劃定“三道紅線” 嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng) 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管加碼

    銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，在出資比例、集中度指標(biāo)、限額指標(biāo)三方面明確了定量指標(biāo)，并明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

    專家認(rèn)為，《通知》對(duì)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步提出細(xì)化審慎監(jiān)管要求，將引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

    明確三大定量指標(biāo)

    2020年7月，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架，合理界定了互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，并就貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者保護(hù)等方面提出了具體要求。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《通知》收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對(duì)《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修正。主要目的在于，落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

    《通知》明確三項(xiàng)定量指標(biāo)。在出資比例方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的，同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

    在集中度指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關(guān)聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的25%。在限額指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%。上述負(fù)責(zé)人稱，上述規(guī)定既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過(guò)度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)，也為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。

    嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包

    《通知》要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

    中信建投證券銀行業(yè)首席分析師楊榮認(rèn)為，更加嚴(yán)格的自主獨(dú)立風(fēng)控要求將互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化到商業(yè)銀行體系內(nèi)，具體變更措施需要合作機(jī)構(gòu)做出讓步；而且嚴(yán)禁外包風(fēng)控各個(gè)環(huán)節(jié)，避免外包機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

    此外，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

    上述負(fù)責(zé)人表示，立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無(wú)序擴(kuò)張，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    《辦法》規(guī)定，過(guò)渡期為實(shí)施之日起兩年。該負(fù)責(zé)人表示，為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過(guò)渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過(guò)渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。

    該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。