居民退休準(zhǔn)備指數(shù)首降 養(yǎng)老第三支柱亟待發(fā)展

    2019年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.15，是近兩年來(lái)首次下降，但總體仍呈樂(lè)觀狀態(tài)。

    這是11月15日由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“清華經(jīng)管學(xué)院”）中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心和同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“同方全球人壽”）共同發(fā)布的《2019中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)》報(bào)告中披露的。

    專(zhuān)家認(rèn)為，指數(shù)的波動(dòng)體現(xiàn)了中國(guó)居民對(duì)于退休準(zhǔn)備的意識(shí)趨向成熟，未來(lái)應(yīng)盡快解決三支柱發(fā)展不平衡的問(wèn)題。

    指數(shù)波動(dòng)體現(xiàn)養(yǎng)老意識(shí)成熟

    從今年指數(shù)下降的主要原因來(lái)看，清華經(jīng)管學(xué)院教授、中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正認(rèn)為，中國(guó)近期經(jīng)濟(jì)增速放緩及國(guó)際局勢(shì)復(fù)雜多變或是居民緊張感增加的重要原因。

    報(bào)告顯示，2019年中國(guó)居民退休指數(shù)的構(gòu)成與2018年的差異主要體現(xiàn)在“退休準(zhǔn)備充分度”以及“財(cái)務(wù)問(wèn)題理解能力”上，而在“取得期望收入的信心”方面與2018年相差不大，可見(jiàn)居民對(duì)于未來(lái)收入的預(yù)期仍然保持積極樂(lè)觀，對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)期也沒(méi)有大幅變化。

    2012年荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)啟動(dòng)退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研項(xiàng)目，調(diào)查范圍主要在歐洲、北美等地區(qū)，2013年開(kāi)始，中國(guó)被納入其中。調(diào)研范圍覆蓋29個(gè)省、市、自治區(qū)，樣本數(shù)量2000個(gè)。該指數(shù)包含退休準(zhǔn)備意識(shí)和退休準(zhǔn)備行動(dòng)兩個(gè)方向，退休準(zhǔn)備指數(shù)的取值在0-10之間，數(shù)值越大表明退休準(zhǔn)備越充分，其中8-10為高準(zhǔn)備指數(shù)，6-7.9為中等準(zhǔn)備指數(shù)，6以下為低準(zhǔn)備指數(shù)。

    陳秉正強(qiáng)調(diào)，退休指數(shù)不會(huì)一直上升，指數(shù)的波動(dòng)體現(xiàn)了中國(guó)居民對(duì)于退休準(zhǔn)備的意識(shí)趨向成熟。

    第三支柱六大問(wèn)題待解

    多位專(zhuān)家指出，指數(shù)下降的另一原因一定程度上也與中國(guó)養(yǎng)老三支柱發(fā)展不平衡有關(guān)。

    “從報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)居民養(yǎng)老普遍認(rèn)為‘第一支柱’政府應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，依賴(lài)政府養(yǎng)老金，對(duì)‘第三支柱’個(gè)人進(jìn)行的退休理解認(rèn)同度仍顯不足。”陳秉正表示。

    全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，目前第三支柱個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在6大問(wèn)題，分別為個(gè)稅制度安排整體上不匹配；稅延限額計(jì)算復(fù)雜；稅延額度低、激勵(lì)程度有限；領(lǐng)取期稅率較高，降低了投保人預(yù)期；銷(xiāo)售費(fèi)用較低，銷(xiāo)售人員和保險(xiǎn)公司積極性不高；個(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整，納稅人數(shù)量不穩(wěn)定。

    鄭秉文呼吁，應(yīng)盡快擴(kuò)大試點(diǎn)，或直接推向全國(guó)，才能在短期內(nèi)獲得更多市場(chǎng)信息，以便縮短對(duì)制度設(shè)計(jì)實(shí)施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

    陳秉正指出，作為多支柱養(yǎng)老保障體系的重要部分，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)與第一支柱的均衡發(fā)展，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老生活水平的提高、制度穩(wěn)定性，其重要性不言而喻。他建議，應(yīng)將老齡金融作為金融事業(yè)分支，目前對(duì)于老年群體財(cái)務(wù)生命周期不同階段的需求，學(xué)界和業(yè)界關(guān)注度不夠，只有深入了解他們這樣需求，才能真正研發(fā)出老年人需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    至于商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老金融中的作用，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副監(jiān)事長(zhǎng)、副秘書(shū)長(zhǎng)余勛盛表示，目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展雖然總體持續(xù)穩(wěn)健，但總量來(lái)看規(guī)模還不大；特別是放到全球看，占比還比較低。與我國(guó)人口相比，與人民群眾養(yǎng)老保險(xiǎn)需求相比，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展比較滯后。

    余勛盛強(qiáng)調(diào)，商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障的功能，需要分別從5個(gè)方面疏導(dǎo)，完善立法是基礎(chǔ)、加強(qiáng)監(jiān)管是條件、規(guī)范經(jīng)營(yíng)是根本、專(zhuān)業(yè)服務(wù)是關(guān)鍵、科技運(yùn)用是手段。