銀保監(jiān)會(huì)：繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平

    中國銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站18日發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于部分銀行小微企業(yè)金融支持政策不落實(shí)典型案例的通報(bào)》（下稱《通報(bào)》）要求，繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

    《通報(bào)》顯示，近期，國務(wù)院督查組現(xiàn)場核查和銀保監(jiān)會(huì)暗訪發(fā)現(xiàn)，有的銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等違規(guī)行為，影響了國家有關(guān)利民政策措施的落實(shí)效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

    不合理抬高小微企業(yè)融資成本

    銀保監(jiān)會(huì)對(duì)典型案例進(jìn)行了梳理?！锻▓?bào)》顯示，一是違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品。2018年3月，建設(shè)銀行北京市分行在代銷建信人壽“貸無憂借款人意外傷害保險(xiǎn)”（簡稱“貸無憂”保險(xiǎn)）產(chǎn)品過程中，制定了銷售建信人壽產(chǎn)品規(guī)模按存款獎(jiǎng)勵(lì)、銷售建信人壽產(chǎn)品產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入雙倍計(jì)算獎(jiǎng)勵(lì)等激勵(lì)政策。該分行下轄通州分行個(gè)別客戶經(jīng)理違背客戶真實(shí)意愿，強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險(xiǎn)。

    二是違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)。建設(shè)銀行北京市分行辦理小微企業(yè)抵押快貸業(yè)務(wù)時(shí)，在借款合同中明確約定，合同項(xiàng)下抵押物的押品評(píng)估成本由借款人承擔(dān)。

    三是“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。建設(shè)銀行北京市分行未按照總行規(guī)定，對(duì)小微企業(yè)抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款人為抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)。

    四是違規(guī)在個(gè)人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險(xiǎn)產(chǎn)品。平安銀行北京分行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)過程中，存在強(qiáng)行將購買保險(xiǎn)與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害消費(fèi)者權(quán)益的問題。主要表現(xiàn)為辦理貸款時(shí)必須上保險(xiǎn)、貸款額度與保費(fèi)金額掛鉤、不買保險(xiǎn)則貸款利率上調(diào)等。

    此外，在12家銀保監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行的調(diào)查暗訪和相關(guān)檢查中，也發(fā)現(xiàn)一些銀行存在要求客戶以貸轉(zhuǎn)存、未按監(jiān)管法規(guī)規(guī)定承擔(dān)融資相關(guān)環(huán)節(jié)費(fèi)用等不合理抬高小微企業(yè)融資成本的問題。

    明確四方面監(jiān)管要求

    《通報(bào)》明確了監(jiān)管要求。一是充分認(rèn)識(shí)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性。

    二是堅(jiān)決糾正小微企業(yè)金融服務(wù)中的違法違規(guī)行為。要嚴(yán)格對(duì)照監(jiān)管要求，堅(jiān)決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費(fèi)、收費(fèi)管理不規(guī)范等問題，有效整治小微企業(yè)貸款中附加不合理?xiàng)l件、變相抬升企業(yè)融資成本等行為。

    三是繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。各銀行機(jī)構(gòu)要始終保持戰(zhàn)略定力，聚焦小微企業(yè)中相對(duì)薄弱群體和有效信貸需求，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸投放，帶動(dòng)小微企業(yè)融資成本整體下降。完善內(nèi)部績效考核機(jī)制，改進(jìn)綜合經(jīng)營考核辦法，杜絕違規(guī)搭售產(chǎn)品、內(nèi)部交叉激勵(lì)等增加企業(yè)成本的做法。

    四是加強(qiáng)監(jiān)管檢查和督促。對(duì)于整改不力、屢禁不止、頂風(fēng)違紀(jì)的典型行為，依法嚴(yán)格處罰，公開通報(bào)曝光，切實(shí)鞏固和擴(kuò)大降低小微企業(yè)綜合融資成本政策效果。