紅草村鱷魚(yú)小鎮(zhèn)，一筆及時(shí)發(fā)放的“鱷魚(yú)活體抵押貸”，為緩解時(shí)下鱷魚(yú)養(yǎng)殖企業(yè)流動(dòng)資金緊缺問(wèn)題提供了新方案。記者了解到，“鱷魚(yú)活體抵押貸”業(yè)務(wù)是海南銀行專門(mén)為鱷魚(yú)養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶量身定制的金融服務(wù)產(chǎn)品，以活體鱷魚(yú)的身份標(biāo)識(shí)和電子監(jiān)控系統(tǒng)為管理手段，以活體鱷魚(yú)作為增信，資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。

    融資難、融資貴一直是掣肘中小微企業(yè)發(fā)展的“老大難”問(wèn)題，而資產(chǎn)輕、抵押物不足是不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)者公認(rèn)導(dǎo)致融資難的主要原因。正因如此，多年以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)致力于在抵、質(zhì)押物方面開(kāi)拓創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款擴(kuò)展到以合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，從在庫(kù)糧食擴(kuò)展到活體生物資源、農(nóng)機(jī)農(nóng)具、地上種植物等更廣泛的動(dòng)產(chǎn)范疇……

    如今，抵、質(zhì)押新模式不斷涌現(xiàn)，銀行機(jī)構(gòu)依托科技力量馳騁在創(chuàng)新路上，將“資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金”，不遺余力解決中小微企業(yè)融資難題。

    創(chuàng)新抵押模式廣惠“三農(nóng)”

    事實(shí)上，將活體動(dòng)物抵押獲得貸款如今已不算“新鮮事”。除以活體動(dòng)物可識(shí)別信息作為備注，辦理活體抵押登記手續(xù)，對(duì)抵押物進(jìn)行確權(quán)外，銀行機(jī)構(gòu)還在多個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有不少銀行針對(duì)海洋產(chǎn)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)推出包括“海域使用權(quán)抵押貸款”“海洋牧場(chǎng)物聯(lián)網(wǎng)貸”“林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保貸”等在內(nèi)的一系列金融產(chǎn)品。

    “海洋產(chǎn)業(yè)、林業(yè)及畜牧業(yè)等產(chǎn)業(yè)在融資方面面臨相似的問(wèn)題，主要包括資產(chǎn)輕、抵押物不足、經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較高，以及傳統(tǒng)金融手段難以有效覆蓋等特點(diǎn)。”南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，這些產(chǎn)業(yè)通常依賴自然資源，且其資產(chǎn)多為活體或難以直接評(píng)估價(jià)值的資源，如海域使用權(quán)、林木、活牛等。銀行業(yè)針對(duì)這些產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，可以為產(chǎn)業(yè)提供更為靈活的融資渠道，降低融資門(mén)檻，緩解資金壓力。這些產(chǎn)品通過(guò)創(chuàng)新抵押方式，提高資產(chǎn)流動(dòng)性和融資可行性，有助于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展和創(chuàng)新。

    郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬也談到，這類行業(yè)發(fā)展具有自身特點(diǎn)，銀行針對(duì)性開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，為其提供針對(duì)性的金融服務(wù)，有助于盤(pán)活行業(yè)資產(chǎn)。

    當(dāng)下，隨著銀行不斷創(chuàng)新抵押物的品類，無(wú)數(shù)小微企業(yè)嘗到了“資源變現(xiàn)”的甜頭。

    近日，興業(yè)銀行大連分行成功向大連市某水產(chǎn)有限公司發(fā)放800萬(wàn)元海參存貨質(zhì)押貸款，為該企業(yè)提供流動(dòng)資金支持。此項(xiàng)貸款由大連金普新區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司提供保證擔(dān)保，反擔(dān)保措施采用了海參存貨質(zhì)押。

    據(jù)了解，在海參養(yǎng)殖領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)多以傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押作為融資擔(dān)保手段，部分海參企業(yè)客戶因缺少不動(dòng)產(chǎn)抵押面臨融資困境。利用海參存貨進(jìn)行質(zhì)押是指將存儲(chǔ)在倉(cāng)儲(chǔ)方的鹽漬海參作為質(zhì)押物，經(jīng)過(guò)質(zhì)檢機(jī)構(gòu)和第三方評(píng)估公司嚴(yán)格檢測(cè)和評(píng)估，銀行和擔(dān)保公司對(duì)海參進(jìn)行全程跟蹤監(jiān)管，確保質(zhì)押物的安全和穩(wěn)定。在此基礎(chǔ)上，銀行按照一定比例向企業(yè)發(fā)放貸款，既滿足了企業(yè)融資需求，又有效控制了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

    近年來(lái)，山東日照全市農(nóng)商銀行也積極探索通過(guò)漁船、碼頭、海域使用權(quán)抵押等方式，解決涉海小微企業(yè)缺少抵質(zhì)押物、缺乏有效擔(dān)保的問(wèn)題，不斷拓寬涉海小微企業(yè)融資渠道。

    中國(guó)銀行研究院博士后李一帆表示，商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，圍繞特色產(chǎn)業(yè)穩(wěn)妥創(chuàng)新產(chǎn)品模式，拓寬抵押物范圍，暢通農(nóng)村主體獲得銀行貸款的渠道，有助于推動(dòng)支持鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富多元，讓更多金融資源惠及“三農(nóng)”領(lǐng)域，增強(qiáng)金融普惠性。對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，這些信貸產(chǎn)品能夠發(fā)揮商業(yè)銀行信貸資金支持的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，滿足當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大過(guò)程中的大量資金需求，推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

    金融科技成為破局關(guān)鍵

    銀行貸款模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，離不開(kāi)科技力量加持。

    早前，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融抵押物相對(duì)不足，也缺乏有效的征信數(shù)據(jù)支撐。在這種情況下，生物資產(chǎn)成為非常有潛力的抵、質(zhì)押物，不少金融機(jī)構(gòu)也將目光聚焦于此。與此同時(shí)，生物資產(chǎn)估值難、確權(quán)難、監(jiān)管難、處置難等痛點(diǎn)逐漸暴露，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)時(shí)，需要投入較大人力物力進(jìn)行信息收集以及做好貸前、貸中、貸后管理。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可能面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

    依托金融科技力量成為破局關(guān)鍵。近年來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)依托各類金融科技手段，不斷完善生物資產(chǎn)的關(guān)鍵信息并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

    例如，漢口銀行用“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術(shù)上線生物資產(chǎn)抵押監(jiān)管平臺(tái)，依托該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)獲取生物資產(chǎn)關(guān)鍵信息、生產(chǎn)管理、設(shè)備管理、風(fēng)控管理等功能，以“301蛋禽貸”“301飼料貸”等金融服務(wù)方案創(chuàng)新?lián)７绞?，解了生物資產(chǎn)抵押難、監(jiān)測(cè)難、風(fēng)險(xiǎn)管控難的問(wèn)題。

    “銀行機(jī)構(gòu)充分利用數(shù)字信息技術(shù)來(lái)獲取生物養(yǎng)殖重要信息，可以增強(qiáng)對(duì)養(yǎng)殖企業(yè)貸后全流程監(jiān)測(cè)管理，降低銀企信息不對(duì)稱，提升金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)能力。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華說(shuō)。

    福建省龍巖市武平縣被譽(yù)為“全國(guó)林改第一縣”。三年前，人民銀行龍巖市分行在武平縣開(kāi)展林業(yè)金融區(qū)塊鏈融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)試點(diǎn)，著力以科技手段助力解決林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的融資難題。

    據(jù)了解，區(qū)塊鏈融資服務(wù)平臺(tái)連接涉林經(jīng)營(yíng)主體、金融機(jī)構(gòu)等多方主體，各方只需使用手機(jī)或電腦登錄“i武平”政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，選擇進(jìn)入“林業(yè)金融”頁(yè)面，就能根據(jù)自身需求隨時(shí)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著不斷優(yōu)化與發(fā)展，該區(qū)塊鏈融資服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)新提供“菜單式”融資服務(wù)，14家金融機(jī)構(gòu)已上線69款專屬金融產(chǎn)品，除涉及傳統(tǒng)林權(quán)抵押類貸款外，還推出林果貸、林茶貸、林蔬貸、林禽貸等特色專屬信貸產(chǎn)品，并上線“林權(quán)評(píng)估”“房產(chǎn)評(píng)估”“融資計(jì)算器”等系列小工具。

    近年來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)也在持續(xù)推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資增量擴(kuò)面，將抵押物范圍從商標(biāo)權(quán)、專利、地理標(biāo)志等，擴(kuò)大至軟件著作權(quán)、集成電路布圖設(shè)計(jì)等多種類型，讓“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”“專利”成“紅利”。

    在周茂華看來(lái)，部分銀行金融機(jī)構(gòu)積極探索信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)賦能，創(chuàng)新信貸抵押模式，有助于緩解一些中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)缺乏輕資產(chǎn)、固定資產(chǎn)抵押難題，提升企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展信心，激發(fā)微觀主體活力，同時(shí)也有助于推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

    “接下來(lái)應(yīng)進(jìn)一步整合不同金融科技技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，以提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理的精準(zhǔn)度。同時(shí)，隨著技術(shù)發(fā)展，需要不斷更新相關(guān)法規(guī)，以適應(yīng)新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。此外，需要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)體戶的金融知識(shí)教育，提高他們對(duì)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知與接受度。”田利輝建議。

    持續(xù)豐富押品維度

    經(jīng)過(guò)多年努力，銀行機(jī)構(gòu)在突破傳統(tǒng)抵押貸款上取得較大成就。在受訪對(duì)象看來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中仍存堵點(diǎn)亟需解決。

    田利輝認(rèn)為，主要體現(xiàn)在價(jià)值評(píng)估、合規(guī)問(wèn)題和風(fēng)控工作三方面。“生物資產(chǎn)和自然資源的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一，價(jià)值波動(dòng)大，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。同時(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品可能涉及新的監(jiān)管政策和法規(guī)，需要銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行有效溝通和協(xié)調(diào)。此外，新型抵押物的風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理更為復(fù)雜，需要銀行建立更為精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。”

    對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，下階段如何繼續(xù)破解個(gè)體戶、中小微企業(yè)因抵押不足導(dǎo)致的融資難問(wèn)題？

    “銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)重要方向是繼續(xù)擴(kuò)充抵質(zhì)押物范圍種類。”婁飛鵬認(rèn)為，銀行一方面可以結(jié)合客戶資產(chǎn)特點(diǎn)，創(chuàng)新豐富抵押物種類，另一方面可以針對(duì)特定領(lǐng)域的客戶，創(chuàng)新推出更多信用類貸款產(chǎn)品。

    田利輝表示，緩解融資難需要更好地加強(qiáng)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)等方式提高其融資能力；需要更有力地降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行向中小微企業(yè)放貸；創(chuàng)新開(kāi)發(fā)適合中小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，如供應(yīng)鏈金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等；完善建立中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，提供一站式金融服務(wù)，降低信息不對(duì)稱問(wèn)題。

    在李一帆看來(lái)，未來(lái)，銀行一方面可以依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，全力推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技運(yùn)用，在監(jiān)管合規(guī)的前提下發(fā)揮銀政、銀企合作優(yōu)勢(shì)，及時(shí)豐富和補(bǔ)充廣大農(nóng)村群體的各類有效信用信息，加大對(duì)相關(guān)信息的整合與共享力度，進(jìn)一步降低農(nóng)村客戶與銀行之間的信息不對(duì)稱程度。另一方面，因地制宜探索健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理方法，推動(dòng)風(fēng)控體系從傳統(tǒng)模式向更加適應(yīng)農(nóng)村主體實(shí)際情況的模式轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)的覆蓋面和有效性，提高廣大農(nóng)村主體金融服務(wù)的可得性與便利性。