春耕“保衛(wèi)戰(zhàn)”下中小銀行的“謀”與“思”

    ■本報(bào)記者 曹沛原

    春回大地，萬(wàn)物萌發(fā)。當(dāng)前正值春耕備耕關(guān)鍵期，資金需求旺盛，銀行作為金融支持“三農(nóng)”的重要主體，如何更好地發(fā)揮自身作用保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)？

    在因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的大背景下，各地金融機(jī)構(gòu)圍繞春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性資金需求特點(diǎn)，聚焦當(dāng)?shù)仃P(guān)鍵領(lǐng)域，采取了諸多有力舉措。比如，創(chuàng)新推出專項(xiàng)產(chǎn)品；開展“金融+農(nóng)技”雙下鄉(xiāng)活動(dòng)，為農(nóng)戶提供農(nóng)資選購(gòu)指導(dǎo)等，助力春耕開好局、起好步。

    在受訪業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這些創(chuàng)新之舉，不僅破解了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資難題，更與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等七部門部署2025年春耕備耕農(nóng)資打假工作形成共振，構(gòu)建起全鏈條保障體系。

    “為響應(yīng)2025年《政府工作報(bào)告》提出的‘持續(xù)增強(qiáng)糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供能力’號(hào)召，我行設(shè)立2.5億元春耕備耕專項(xiàng)信貸資金，優(yōu)先保障種子、化肥、農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)資料采購(gòu)需求。”廣西浦北農(nóng)商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)黃祺光在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，該行與縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)資經(jīng)銷商合作，開展供應(yīng)鏈金融，為下游農(nóng)戶提供“訂單+信貸”支持，并對(duì)糧食生產(chǎn)類貸款執(zhí)行利率相應(yīng)下浮的優(yōu)惠，聯(lián)動(dòng)地方政府推出“財(cái)政貼息+銀行讓利”組合政策，有效降低農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的融資成本。

    多舉措搶抓農(nóng)時(shí)保春耕

    金融支農(nóng)如何常做常新？今年，在支持春耕生產(chǎn)、資料采購(gòu)等方面，中小銀行采取了哪些新舉措？如何進(jìn)一步解決農(nóng)戶“短、頻、急”的融資需求？

    廣西資源農(nóng)商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)韋玉忠告訴記者：“今年，在貸款利率方面，我行積極實(shí)行優(yōu)惠措施，以調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的種糧積極性。目前，貸款利率最低可至3.0%，較去年同期降低了2.0個(gè)百分點(diǎn)，大大減輕了農(nóng)戶的融資成本。”

    與此同時(shí)，該行將基層支行農(nóng)戶小額信用貸款的審批權(quán)限由原來(lái)的5萬(wàn)元提升至10萬(wàn)元，在額度提升的同時(shí)也能有效縮短農(nóng)戶獲得貸款的時(shí)間。

    “針對(duì)種糧農(nóng)戶融資需求，我行采取了以信用為主的擔(dān)保方式，提供最高額度為10萬(wàn)元的農(nóng)戶小額信用貸款以及最高額度為50萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。”據(jù)韋玉忠介紹，這兩類貸款均可以循環(huán)使用，農(nóng)戶在授信額度內(nèi)可以隨借隨還，最長(zhǎng)期限可達(dá)3年，最大程度地滿足了農(nóng)戶靈活用款的需求。

    廣西金秀農(nóng)商銀行則打破傳統(tǒng)服務(wù)模式，將信貸業(yè)務(wù)搬至農(nóng)資店倉(cāng)庫(kù)、田間地頭，現(xiàn)場(chǎng)辦理貸款簽約、資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)。結(jié)合農(nóng)資經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)，該行推出“易農(nóng)經(jīng)營(yíng)貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，采取“信用+擔(dān)保”靈活授信模式，單戶最高額度100萬(wàn)元，并給予利率優(yōu)惠。

    金秀縣頭排鎮(zhèn)一家農(nóng)資店負(fù)責(zé)人閉先生告訴記者：“春節(jié)后訂單激增，資金壓力大，金秀農(nóng)商銀行頭排支行僅用一天時(shí)間就發(fā)放了15萬(wàn)元貸款，及時(shí)為我解決了資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急。”

    金秀農(nóng)商銀行黨委委員、副行長(zhǎng)曾燕介紹，今年，該行及早部署，印發(fā)了《關(guān)于做好2025年春耕備耕金融服務(wù)工作的通知》，并組建“春耕服務(wù)隊(duì)”，深入街道、商鋪開展“地毯式”走訪調(diào)研，摸排農(nóng)資儲(chǔ)備、銷售等環(huán)節(jié)的資金缺口，建立“白名單”臺(tái)賬，并開辟貸款審批綠色通道。截至2月末，該行涉農(nóng)貸款余額23.76億元，其中2025年已累計(jì)發(fā)放9399萬(wàn)元。

    在浙江，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)松陽(yáng)農(nóng)商銀行科技賦能春耕的創(chuàng)新舉措同樣值得關(guān)注。

    松陽(yáng)是產(chǎn)糧大縣。為解決傳統(tǒng)糧農(nóng)貸款存在的授信額度難以確定、貼息不夠精準(zhǔn)、貸款額度無(wú)法滿足多元化生產(chǎn)需求等問(wèn)題，在中國(guó)人民銀行麗水市分行的指導(dǎo)下，松陽(yáng)農(nóng)商銀行積極與相關(guān)部門對(duì)接，創(chuàng)新引入遙感技術(shù)，并于近期發(fā)放麗水市首筆400萬(wàn)元“遙感糧農(nóng)貸”。

    “此舉可精準(zhǔn)解決銀行層面‘信息不對(duì)稱’、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局層面‘貼息不準(zhǔn)確’、種糧大戶層面‘額度不足、融資成本高’三大痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了三方共贏，為助力糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶增收提供了示范新樣板。”松陽(yáng)農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    打響“農(nóng)資保供戰(zhàn)”

    3月19日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等七部門部署2025年春耕備耕農(nóng)資打假工作，提出“強(qiáng)化春耕農(nóng)資供應(yīng)，及時(shí)下架不合格產(chǎn)品”“針對(duì)‘忽悠團(tuán)’進(jìn)村兜售化肥、違法銷售禁用藥物、制售非標(biāo)地膜等問(wèn)題開展專項(xiàng)整治”。

    農(nóng)資是糧食的“糧食”。各地金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放春耕貸款時(shí)，如何與地方有關(guān)部門聯(lián)動(dòng)，確保資金流向合規(guī)農(nóng)資企業(yè)？

    “一方面依據(jù)企業(yè)的項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，實(shí)行‘實(shí)貸實(shí)付’的資金管理方式。以廣西鄉(xiāng)美樂(lè)生物科技有限公司為例，該公司是縣域內(nèi)唯一的生物有機(jī)肥企業(yè)，我行給予其500萬(wàn)元綜合授信，在2024年末發(fā)放350萬(wàn)元貸款?？紤]到企業(yè)在2025年初計(jì)劃全面投產(chǎn)，我行于2025年1月16日再次發(fā)放150萬(wàn)元貸款，確保其按照建設(shè)進(jìn)度順利投產(chǎn)。”在確保信貸資金的合規(guī)流向方面，韋玉忠詳細(xì)談到，該行在發(fā)放春耕貸款時(shí)，會(huì)根據(jù)農(nóng)資供應(yīng)企業(yè)和商戶的經(jīng)營(yíng)特性，采取不同措施。

    “另一方面，針對(duì)農(nóng)資企業(yè)和商戶的貸款申請(qǐng)，我行要求必須提供農(nóng)資經(jīng)營(yíng)許可證和產(chǎn)品抽檢合格證明等文件，作為信貸審核的必要條件，以此確保所銷售產(chǎn)品符合國(guó)家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，杜絕違規(guī)農(nóng)資流入市場(chǎng)。”韋玉忠補(bǔ)充道。

    曾燕表示，金秀農(nóng)商銀行通過(guò)聯(lián)合地方政府有關(guān)部門開展“金融+農(nóng)技”雙下鄉(xiāng)活動(dòng)，為農(nóng)戶提供農(nóng)資選購(gòu)指導(dǎo)與信貸政策解讀，累計(jì)服務(wù)超1000人次，實(shí)現(xiàn)“融資”與“融智”雙線并行；同時(shí)，申請(qǐng)貸款要求客戶出示農(nóng)資經(jīng)營(yíng)許可證、產(chǎn)品抽檢合格證明等相關(guān)材料。

    針對(duì)“忽悠團(tuán)”進(jìn)村兜售假劣化肥的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)能做些什么？

    為了應(yīng)對(duì)“忽悠團(tuán)”進(jìn)村推銷假冒偽劣化肥的問(wèn)題，資源農(nóng)村商業(yè)銀行采取了兩項(xiàng)關(guān)鍵措施，以防止信貸資金面臨風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)韋玉忠介紹，一方面，在信貸資金發(fā)放過(guò)程中，該行客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)提醒農(nóng)戶通過(guò)正規(guī)途徑購(gòu)買農(nóng)資，不要輕信網(wǎng)絡(luò)和電話推銷信息，以免上當(dāng)受騙。另一方面，積極與政府主管部門溝通合作，聯(lián)合縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局在2025年3月對(duì)廣西鄉(xiāng)美樂(lè)生物科技有限公司及其種植戶進(jìn)行了一次集中的金融服務(wù)宣講，明確了信貸資金的使用要求，確保資金流向合法的農(nóng)資企業(yè)。同時(shí)，該行還積極配合縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局開展日常宣傳活動(dòng)，提升農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

    進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面

    當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)仍存在覆蓋率不足、信貸風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題，未來(lái)如何通過(guò)政策協(xié)同擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面？

    “普惠金融致力于提升金融服務(wù)的覆蓋面和滿意度，特別是加大對(duì)中小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的支持力度。”談及此問(wèn)題，大新農(nóng)商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)吳秀超告訴記者，首先，要健全普惠金融機(jī)制保障，持續(xù)完善信貸資源配置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)約束等專業(yè)化機(jī)制，建立健全“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI技術(shù)等新技術(shù)為普惠金融在客戶識(shí)別、項(xiàng)目認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面提供技術(shù)支持，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式。其次，要加強(qiáng)財(cái)政政策、貨幣政策、金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，完善政策扶持體系，加大政策支持力度，促進(jìn)形成成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制。最后，還要探索建立政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系，改善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境，推動(dòng)普惠金融持續(xù)快速發(fā)展。

    韋玉忠也同樣談到了“擔(dān)保服務(wù)”與“科技賦能”。“一方面，完善融資擔(dān)保機(jī)制，為低收入農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供高效、便捷、流程簡(jiǎn)化的融資擔(dān)保服務(wù)，及時(shí)解決春耕和備耕資金難題。另一方面，強(qiáng)化科技引領(lǐng)，加強(qiáng)政企銀聯(lián)動(dòng)，積極引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、助農(nóng)金融服務(wù)站點(diǎn)以及自助設(shè)備等現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道。”韋玉忠補(bǔ)充道。

    韋玉忠還表示，該行利用將白名單導(dǎo)入客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的方法，逐步推進(jìn)整村授信工作，擴(kuò)大授信覆蓋面，力爭(zhēng)在2025年4月底前實(shí)現(xiàn)100%的村屯覆蓋；還將借助“桂盛富民平臺(tái)”系統(tǒng)的預(yù)警功能以及信貸會(huì)審等機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款的貸后管理，確保農(nóng)戶貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

（編輯 張博）