國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局 多維度推進養(yǎng)老金融高質量發(fā)展

    ■本報記者 楊怡明

    養(yǎng)老既是關系千家萬戶幸福安康的“民之關切”，亦是關乎社會發(fā)展和諧穩(wěn)定的“國之大者”。

    近日，國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》（以下簡稱《通知》），分別從提高養(yǎng)老金金融供給質效、提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務能力、創(chuàng)新推動養(yǎng)老金融服務、工作要求等四個方面對做好養(yǎng)老金融工作提出了明確要求，進行了系統(tǒng)部署。

    推動“險資入冀”布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

    《通知》要求，大力推進個人養(yǎng)老金業(yè)務試點發(fā)展，支持企業(yè)年金、職業(yè)年金發(fā)展，穩(wěn)步發(fā)展各類專屬養(yǎng)老金融業(yè)務。

    “以往政策重在強調養(yǎng)老金積累與養(yǎng)老金產(chǎn)品的多元化供給，而對已積累養(yǎng)老金的使用規(guī)劃重視不夠。”中國銀行研究院研究員楊娟表示，《通知》提出依法合法發(fā)展銜接企業(yè)年金、職業(yè)年金的商業(yè)補充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等業(yè)務，一方面將引導銀行業(yè)和保險業(yè)將企業(yè)年金、職業(yè)年金業(yè)務拓展至客戶退休后的產(chǎn)品管理；另一方面，隨著金融機構開展此類業(yè)務，也將引導客戶在退休后做好已積累企業(yè)年金的規(guī)劃使用。

    提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務能力方面，《通知》提出，加大投融資支持力度，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)風險保障水平，推動“險資入冀”布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，助力京津冀養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

    “《通知》分類明確了不同類別養(yǎng)老項目的信貸支持方向。”楊娟表示，對于重資產(chǎn)型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項目，如房地產(chǎn)項目轉型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、閑置商業(yè)等場所轉型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，要側重優(yōu)化貸款審批流程，從而加快融資需求的滿足速度；對于符合條件的普惠型養(yǎng)老機構項目，要側重用好普惠養(yǎng)老專項再貸款，進而降低養(yǎng)老機構的融資成本；對于具有外部性的養(yǎng)老領域基礎設施建設項目，要側重發(fā)揮政策性開發(fā)性金融作用，進而避免基礎設施的有效供給不足。

    《通知》明確列舉了保險公司參與養(yǎng)老服務體系建設的具體方式，給出了“險資入冀”的方向。

    今年5月發(fā)布的《國家金融監(jiān)督管理總局關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》與《國家金融監(jiān)督管理總局關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見》均提出，在風險有效隔離的基礎上，支持保險機構以適當方式參與養(yǎng)老服務體系建設。

    對此，《通知》明確提出，“爭取保險機構總部通過自建養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務機構、租賃物業(yè)、委托管理、股權投資等方式，加大對養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)投資力度”。

    在郵儲銀行研究員婁飛鵬看來，銀行業(yè)和保險業(yè)在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有不同優(yōu)勢，需要根據(jù)自身優(yōu)勢深化金融供結側結構性改革，在做好養(yǎng)老金融服務的同時，積極推進機構之間的合作，提供更加豐富多元的綜合化養(yǎng)老金融服務。

    豐富養(yǎng)老金財富管理產(chǎn)品與服務

    創(chuàng)新推動養(yǎng)老金融服務方面，《通知》要求豐富養(yǎng)老金財富管理產(chǎn)品與服務，提高養(yǎng)老金消費產(chǎn)品供給質效，持續(xù)打造“適老化、友好型”金融消費環(huán)境。

    楊娟表示，我國的財富管理業(yè)務迅猛發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為各大金融機構重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向。但是，當前我國的財富管理業(yè)務多屬于中短期理財，群眾普遍缺乏退休規(guī)劃理念，發(fā)展養(yǎng)老財富管理業(yè)務勢在必行。

    “養(yǎng)老財富管理業(yè)務，主要是退休理財規(guī)劃，是在客戶收支平衡后即可開始規(guī)劃積累養(yǎng)老財富并在退休后規(guī)劃使用已積累財富的終身理財業(yè)務。不同客戶收入水平不同、退休生活目標不同、風險偏好不同，退休理財規(guī)劃必須是差異化的。”楊娟說。

    基于此，《通知》提出，鼓勵圍繞滿足人民群眾對養(yǎng)老財富儲備的多樣化需求，積極探索養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新，為各年齡段、不同風險偏好的消費者匹配差異化的養(yǎng)老財富管理選擇，滿足消費者對期限、風險、流動性等多元財富管理需求。

    同時，《通知》還強調發(fā)揮數(shù)字金融在養(yǎng)老財富管理中的作用，提出“積極應用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術，為客戶提供精準畫像、投資顧問、風險保障、財務規(guī)劃等個性化金融服務”。

    中國銀行研究院博士后李一帆表示，銀行業(yè)一方面可依托大數(shù)據(jù)和數(shù)字化技術，賦能養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展，合規(guī)拓展多元化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，探索養(yǎng)老理財、特定養(yǎng)老儲蓄試點的可行性；另一方面，探索建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸管理機制，結合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展導向和經(jīng)營特點，試點性開發(fā)特色信貸產(chǎn)品，制定配套的授信審批、信用評級和利率定價機制。

    此外，《通知》還要求“加強對金融服務適老化改造”“鼓勵建立養(yǎng)老金融專業(yè)團隊、發(fā)展特色網(wǎng)點、開辟服務專區(qū)”“積極參與開展商業(yè)健康保險就醫(yī)費用一站式結算，實現(xiàn)與全國統(tǒng)一的商業(yè)健康保險信息平臺對接”等。

    “這些規(guī)定充分體現(xiàn)了養(yǎng)老金融這篇大文章的政治性、人民性要求，為金融機構創(chuàng)新性開展符合人民需求的養(yǎng)老金融服務提供了明確指導。”楊娟說。