兩會(huì)聲音|中小銀行如何更好助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展——訪全國(guó)人大代表、四川天府銀行董事長(zhǎng)黃毅

    本報(bào)記者 田耿文

    今年的政府工作報(bào)告提出“改善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境”，釋放出促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展的重要信號(hào)，為廣大民營(yíng)企業(yè)指明進(jìn)一步發(fā)展壯大的方向。

    民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在近年來受到高度重視。中小銀行作為服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主力軍，在政策落實(shí)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的實(shí)踐值得關(guān)注。今年全國(guó)兩會(huì)期間，記者與全國(guó)人大代表、四川天府銀行董事長(zhǎng)黃毅就“中小銀行如何更好助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的話題進(jìn)行了訪談。

    記者：針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資需求，中小銀行應(yīng)如何結(jié)合自身特點(diǎn)制定具體實(shí)施方案？

    黃毅：為助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資需求，中小銀行應(yīng)積極響應(yīng)政策號(hào)召，緊密結(jié)合自身特點(diǎn)，制定多維度實(shí)施方案，重點(diǎn)圍繞優(yōu)化信貸投放、差異化定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)效率提升等方面，推出一系列具體舉措。

    一是優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)與流程。在優(yōu)化審批流程、提升辦貸效率方面，在總行層面成立流程優(yōu)化專項(xiàng)工作組，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，梳理客戶金融服務(wù)中的難點(diǎn)與堵點(diǎn)。本著服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、助力地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的初心與使命，優(yōu)化流程與制度，推行“全線上流程”和“限時(shí)辦結(jié)制”，縮短貸款審批時(shí)限。同時(shí)，加強(qiáng)人工智能技術(shù)與業(yè)務(wù)流程深度融合，推廣電子合同、電子簽章等線上功能的使用，不斷提升服務(wù)效能、降低操作風(fēng)險(xiǎn)。以做好金融“五篇大文章”指導(dǎo)精神為指引，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色與業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，適度調(diào)整信貸投向政策，加大對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、普惠小微、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的信貸支持力度，通過解決企業(yè)資金端需求，扶持相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展。

    二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型與渠道拓展。在布局基礎(chǔ)數(shù)據(jù)能力建設(shè)、提升民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)能力方面，緊跟市場(chǎng)需求，積極與政府部門合作，通過整合稅務(wù)、社保、海關(guān)等多維度數(shù)據(jù)，推動(dòng)政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)互通，破解信息不對(duì)稱，構(gòu)建民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)估模型，精準(zhǔn)民營(yíng)企業(yè)畫像，深度挖掘企業(yè)金融需求，為企業(yè)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。在立足民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求，打造線上化與場(chǎng)景融合的生態(tài)化服務(wù)方面，推廣“線上+線下”模式，結(jié)合場(chǎng)景需求開發(fā)特色金融產(chǎn)品，構(gòu)建“金融+產(chǎn)業(yè)+科技”生態(tài)圈，提供財(cái)務(wù)顧問、法律咨詢、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等增值服務(wù)。立足民營(yíng)企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展全生命周期，展望民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展，以客戶視角解決企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的困難與問題，為企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展提供“金融+非金融”專業(yè)支持，不斷支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大。

    記者：請(qǐng)結(jié)合貴行業(yè)務(wù)實(shí)踐，談?wù)勚行°y行如何借助數(shù)字化工具的應(yīng)用優(yōu)化審批流程、提高放款效率？

    黃毅：中小銀行應(yīng)通過流程標(biāo)準(zhǔn)化配置實(shí)現(xiàn)審批流程數(shù)字化，運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型輔助審批決策，對(duì)審批流程進(jìn)行全面優(yōu)化，特別是在小微企業(yè)信貸審批方面，深度融合數(shù)字化工具。

    以我行為例，在業(yè)務(wù)進(jìn)件階段，利用微信小程序搭建便捷進(jìn)件通道，同時(shí)運(yùn)用人臉識(shí)別、實(shí)名認(rèn)證和OCR證件識(shí)別技術(shù)，快速準(zhǔn)確核實(shí)客戶身份與資料，保障信息真實(shí)有效。在審批過程中，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)全面評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，為分級(jí)授權(quán)提供有力數(shù)據(jù)支撐，助力合理分配審批權(quán)限。在合同簽署環(huán)節(jié)，借助遠(yuǎn)程視頻技術(shù)、CFCA/CA認(rèn)證和電子簽章，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)合同簽署的全程監(jiān)控，確保合同具備法律效力與安全性，極大提升審批流程的效率與質(zhì)量。同時(shí)，結(jié)合監(jiān)管要求，進(jìn)一步完善相關(guān)制度體系和操作規(guī)范，強(qiáng)化放款管理，通過分析放款環(huán)節(jié)堵點(diǎn)難點(diǎn)，全流程協(xié)同發(fā)力，推動(dòng)高效放款，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

    圍繞今年發(fā)展目標(biāo)和工作重點(diǎn)，我行堅(jiān)持服務(wù)中小微企業(yè)市場(chǎng)定位，針對(duì)小微企業(yè)信用狀況和融資需求，按照“分級(jí)授權(quán)、動(dòng)態(tài)調(diào)整、全程監(jiān)控”原則，利用審批權(quán)限下放，促進(jìn)審批流程扁平化，構(gòu)建一套更完善的審批體制，進(jìn)一步提升審批質(zhì)效。同時(shí)，今年也將加大OCR（光學(xué)字符識(shí)別）技術(shù)應(yīng)用的廣度與深度，著力運(yùn)用AI大模型推理能力，推動(dòng)其在貸中審批環(huán)節(jié)的有效應(yīng)用，提升對(duì)客戶的智能識(shí)別及信息數(shù)據(jù)分析能力，強(qiáng)化信貸審批數(shù)智化，進(jìn)而促進(jìn)審批效率提升。

    記者：針對(duì)民營(yíng)企業(yè)抵押物不足的問題，中小銀行應(yīng)如何解決？以貴行為例，在解決拖欠賬款、信用增信等方面有哪些協(xié)同機(jī)制？

    黃毅：為破解民營(yíng)企業(yè)抵押物不足的難題，中小銀行可以通過創(chuàng)新?lián)７绞健⒈P活企業(yè)資產(chǎn)、強(qiáng)化信用評(píng)估及多方協(xié)同增信等策略，構(gòu)建多維解決方案。針對(duì)拖欠賬款問題，建立全流程風(fēng)險(xiǎn)管理與協(xié)同化解機(jī)制，主要包括以下幾個(gè)方面：

    一是破解抵押物不足難題的核心措施。在政府與第三方增信協(xié)同方面，首先采用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金方式，與地方政府合作設(shè)立“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸風(fēng)險(xiǎn)池”，政府按比例出資作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋，銀行放大授信，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。其次采用擔(dān)保機(jī)構(gòu)方式，引入政策性擔(dān)保公司（如國(guó)家融資擔(dān)保基金）提供70%-80%風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，降低銀行對(duì)抵押物的依賴。

    二是拖欠賬款化解與信用增信協(xié)同機(jī)制。首先采用核心企業(yè)確權(quán)的方式，推動(dòng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)（如央企、國(guó)企）對(duì)上游民企賬款進(jìn)行“電子確權(quán)”，銀行據(jù)此快速放款，有效縮短賬期。其次是大數(shù)據(jù)監(jiān)控，接入全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)賬款逾期記錄，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶提前調(diào)整授信策略。最后通過法律支持聯(lián)動(dòng)，聯(lián)合律所為被拖欠企業(yè)提供法律咨詢及訴訟融資，協(xié)助追討賬款并優(yōu)先抵扣貸款本息。

    通過上述組合策略，不僅將有效緩解民企抵押物不足的瓶頸，還將構(gòu)建“防拖欠-快融資-強(qiáng)信用”的閉環(huán)生態(tài)，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供韌性支撐。

（編輯 汪世軍 才山丹）