銀保監(jiān)會(huì)：取消健康保障委托管理業(yè)務(wù)投資功能

    為加強(qiáng)對健康保障委托管理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，2月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，重點(diǎn)從充實(shí)委托內(nèi)容、取消產(chǎn)品備案、取消投資功能和加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面進(jìn)一步規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)發(fā)展。

    近年來，越來越多的企事業(yè)單位為員工提供基本醫(yī)療保障之外的健康保障服務(wù)，并委托給保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司健康保障委托管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，26家保險(xiǎn)公司開展了此類業(yè)務(wù)，覆蓋6670萬人，累計(jì)為1077萬人提供支付服務(wù)；受托管理資金規(guī)模約340億元，收取管理費(fèi)7.2億元，管理費(fèi)占受托資金規(guī)模約為2.1%。

    充實(shí)委托內(nèi)容

    取消產(chǎn)品備案

    所謂健康保障委托管理業(yè)務(wù)，按照最新規(guī)定，是指保險(xiǎn)公司接受政府部門、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等團(tuán)體客戶的委托，為其提供健康保障的方案設(shè)計(jì)和咨詢建議、健康管理、醫(yī)療服務(wù)調(diào)查、醫(yī)療費(fèi)用審核和支付、疾病審核和費(fèi)用支付、失能收入損失審核和費(fèi)用支付、護(hù)理審核和費(fèi)用支付等經(jīng)辦管理服務(wù)。

    按照最新充實(shí)的委托內(nèi)容界定，《通知》回歸了委托管理業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)，因此，《通知》也取消了此類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品備案管理，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)對健康保障委托管理業(yè)務(wù)的規(guī)定審慎開展業(yè)務(wù)。

    根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，簽訂的合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)公司省級機(jī)構(gòu)審定，并在總公司備案。

    之所以取消此類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品備案管理，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，由于保險(xiǎn)公司開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不屬于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，健康保障委托管理業(yè)務(wù)中，委托單位的性質(zhì)、人員構(gòu)成、保障計(jì)劃等千差萬別，委托管理合同內(nèi)容也各不相同，這與保險(xiǎn)產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的特性明顯不同。

    取消投資功能

    規(guī)范管理費(fèi)用

    既然健康保障委托管理業(yè)務(wù)明確界定為非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《通知》則對委托資金的管理和使用作出嚴(yán)格規(guī)范。根據(jù)《通知》，委托人將委托資金劃歸保險(xiǎn)公司管理的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立單獨(dú)賬戶管理資金，?？顚Ｓ?，支付限額為委托資金和按照人民幣活期存款基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息收入之和。保險(xiǎn)公司不得對委托資金提供各種形式的增值保證，不得將健康保障委托管理業(yè)務(wù)異化為健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    這也就意味著，《通知》取消了該類業(yè)務(wù)的投資功能。上述負(fù)責(zé)人表示，此次修訂取消了此類業(yè)務(wù)的投資功能，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得對委托資金提供各種形式的增值保證，從制度上避免以“健康保障委托管理”之名行“委托理財(cái)”之實(shí)。

    隨著投資功能的取消，《通知》明確，保險(xiǎn)公司開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，不需計(jì)提保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，不納入保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管范圍。

    同時(shí)，《通知》也規(guī)范了管理費(fèi)用。針對實(shí)際中存在的收取的管理費(fèi)明顯低于成本惡性競爭的情況，此次修訂要求管理費(fèi)用應(yīng)覆蓋委托管理業(yè)務(wù)各項(xiàng)成本，也可以根據(jù)實(shí)際管理成本進(jìn)行浮動(dòng)，但浮動(dòng)辦法應(yīng)在委托管理合同中列明。

    上述負(fù)責(zé)人表示，本次修訂著重從明示禁止性行為、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任、探索行業(yè)自律等方面強(qiáng)化此類業(yè)務(wù)監(jiān)管。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加大監(jiān)管力度，開展現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)的市場秩序。

    此外，值得注意的是，盡管《通知》取消了健康保障委托管理業(yè)務(wù)的投資功能，明示了禁止性行為，但對于在本通知印發(fā)前已開展的健康保障委托管理業(yè)務(wù)，仍將按照原合同約定執(zhí)行。