新農(nóng)險(xiǎn)正式擴(kuò)容 亟待建立理賠定損與風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌機(jī)制

    試點(diǎn)近3年的三大主糧作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)（下稱“新農(nóng)險(xiǎn)”）正式擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。近日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》（下稱《通知》）顯示，擴(kuò)大新農(nóng)險(xiǎn)實(shí)施范圍至河北、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、江蘇、安徽、江西、山東、河南、湖北、湖南、四川等13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣。

    多位農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)人士在接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)表示，《通知》最重要的意義在于釋放了一個(gè)信號——中央對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求從“廣覆蓋、低保障”走向了“廣覆蓋、高保障”，通過保障農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶收入的穩(wěn)定來更好地服務(wù)國家糧食安全。這也意味著，新農(nóng)險(xiǎn)將成為政策性農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的主流險(xiǎn)種，對整個(gè)農(nóng)險(xiǎn)公司接下來的業(yè)務(wù)部署起到很大的推動(dòng)作用。

    具體實(shí)施有待各省出臺(tái)落實(shí)辦法

    多位受訪人士透露，試點(diǎn)近3年來，新農(nóng)險(xiǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，具備擴(kuò)展的條件。不過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體實(shí)施推廣，是以省里相關(guān)文件為依據(jù)的，接下來各省份需要根據(jù)《通知》要求出臺(tái)相應(yīng)的落實(shí)辦法，新農(nóng)險(xiǎn)才能在擴(kuò)展地區(qū)實(shí)際實(shí)施。

    《通知》明確，省級財(cái)政部門應(yīng)于2021年7月30日前，將擴(kuò)大政策實(shí)施范圍相關(guān)資金申請報(bào)告報(bào)財(cái)政部，財(cái)政部根據(jù)預(yù)算安排和各地報(bào)送的申請情況，于9月30日前下達(dá)當(dāng)年擴(kuò)大政策實(shí)施范圍資金，優(yōu)先保障開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)的省份。

    一位參與試點(diǎn)的農(nóng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人介紹稱，一方面，各省級財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組要協(xié)同保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)條款，確定每畝保額和保險(xiǎn)費(fèi)率，并且制定具體的推廣辦法；另一方面，根據(jù)《通知》，今年納入補(bǔ)貼范圍的實(shí)施縣數(shù)不超過省內(nèi)產(chǎn)糧大縣總數(shù)的60%，省級財(cái)政補(bǔ)貼不低于25%，各省份要做好補(bǔ)貼資金預(yù)算，并且根據(jù)自身產(chǎn)糧大縣的情況確定今年參與的產(chǎn)糧大縣名單。

    上述負(fù)責(zé)人透露，由于這個(gè)政策醞釀的時(shí)間比較長，有些省份此前已在為試點(diǎn)擴(kuò)展做準(zhǔn)備，預(yù)留了一定的配套資金。有些地區(qū)一年只種一季農(nóng)作物，本年度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策可能還沒有向下傳達(dá)，就可以根據(jù)《通知》快速調(diào)整財(cái)政預(yù)算，落地實(shí)施會(huì)比較快。有些地區(qū)今年的農(nóng)險(xiǎn)政策已經(jīng)下達(dá)，需要重新調(diào)整預(yù)算，落地周期可能會(huì)長一些。

    農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定損機(jī)制亟待建立

    《通知》要求，承保機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)承保理賠管理，對適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶和小農(nóng)戶都要做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶。受訪人士表示，這一要求將為未來新農(nóng)險(xiǎn)推向全國儲(chǔ)備條件。目前，新農(nóng)險(xiǎn)在價(jià)格確定、產(chǎn)量確定等方面尚沒有形成一致意見，這使得新農(nóng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠核算上還缺乏數(shù)據(jù)支撐，不夠精細(xì)。

    一家農(nóng)險(xiǎn)公司高管表示，我國還沒有建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定損機(jī)制，保險(xiǎn)公司又不具備核準(zhǔn)農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)損失的技術(shù)和條件，因此目前行業(yè)主要通過測定產(chǎn)量來推定理賠金額，還是非常粗淺的。農(nóng)產(chǎn)品的收獲期非常短，決定了實(shí)際出險(xiǎn)后協(xié)保部門不可能定損到每塊地、每個(gè)農(nóng)戶，更別說考慮農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)問題進(jìn)行差異化定損。

    “與美國相比，我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)的實(shí)際情況要復(fù)雜一些。美國的糧食是完全商品化的，倉儲(chǔ)、物流和收益基本上可以在市場上統(tǒng)計(jì)出來。而我國農(nóng)戶收完糧食以后，糧食的流向非常多——自留食用一部分，留種一部分，糧商買走一部分，剩下的才交到糧庫。這大大增加了統(tǒng)計(jì)難度。”上述高管說。

    上述高管表示，傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的保額比較低，上述粗獷的定損方法尚能應(yīng)付；但新農(nóng)險(xiǎn)要求按照實(shí)際損失理賠，保額也會(huì)大大提高，墨守成規(guī)可能會(huì)出現(xiàn)一些問題，比如賠付率很高或者農(nóng)戶獲得性很差等，會(huì)倒逼各方改變思路，尋找新辦法、新工具去解決問題。

    風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌機(jī)制面臨更高要求

    財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》答記者問時(shí)表示，完全成本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額覆蓋直接物化成本、土地成本和人工成本等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本，種植收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額覆蓋農(nóng)業(yè)種植收入，這兩個(gè)險(xiǎn)種的保障水平最高均可達(dá)相應(yīng)品種種植收入的80%，大大超過了傳統(tǒng)的直接物化成本保險(xiǎn)最高40%的保障水平。

    一位農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士表示，這意味著新農(nóng)險(xiǎn)的保額將大大提升，預(yù)計(jì)每畝保額要從目前的四五百元提升到千元左右，不同地區(qū)情況會(huì)有差異，但預(yù)計(jì)普遍會(huì)提升50%至70%，最高的甚至可能翻倍。這將給保險(xiǎn)公司帶來較大的賠付壓力，尤其是遭遇大災(zāi)后的賠付壓力要比傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)大得多，對保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌機(jī)制提出了更高要求。

    《通知》提出，要確保風(fēng)險(xiǎn)可控。各地應(yīng)注重加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測預(yù)警和應(yīng)急管理，建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，全面提高大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，形成農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管控體系。

    上述業(yè)務(wù)人士表示，這是政策層面首次明確提出農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)管理，即通過農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和大災(zāi)準(zhǔn)備金將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)全面管理起來。