科技助力打破小微信貸“不可能三角” 陸金所控股拓寬小微服務半徑

    本報記 者施露

    近日，陸金所控股發(fā)布的最新財報顯示，二季度新增貸款達人民幣1295億元，其中86.1%流向小微企業(yè)主，該占比創(chuàng)歷史新高，已連續(xù)四個季度小微借款占比達八成。在全球經濟調整、經濟承壓等復雜環(huán)境下，陸金所控股上半年維持穩(wěn)健經營趨勢。截至6月末，零售借款余額同比增長9.0%，達6，614億元；累計借款人數(shù)同比增長17.3%達1，820萬人。

    近年來，陸金所控股通過其獨有的“AI+O2O”模式，一方面以科技賦能，主動壓降小微企業(yè)綜合借款成本，加大小微企業(yè)扶持力度；另一方面，針對小微差異化信貸需求推動業(yè)務創(chuàng)新，為小微提供“省心、省時、省錢”的融資體驗。

    今年上海疫情特殊時期，陸金所控股累計幫助1.44萬名上海地區(qū)小微企業(yè)主累計獲得56.5億元融資；針對上海地區(qū)，推出助力小微專項方案，并實施總額40萬的小微復工復產專項支持政策，助燃人間煙火。

    一直以來，小微信貸一直存在著“不可能三角”，即小微信貸業(yè)務很難在規(guī)模、質量與成本之間形成有效平衡。為幫助解決小微信貸難題，國家相關部門持續(xù)出臺多項扶持措施。在政策支持下，越來越多從業(yè)機構正積極擴大小微信貸規(guī)模與小微金融服務覆蓋面，助力更多小微企業(yè)成長。

    科技加持，小微信貸不再“高冷”

    一場突如其來的疫情，令肇慶市五金制造小微企業(yè)主陳先生面臨新的經營壓力。

    “疫情導致工廠停產一個多月，產品庫存積壓，員工工資發(fā)放已令企業(yè)現(xiàn)金流所剩無幾，如今隨著復工復產，我們還需采購生產設備與原材料，導致資金缺口一下子擴大不少。”他感慨說。

    不少小微企業(yè)主對此感同身受。今年以來，原材料采購價格上漲、疫情沖擊、下游企業(yè)付款賬期拉長，令他們均遭遇不小的資金周轉壓力。

    5月，央行發(fā)布《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》指出，各金融機構要持續(xù)增加對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè)。

    在多位業(yè)內人士看來，要讓從業(yè)機構面向小微企業(yè)建立愿貸、敢貸、會貸、能貸的長效機制，首先要做好三件事：一是金融機構需深入了解小微企業(yè)的經營狀況與業(yè)務運作模式，大幅簡化小微企業(yè)貸款申請流程，大幅解決小微企業(yè)急需用款難題；二是借助多維度數(shù)據(jù)挖掘，金融機構需在持續(xù)完善小微企業(yè)畫像同時，將更多小微企業(yè)個性化經營數(shù)據(jù)轉化成“信用資產”，助力小微企業(yè)獲得更低成本的信貸融資；三是金融機構需緊貼小微企業(yè)經營環(huán)境變化，及時優(yōu)化風控策略，助力小微信貸規(guī)模與信貸質量雙雙良性增長。

    憑借17年科技賦能與小微信貸服務經驗，陸金所控股早已走在行業(yè)前列。

    針對小微企業(yè)信用資產“再造”，陸金所控股風險決策引擎升級項目——“雅努斯”采取以“人+企”為方向，通過多維數(shù)據(jù)挖掘持續(xù)提高小微用戶的畫像精準度，從而不斷釋放小微信用潛能，幫助小微企業(yè)解決因輕資產、無抵押所帶來的融資難融資貴問題。

    針對小微企業(yè)貸款申請流程簡化，陸金所控股于業(yè)內率先推出“行云”AI智能貸款解決方案。通過改造小微信貸業(yè)務流程，可實現(xiàn)最少零文字輸入、全程擬人AI面對面服務體驗，將小微客戶借款申請流程斷點減少47%，申請流程平均耗時降低了44%。

    為更精準地把握小微企業(yè)信貸需求變化，陸金所控股堅持線上線下相結合的方式，線下團隊不斷通過實地考察各地小微企業(yè)經營狀況與信貸需求最新變化，助力企業(yè)更有效地運用AI大數(shù)據(jù)風控技術，實現(xiàn)小微信貸規(guī)模與信貸質量雙雙良性增長。

    在此背景下，陳先生很快獲得來自陸金所控股旗下平安普惠的80萬無抵押貸款，不但解決了企業(yè)日常經營開支需求，還迅速采購原材料實現(xiàn)業(yè)務穩(wěn)健增長。

    一位江西省小微科技企業(yè)主周先生表示，因業(yè)務擴展需要，他急需一筆資金用于采購服務器與硬件設備，但受疫情影響，他此前的銷售款尚未收回，導致企業(yè)資金鏈驟然吃緊。

    所幸的是，平安普惠很快發(fā)放了71.5萬元無抵押貸款，幫助他解決了燃眉之急。令他意想不到的是，平安普惠根據(jù)他的信用狀況還調低貸款利率，令他的還貸利息開支壓力驟降。

    擴大小微信貸服務半徑“成效顯著”

    值得注意的是，隨著中國經濟轉型發(fā)展，小微信貸服務范疇與內涵正悄然擴張。

    3月，銀保監(jiān)會聯(lián)合央行印發(fā)《關于加強“新市民”金融服務工作的通知》指出，鼓勵銀行保險機構優(yōu)化信用狀況評估技術，降低“新市民”創(chuàng)業(yè)融資成本，促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)；與此同時，金融機構應加大對吸納“新市民”就業(yè)較多的小微企業(yè)金融支持力度，提高“新市民”創(chuàng)業(yè)就業(yè)的保險保障水平。

    與此同時，相關部門還積極出臺措施，鼓勵金融機構積極支持鄉(xiāng)村振興，助力當?shù)匦∥⑵髽I(yè)穩(wěn)健成長，帶動鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展。

    在多位業(yè)內人士看來，如何進一步拓展小微信貸覆蓋面與服務半徑，儼然成為眾多金融機構面臨的新挑戰(zhàn)。

    憑借多年的小微信貸深耕經驗，陸金所控股控股已構建全面的多行業(yè)小微信貸服務生態(tài)與風控體系，令信貸覆蓋面與服務半徑拓展到國內眾多區(qū)域、不同行業(yè)的小微企業(yè)。

    其中，陸金所控股的“雅努斯”智能風控引擎“功不可沒”——憑借多維度的小微企業(yè)經營數(shù)據(jù)積累與智能化的大數(shù)據(jù)分析，陸金所控股可以迅速根據(jù)不同行業(yè)小微企業(yè)提供的經營數(shù)據(jù)，結合行業(yè)最新發(fā)展狀況，迅速精準地識別其還款能力與還款意愿，從而給予更精準的小微信貸風險定價，令自身業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展同時，幫助越來越多小微企業(yè)獲取高效、低成本、便捷的信貸資金。

    聚焦小微企業(yè)主金融服務，陸金所控股還在探索為小微企業(yè)主提供多元化、全生命周期的增值服務。近期，陸金所控股積極邀請小微企業(yè)主加入其打造的數(shù)字化經營賦能工具——“陸慧融生意通”，為小微企業(yè)主提供借款、財富管理、保險等綜合金融服務，為他們拓展更廣泛的商業(yè)資源與人脈網絡，創(chuàng)造更大范疇的業(yè)務拓展空間。

    陸金所控股董事長趙容奭表示，科技賦能讓我們與小微企業(yè)主走得越來越近，關系越來越密切，信任感越來越強烈，這就是陸金所控股構建小微信貸“敢貸會貸愿貸能貸”長效機制的最大基石。未來，我們將持續(xù)擴大小微信貸服務半徑與覆蓋面，繼續(xù)用專業(yè)為小微客戶提供省心、省時、省錢的高價值服務，助力更多小微企業(yè)穩(wěn)健成長，為中國經濟轉型發(fā)展貢獻更大力量。

（編輯 張明富）