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誠(chéng)信值錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)

2019-06-14 04:32  來(lái)源:證券時(shí)報(bào)

    數(shù)字科技以誠(chéng)信的方式倡導(dǎo)誠(chéng)信,才會(huì)有真實(shí)普遍的社會(huì)誠(chéng)信,這是一種個(gè)人與社會(huì)氣質(zhì)上的改變。

    剛剛過(guò)去的6月6日“信用日”,支付寶發(fā)起了一組街頭實(shí)驗(yàn):無(wú)人看管的貨柜,按需借用,憑自覺(jué)歸還。鄭州、上海、成都、東莞等地24小時(shí)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果令人意外:四個(gè)地方按時(shí)歸還率全部超過(guò)了95%。要知道,四年前杭州和北京類(lèi)似的街頭實(shí)驗(yàn),兩地綜合守信率只在62%左右。

    同樣內(nèi)容的街頭實(shí)驗(yàn),4年后守信率大幅提升,一細(xì)想其實(shí)又不那么意外。說(shuō)明在這剛剛過(guò)去的四年當(dāng)中,發(fā)生了很多事情,或正面或反面地促進(jìn)了人們更加意識(shí)到信用的可貴。年初兩會(huì)上有一則相關(guān)趣聞,央行副行長(zhǎng)陳雨露認(rèn)為丈母娘找女婿先看征信報(bào)告的做法“靠譜”。至于免押金租用共享單車(chē)、共享充電寶、各類(lèi)物品,甚至部分國(guó)度的旅游簽證等等,征信報(bào)告雖然用不上,但諸如芝麻個(gè)人信用分肯定越高越好。再比如二手交易,買(mǎi)家會(huì)首選與自己信用分相當(dāng)?shù)馁u(mài)家來(lái)交易;個(gè)人房屋出租,房東也會(huì)先看一眼租客的信用分。憑借信用先篩一道,賣(mài)家買(mǎi)家都省心省力,此刻,信用約等值于財(cái)富。

    雖然崇尚守諾、誠(chéng)信是國(guó)人骨子里的基因之一。但是我們說(shuō)誠(chéng)信說(shuō)了太久,制約的范式卻一直不多。很容易讓老實(shí)人吃虧,不守規(guī)則的人占便宜。因而,誠(chéng)信可以說(shuō),應(yīng)該說(shuō),但不能替代做。尤其是對(duì)于不誠(chéng)信的人或者商家,倘若僅把誠(chéng)信置于道德的層面,沒(méi)有制度化和法治化的行動(dòng),最終會(huì)讓劣幣驅(qū)逐良幣,真正缺失的是整個(gè)社會(huì)體制層面的誠(chéng)信。多年存在的痛點(diǎn)能夠被攻克,視誠(chéng)信為無(wú)物的個(gè)人或者商家的死穴被點(diǎn),科技平臺(tái)無(wú)疑居功至偉,目前其中的諸如支付寶等頭部平臺(tái)免押金規(guī)模已經(jīng)覆蓋幾十個(gè)行業(yè),累計(jì)過(guò)千億元。

    應(yīng)當(dāng)說(shuō),之前的商家與客戶(hù),并非未曾考慮到這一層,互相提防仍然難免各種麻煩,主要還是此前未有外部第三方科技或數(shù)據(jù)平臺(tái)可以借力。仍以支付寶為例,其起家就是因?yàn)槠鋼?dān)保交易解決了電子商務(wù)最根本的問(wèn)題:信任。讓國(guó)人開(kāi)始接受兩個(gè)陌生人在不同的時(shí)間和空間內(nèi)完成交易,從而開(kāi)啟了電子商務(wù)的狂飆突進(jìn)。類(lèi)似這種平臺(tái)越多,我們對(duì)于信用的維護(hù)就更自覺(jué),信用帶來(lái)的財(cái)富就更多,不守信受到的掣肘也就越多。簡(jiǎn)而言之,數(shù)字科技以誠(chéng)信的方式倡導(dǎo)誠(chéng)信,才會(huì)有真實(shí)普遍的社會(huì)誠(chéng)信,這是一種個(gè)人與社會(huì)氣質(zhì)上的改變。

    更為要緊的是,大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)結(jié)合,除了提升信息的豐富度和利用效率,還使得信用盲區(qū)不斷縮小,從而加速推進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。要知道普惠金融的受眾面極為龐大,包括小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、中低收入城鎮(zhèn)人口以及三農(nóng)人群等,加起來(lái)約有7.5億人口,但這些人群的信用記錄,之前卻一直是缺失的,哪怕其中的當(dāng)事人希望自己的良好信用記錄能夠被第三方收錄,也鮮有機(jī)構(gòu)有人力與財(cái)力可以覆蓋這項(xiàng)工作,直到支付寶等科技平臺(tái)的出現(xiàn)。畢竟,普惠金融產(chǎn)品一般授信額度很小,利率又沒(méi)法定得太高。只有靠科技的力量,才有可能同時(shí)觸達(dá)并服務(wù)到如此龐大的人群,并可以細(xì)化到給不同人群匹配不同價(jià)格。

    不想欠人情債的城市白領(lǐng),急用錢(qián)時(shí),不再需要耗時(shí)準(zhǔn)備一堆紙質(zhì)資料來(lái)預(yù)約銀行柜臺(tái)時(shí)間來(lái)進(jìn)件,走完流程再等結(jié)果。而是直接掃描二維碼,立馬出額度,用VR真人識(shí)別激活后當(dāng)天可用。類(lèi)似難以置信的改變,是數(shù)字科技出場(chǎng)十余年后,積累出的全新的解決方案。憑借以往傳統(tǒng)的靜態(tài)、事后的信用數(shù)據(jù),難以想象。目前各大科技平臺(tái)正在乘勝追擊,朝以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導(dǎo)的農(nóng)村信用環(huán)境拓展,農(nóng)村信用體系由于地域分布更廣,信息采集成本更高,農(nóng)民及其專(zhuān)業(yè)合作社在信貸市場(chǎng)中面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題較城市小微企業(yè)更為突出。

    馬云說(shuō)過(guò),中國(guó)不缺金融機(jī)構(gòu),但是缺乏一個(gè)讓信用等于財(cái)富的信用體系,讓信用可以帶來(lái)財(cái)富。從過(guò)去15年的社會(huì)相關(guān)進(jìn)步來(lái)看,支付寶等數(shù)字科技平臺(tái)助推了這一點(diǎn),它們讓中國(guó)的信用體系觸及到了廣泛社會(huì)個(gè)體這一最微小的“顆粒”,憑借信用可以走天下的“信用自信”與信用機(jī)制逐步形成。誠(chéng)信值錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。

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