如何規(guī)范校園貸？

    ■鄧建鵬

    針對(duì)校園貸存在的種種問題，筆者經(jīng)過長期調(diào)研與思考認(rèn)為，規(guī)范校園貸應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：

    第一，從行業(yè)自律角度出發(fā)，積極倡導(dǎo)校園貸行業(yè)自律。筆者建議，在銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，一些行業(yè)協(xié)會(huì)（尤其是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等全國性權(quán)威自律組織）會(huì)同各校園貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)則，督促校園貸走向健康發(fā)展之路。待將來行業(yè)規(guī)則成熟之后，擇機(jī)將一些相關(guān)規(guī)范納入國家的監(jiān)管辦法中。

    在當(dāng)前，行業(yè)自律規(guī)則應(yīng)該包括如下基本內(nèi)容：

    在廣告宣傳方面，校園貸應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)2016年4月國家工商總局、中宣部、中央維穩(wěn)辦等十七個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》以及國家工商總局2016年7月8日公布的《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》內(nèi)容，校園貸平臺(tái)不得虛假和誘導(dǎo)性宣傳，如所謂“零利率”和“免手續(xù)費(fèi)”等等，在校園貸官網(wǎng)顯著位置明確規(guī)定禁止不滿18周歲的未成年人借款。

    在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面，校園貸必須在網(wǎng)站顯著位置明示收取的所有資費(fèi)，包括手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金和罰息等所有費(fèi)用，以及明示收費(fèi)方式和收費(fèi)金額，收費(fèi)必須限定在法律、法規(guī)許可以及合理的范疇。比如在借款出現(xiàn)逾期后，校園貸收取的逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用總計(jì)不得超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》限定的年利率24%。以上所有可能的收費(fèi)，均必須在官網(wǎng)以舉例形式明示，以便大學(xué)生明白易知。凡未預(yù)先明示的收費(fèi)，不得在電子借款合同中出現(xiàn)，借款人有權(quán)拒絕并且可向行業(yè)自律組織或監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)。

    在風(fēng)險(xiǎn)提示方面，校園貸應(yīng)事先向借款人揭示逾期的法律后果、催債的方式以及逾期借款人可能遭遇的信用風(fēng)險(xiǎn)等。

    提高在校大學(xué)生借貸門檻，限定大學(xué)生的借款用途，制定大學(xué)生的最高借款額度標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)借款額超過一定額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)由有還款能力的第二還款來源方提供擔(dān)保。

    鼓勵(lì)各類校園公益組織（如法律援助機(jī)構(gòu)）積極介入校園貸個(gè)案，幫助大學(xué)生維權(quán)。

    行業(yè)自律組織對(duì)校園貸的違規(guī)行為應(yīng)給予批評(píng)，在官網(wǎng)上定期公示，借此引導(dǎo)大學(xué)生借款人選擇合規(guī)的校園貸。

    第二，監(jiān)管者應(yīng)積極鼓勵(lì)支持網(wǎng)貸行業(yè)評(píng)級(jí)與排名機(jī)構(gòu)，如第一網(wǎng)貸、融360或網(wǎng)貸之家等，依據(jù)相關(guān)法律以及上述行業(yè)自律的核心內(nèi)容，積極開展校園貸的聲譽(yù)、實(shí)力評(píng)估與排名。通過第三方機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)化行為，推動(dòng)校園貸走上健康發(fā)展之路。在當(dāng)前，一些校園貸以表面上的低利息（甚至無息）、實(shí)質(zhì)上的高利貸誘使學(xué)生沒有節(jié)制地借貸。有的校園貸向?qū)W生客戶提供超越其還款能力、超越其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的借貸，滿足他們一些攀比性消費(fèi)以及一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（如創(chuàng)業(yè)、購買彩票或高端手機(jī)等行為）等類似現(xiàn)象，暴露出一些企業(yè)在快速擴(kuò)張中的短視和急功近利，甚至缺乏最基本社會(huì)責(zé)任和道德感。對(duì)這些不道德的行為，監(jiān)管者應(yīng)鼓勵(lì)評(píng)級(jí)排名機(jī)構(gòu)給予其相應(yīng)的譴責(zé)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)曝光度，引導(dǎo)正常的市場(chǎng)發(fā)展方向。這種市場(chǎng)化行為，可為校園貸帶來如下正向激勵(lì)：

    在市場(chǎng)化評(píng)級(jí)與排名的激勵(lì)機(jī)制下，推動(dòng)各校園貸平臺(tái)借鑒國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)借款人身份信息審查，提高平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少大學(xué)生借款人出現(xiàn)更多的風(fēng)險(xiǎn)事件，最后緩和校園貸整體“污名化”的趨勢(shì)。

    推動(dòng)中國校園貸平臺(tái)的經(jīng)營者增添大學(xué)生所在的學(xué)校、成績(jī)、努力程度、社交關(guān)系等信息，更加全面地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)估，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)，為有真實(shí)借款需要的大學(xué)生提供借款服務(wù)，降低壞賬，提高校園貸自身實(shí)力。

    第三，由監(jiān)管部門加快推動(dòng)信息共享機(jī)制的建設(shè)。

    中國人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)逐步向網(wǎng)貸企業(yè)開放。由于中國社會(huì)征信體系尚不健全，P2P平臺(tái)不能接入中國人民銀行征信中心，主要根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià)借款人的信用，此類證明易造假，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù)。

    在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)組織的推動(dòng)下，及時(shí)建設(shè)網(wǎng)貸信用信息數(shù)據(jù)庫，由包括校園貸在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)共享，避免借款人通過不同平臺(tái)重復(fù)借貸，以貸還貸，最終演變成惡性事件。

    最后，加強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)教育。學(xué)校主管者應(yīng)加強(qiáng)普及大學(xué)生理財(cái)與金融風(fēng)險(xiǎn)教育，提倡理性消費(fèi)。大學(xué)生即將步入社會(huì)，辨識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)和學(xué)會(huì)基本理財(cái)知識(shí)，將是其邁向社會(huì)后一項(xiàng)極為重要的生存技能。學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)通識(shí)教育課程，引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，管理自己的財(cái)富，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)大學(xué)生的信用意識(shí)，重視信用消費(fèi)和信用借貸安全。

    （作者系中央民族大學(xué)法學(xué)院教授）