網(wǎng)貸者親歷記：本息計算套路深 糾紛案劇增判決迥異

    風(fēng)光一時的網(wǎng)絡(luò)借貸，正成為民間借貸的線上“升級版”。作為新金融形式，網(wǎng)貸糾紛在近年大量涌現(xiàn)，不僅帶來社會問題，還給司法部門帶來了新挑戰(zhàn)。

    證券時報《網(wǎng)貸者親歷記：8家貸款公司如何讓我累計負債百萬》的報道，今年6月14日刊發(fā)之后，引發(fā)強烈反響。本篇報道繼續(xù)深入調(diào)查網(wǎng)貸糾紛的司法實踐，了解網(wǎng)絡(luò)貸款合同背后隱藏的本息算法套路、當前司法的局限以及監(jiān)管的無奈。

    業(yè)內(nèi)資深人士認為，一些淪為高利貸變種的網(wǎng)絡(luò)貸款，要走上規(guī)范化仍需要各方共管共治；而驅(qū)除高利貸，則需要每個人拿起法律的武器。

    1.起訴

    “我們打算起訴。”8家貸款公司（以網(wǎng)貸公司為主）的借款人王素芬（化名）告訴證券時報記者，她和家人要通過法律途徑拿回自己此前多付的利息。

    2015年，做服裝生意賠了14萬元的王素芬，沒有收入來源，開始以貸養(yǎng)貸。4年時間，她向8家貸款公司借錢，累計借債過百萬元，最后債務(wù)余額滾到58萬元。近期，在家人幫助下，她向各家小貸公司和網(wǎng)貸平臺提出以月息三分為條件，結(jié)清欠款。（詳見證券時報2018年6月14日A4版《網(wǎng)貸者親歷記：8家貸款公司如何讓我累計負債百萬》）

    截至發(fā)稿，已有亞聯(lián)財、盛進等4家公司接受談判，同意王素芬提前還款，并按照36%的利率結(jié)清欠款。但是，也有公司在溝通過程中態(tài)度強硬，寸步不讓。對于這類公司，王素芬和家人打算起訴。

    證券時報記者發(fā)現(xiàn)，因互聯(lián)網(wǎng)借款產(chǎn)生訴訟的在全國有很多。司法部門把這類訴訟劃歸為民間借貸糾紛。因為P2P（網(wǎng)貸平臺）、小貸公司并非國務(wù)院下屬金融監(jiān)管部門發(fā)牌的金融機構(gòu)，受地方金融辦和工商部門管理，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是民間借貸。

    證券時報記者在最高人民法院旗下中國裁判文書網(wǎng)上以“民間借貸”為關(guān)鍵詞，搜索到的案件數(shù)量超過200萬件。增長趨勢上，近10年中，前5年曲線平坦，每年判決不足1萬件，但從2013年起，案件數(shù)量驟然上升，當年超過2萬件，2017年達到了58萬件。2013年正是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，當時，P2P、小貸公司在全國開花，隨后幾年，消費金融、現(xiàn)金貸、信用分期等業(yè)務(wù)拔足狂奔。

    2.本金算法存分歧

    王素芬起訴的底氣，是最高法的司法解釋：民間借貸利率超過24%的部分不受法律保護，超過36%以上的約定應(yīng)為無效。

    王素芬與被告網(wǎng)貸機構(gòu)的主要分歧，在于是否認可合同中對貸款本息的確定。

    比如在深圳某小貸公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作借款中，王素芬借入本金8萬元，首月預(yù)扣本息和各類費用共13150元，實際收到66850元。

    王素芬認為，本金應(yīng)該用實際到賬的66850元計算，預(yù)扣利息的做法是典型的“砍頭息”，不應(yīng)該算進本金。

    而溝通中，該小貸公司服務(wù)人員認為，手續(xù)費是咨詢機構(gòu)收的，并非利息。咨詢機構(gòu)為王素芬提供了借款咨詢、貸后管理等服務(wù)，收取居間費用。

    廣東省華商律師事務(wù)所合伙人熊勇律師表示，這個案例非常典型，如何完整歸集、準確認定實際利息數(shù)額，往往是借貸雙方的爭議焦點。他認為，針對借款人在借款合同之外，與資金出借方以外的市場主體簽訂其他合同并支付管理費、信息費、咨詢費、手續(xù)費、保險費、中介費等非“利息”名目的費用，應(yīng)實施全產(chǎn)業(yè)鏈監(jiān)管及全利益鏈審查。

    “原則上，除非是借款人自愿購買，且購買的是和出借方?jīng)]有任何利益利害關(guān)系的服務(wù)，否則所有費用都應(yīng)認定為借貸法律關(guān)系下借款人的借款利息費用。如果不這樣，最高人民法院司法解釋中的24%、36%這一‘護民利器’，將因為資金玩家的障眼法而高高舉起，輕輕放下。”熊勇說。

    3.利息算法藏套路

    隱藏得更深的是利息“算法套路”，在法庭上也不一定能被識別。

    以王素芬的這份合同為例。貸款的月息為1%，月居間費率為0.97%。以8萬元為本金，共分12期還，首月還掉13150元后，合同中要求，剩下月份王素芬需要每月還8242元，其中包括每月償還的本金6666元，利息及手續(xù)費之和1576元。

    證券時報記者發(fā)現(xiàn)，這一算法是用借款本金除以期數(shù)，得到每月應(yīng)還的本金；再加上本金乘以月利率算出每月利息、本金乘以月居間費率算出每月手續(xù)費，與每月本金加在一起，得到每月的分期金額。

    這是小貸公司和網(wǎng)貸平臺上常用的算法，公式為“每期還款＝（貸款本金×貸款月利率×貸款期數(shù)＋貸款本金）÷貸款期數(shù)”，有的合同將它稱為“等本等息”。

    這一算法的套路在于，沒有考慮到王素芬每月還款都會還掉部分本金，剩下的月份應(yīng)該減掉已還本金，以剩余本金為基數(shù)計算利息，而不應(yīng)該再用初始本金計算利息。

    北京市隆安（深圳）律師事務(wù)所高級合伙人吳旺根認為，在借貸領(lǐng)域，本金應(yīng)該以借款人實際使用的數(shù)量為準；借款占用多長時間，就收多少利息，沒有用過的錢不應(yīng)該收利息。

    一位負責(zé)民間借貸案件的司法部門人士也認為，民間借貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“用多少本金則收多少利息”，計算利息時要扣除已經(jīng)歸還的本金。

    上述“套路算法”僅適用于借款人在期滿一次性還本付息的情況，而在分期付款的情形下，不扣除已還本金的做法，將使得實際利率要比名義利率高得多。

    以王素芬這筆借款為例，砍掉預(yù)扣的費用之后，如果每期仍按照剩余本金計算利息，實際年化利率超過45.5%，而合同上約定的年息僅有12%。

    證券時報記者發(fā)現(xiàn)，只有少數(shù)民間借貸案件判決規(guī)避掉了這一算法套路。大多數(shù)情況下，法院的算法很簡單：以當事人起訴時點的總利息除以總本金，比對利率是否超過了最高法規(guī)定24%和36%的紅線。

    其實，上述“算法套路”只在網(wǎng)貸等民間借貸合同中出現(xiàn)最多，而在銀行個貸部門的本息計算方式中，則不存在。銀行每月會扣除已還本金，用剩余本金為借款人計算利息。在銀行官網(wǎng)和新浪官網(wǎng)的等本息計算器上，都有減除已還本金的貸款計算窗口。

    4.法院裁奪現(xiàn)狀

    王素芬雖得到了一些在民間借貸領(lǐng)域頗有經(jīng)驗的律師支援，但卻并未穩(wěn)操勝券。去年，北京市高級人民法院的一份判定書，讓王素芬一家頗感忐忑。

    在這起民間借貸的案子中，放貸人夏某狀告借款人孫某欠錢不還，申請法院執(zhí)行，但孫某認為，他只收到了夏某49800元，卻要按照借款合同上的65096元為本金還款。

    官司從北京市二中院打到了北京高院。北京高院認為，在借款本金的認定上，孫某簽訂的《借款協(xié)議》、《信用咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》等表明，他對取得借款的同時應(yīng)當支付相關(guān)費用、且費用由夏某代付是知曉的。由于夏某已經(jīng)舉證證明幫忙代孫某支付了費用，孫某未能提供直接證據(jù)予以反駁，所以高院認為，一、二審法院認定借款本金為65096元的合同本金，并無不當。

    利息算法上，高院認為，孫某借款65096元，按照合同約定月還款3363.29元，24期共計80718.96元，經(jīng)測算，年利率約24%。最終，北京市高院沒有支持借款人孫某的主張。

    有意思的是，同樣是民間借貸糾紛，甚至是同一個當事人——夏某，在廣東中山第一人民法院也被告上了法庭，但結(jié)果不一樣。

    借款人李某起訴稱，向夏某借款12.86萬元，但實際只收到8.98萬，夏某以介紹費、管理費等名目扣減了3.96萬元。因為實際收到的本金少于合同本金，李某在提前還款的時候多還了3.3萬的利息，要求夏某退還。

    夏某這次也辯稱，3.96萬元為夏某為李某代付的咨詢費、居間費等費用，李某對此是同意和授權(quán)了的，夏某提供了相關(guān)代收的證據(jù)。

    廣東中山第一人民法院認為，按照法律精神，出借人不得利用自身優(yōu)勢地位預(yù)先扣除利息，雖然出借人扣除時經(jīng)過了借款人的同意，但借款人可能為了借款而不得不同意，而非真實意思表示。

    對于服務(wù)費，該法院認為，中介機構(gòu)收取李某服務(wù)費無可厚非，但應(yīng)由李某直接支付給中介機構(gòu)，夏某不應(yīng)該利用自己優(yōu)勢地位，協(xié)助中介機構(gòu)預(yù)先扣除。因此，預(yù)先扣除的相關(guān)服務(wù)費不能計入本金。

    最終，在法院的支持下，李某討回了自己多付的3.3萬元利息。

    民間借貸中的本金和利息到底應(yīng)該怎么認定？雖有法律法規(guī)作為依據(jù)，但類似案件實際情況復(fù)雜，加上法官對案件的理解不同，擁有自主裁量權(quán)，使得類似的案件在不同地區(qū)的判決結(jié)果存在不確定性。

    “法院每天審理的案子非常多，民間借貸案件情況紛雜，弄清算法需要金融專業(yè)知識，牽扯法官精力較大。種種因素導(dǎo)致這類案件審理的結(jié)果出現(xiàn)差別。”有關(guān)司法部門人士表示。

    不過，廣東中山第一人民法院上述案子判借款人勝訴，給王素芬和家人帶來了信心。

    5.缺席的被告

    在民間借貸糾紛案件判例中，像王素芬這樣拿起法律武器的人不少，但這不是主流。

    證券時報記者在中國裁判文書網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，相當一部分的民間借貸糾紛案，是貸款公司或者放貸人起訴借款人不還錢的情形。這類案子的被告，也就是借款人常常不到庭，結(jié)果往往是貸款公司或放貸人勝訴。

    “這些被告往往是缺乏法律知識的個人，有人是不想還款，不敢出庭；有的人是還不起，跑路了；還有的人甚至沒有收到法院傳票，并不知道自己被起訴了。”上述司法部門人士對證券時報記者表示。

    對此，一位律師說，很多被告人并不知道，出庭可能是自己結(jié)清貸款、討回多付利息、從債務(wù)漩渦中上岸的最好機會。

    據(jù)了解，在法庭上，法官通常會將債務(wù)拆開，利率在24%～36%區(qū)間的，法院處于中立地位，即如果當事人自愿支付，支付完后悔想要回去的，法院不會支持；反之，如果出借人想索要這部分利息，法院也不會支持。但是，利率一經(jīng)測算超過36%，借款人想討回去，法院將支持。

    上述律師說，很多被告只知道欠債金額增長得很快，殊不知，背后往往是因為實際利息比合同上的利息要高得多，又被隱蔽的計息套路給藏起來了，而只有在法院強光的照射之下，高利貸才會一一“現(xiàn)形”。

    “放貸人鉆空子，被告人卻不出庭，我們法官也沒有辦法。”有法官說。

    6.職業(yè)放貸人

    在證券時報記者的調(diào)查中，一類疑似“職業(yè)放貸人”的隊伍引起了記者的注意。

    以前述兩個法院判例中都有出現(xiàn)的夏某為例。在中國裁判文書網(wǎng)中輸入夏某的名字加“民間借貸”，共找到9627條信息，其中夏某和三家中介服務(wù)公司往往一同出現(xiàn)，身份有時為原告，有時為被告，糾紛中不時出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)公司等新型借貸模式。

    依照浙江玉環(huán)縣人民法院對“職業(yè)放貸人”的定義，是指經(jīng)常性借貸給他人并以此牟取高額利息的個人。職業(yè)放貸人最早進入公眾視野，是法院發(fā)現(xiàn)很多類似案件原告都為同一個人。有媒體報道，在一些地方法院的民間借貸訴訟中，有七成來自職業(yè)放貸人。

    今年2月，浙江玉環(huán)縣人民法院在全國率先出臺了《關(guān)于建立“職業(yè)放貸人名錄”的若干實施意見》，并發(fā)出了一份職業(yè)放貸人名錄。根據(jù)《實施意見》，同一或關(guān)聯(lián)原告在該院民事訴訟中涉及20起以上民間借貸訴訟，或同一年度內(nèi)涉及10起以上民間借貸訴訟的原告，將被納入“職業(yè)放貸人名錄”。

    被納入名錄后，法院可依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對其主張的相關(guān)事實不予認定處理，如發(fā)現(xiàn)有存在高利轉(zhuǎn)貸、暴力索債等涉嫌違法犯罪事實的，將依法移送公安機關(guān)處理。

    一位與職業(yè)放貸人打過官司的律師透露，有些職業(yè)放貸人背后，有小貸公司等類金融機構(gòu)為其提供資金。

    據(jù)了解，職業(yè)放貸人的“套路”很多，包括通過寫超額借條、要求借款人給第三方轉(zhuǎn)賬等更加隱蔽的形式，盤剝借款人，規(guī)避法律法規(guī)對高利貸的限制。