打造金融監(jiān)管廣東特色 助力廣東穩(wěn)住經(jīng)濟大盤

    金融服務于實體經(jīng)濟，在全國各地的實踐中不斷豐富。

    作為全國經(jīng)濟第一大省，廣東2021年GDP為12.4萬億元，同比增長8%。經(jīng)濟的穩(wěn)健增長，離不開背后源源不斷的金融“活水”。2021年末，廣東銀保監(jiān)局轄內（不含深圳，下同）銀行業(yè)各項貸款余額14.1萬億元，同比增長13.5%，其中投向實體經(jīng)濟的貸款余額同比大幅增長15.2%。

    以外向型經(jīng)濟著稱的廣東，人財物跨境流動頻繁，金融活動活躍，金融監(jiān)管的任務艱巨。在金融監(jiān)管資源有限的條件下，如何有效調動資源，推動地方經(jīng)濟發(fā)展與民生改善，并維護地方金融體系的安全與穩(wěn)定，廣東交出了優(yōu)秀的答卷。近日，證券時報記者采訪了廣東銀保監(jiān)局相關負責人，該局在金融監(jiān)管上領先全國的探索與實踐，可成為了解廣東金融業(yè)的一扇窗口。

    主動創(chuàng)新優(yōu)化服務

    “穩(wěn)字當頭、穩(wěn)中求進”，是中央經(jīng)濟工作會議對2022年經(jīng)濟工作的定調。在金融服務實體經(jīng)濟的課題上，廣東銀行業(yè)保險業(yè)將如何助力廣東省穩(wěn)住經(jīng)濟大盤？

    廣東銀保監(jiān)局相關負責人介紹，今年，該局將繼續(xù)引領轄內銀行業(yè)保險業(yè)主動創(chuàng)新，優(yōu)化服務，以金融力量支持廣東制造業(yè)、外貿等實體經(jīng)濟轉型升級和穩(wěn)步發(fā)展。

    廣東是“制造業(yè)強省”“外貿強省”。在支持制造業(yè)方面，廣東銀保監(jiān)局先后出臺了《關于推動廣東銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展的實施意見》《關于在疫情防控期間推動復工復產(chǎn)全力服務經(jīng)濟社會發(fā)展的通知》等文件，引導轄內銀行業(yè)金融機構大力支持“專精特新”企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大制造業(yè)中長期貸款投放。

    截至2021年末，廣東轄內制造業(yè)貸款余額1.70萬億元，同比增長21.7%，增速高于各項貸款增速8個百分點；先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額分別為5269.64億元、6535.6億元，同比分別增長15.9%、70.76%。

    穩(wěn)外貿方面，廣東銀保監(jiān)局定期分析廣東外貿形勢變化，引導支持機構助力外貿企業(yè)抗擊疫情渡過難關。該局制定推進穩(wěn)外貿工作機制方案，實現(xiàn)外貿金融服務質量線上化監(jiān)測。該局還密切跟進新一輪銀行業(yè)保險業(yè)對外開放措施落地情況，就擴大港澳開放積極建言獻策。

    2021年，廣東外貿企業(yè)各項貸款余額首破萬億元大關，同比增長21.26%，“加易貸”“貿融易”等融資產(chǎn)品規(guī)模同比分別增長46.7%和136.6%；保險機構承保外貿企業(yè)數(shù)量同比大幅增加57.4%，提供風險保障3.3萬億元。

    廣東是民營企業(yè)發(fā)達的大省。2020年，廣東銀保監(jiān)局在《關于推動廣東銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展的實施意見》中提到，銀行保險機構要一視同仁、公平對待各類所有制企業(yè)，同等條件下民企和國企的貸款利率和貸款條件保持一致。

    該局相關負責人表示，民營企業(yè)在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著不可替代的作用。面對國內外錯綜復雜的形勢，廣東銀保監(jiān)局在嚴守風險底線的同時加強對銀行保險機構的正向引導，指導轄內銀行機構持續(xù)加大民營企業(yè)融資紓困幫扶力度，民營企業(yè)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長。

    截至2021年末，轄內民營企業(yè)貸款余額4.76萬億元，比年初增加超過6000億元，貸款戶數(shù)256.6萬戶；新發(fā)放企業(yè)類貸款中，民營企業(yè)占比超過60%。2021年，廣東轄內銀行法人機構積極落實支小再貸款政策，降低民營小微企業(yè)融資成本，普惠型小微企業(yè)貸款增速達各項貸款2倍，新發(fā)放貸款利率較去年下降0.3個百分點。

    2022年，廣東銀保監(jiān)局將繼續(xù)增強金融服務普惠性，加強小微、民營企業(yè)金融服務，不斷完善多層次保險保障體系，引導保險創(chuàng)新服務民營企業(yè)。

    金融業(yè)為助力廣東經(jīng)濟大盤企穩(wěn)發(fā)揮了積極作用。截至2021年末，廣東轄內投向實體經(jīng)濟貸款余額同比大幅增長15.2%，保險業(yè)提供風險保障875萬億元。保險資金在粵累計投資金額突破1.5萬億元，同比大幅增長27.44%。

    服務粵港澳大灣區(qū)國家戰(zhàn)略

    粵港澳大灣區(qū)的國家戰(zhàn)略，要在“一個國家、兩種制度、三個關稅區(qū)、三種貨幣”之下進行灣區(qū)建設，此舉是開世界未有之先例。

    廣東是大灣區(qū)主場，廣東銀保監(jiān)局積極推動粵港澳大灣區(qū)國際金融樞紐建設，對接三地監(jiān)管交流，圍繞粵港澳三地居民的實際金融需求著力創(chuàng)新，開辟出融合發(fā)展的新氣象。

    廣東銀保監(jiān)局積極推動“跨境理財通”試點落地，成為全國實施個人資本項下可兌換的重要實踐。這一過程中，粵港澳金融監(jiān)管部門密切協(xié)作，發(fā)布試點實施細則，確保業(yè)務平穩(wěn)有序開展，截至2021年末，“跨境理財通”業(yè)務辦理資金匯劃共4.86億元，參與投資者2.2萬人，超九成來自廣州、深圳、東莞、珠海、佛山等地。

    跨境保單的服務欠缺，一直是三地保險消費者的痛點。在中國銀保監(jiān)會指導下，廣東銀保監(jiān)局牽頭會同深圳銀保監(jiān)局和港澳金融監(jiān)管部門召開多輪座談，研究起草籌建方案，緊鑼密鼓推動各項工作有序開展，爭取盡快將保險服務中心建設相關事項納入CEPA框架，推動落地。未來保險服務中心設立后，將為合法持有港澳保單的粵港澳大灣區(qū)居民提供更為便利化的理賠、續(xù)保、退保等售后服務，促進三地保險業(yè)務進一步互聯(lián)互通。

    支持跨境車險創(chuàng)新方面，廣東首創(chuàng)“三地保單一地購買”。2021年，轄內保險機構承保港澳跨境機動車輛2.04萬輛。推進跨境車險“等效先認”并做好落地準備工作，未來將由“一地投保保兩地”向“一張保單保兩地”創(chuàng)新發(fā)展。

    此外，廣東銀保監(jiān)局還支持開發(fā)創(chuàng)新型跨境醫(yī)療險，牽頭完成對跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品創(chuàng)新項目的整體框架設計，將醫(yī)療保障范圍擴大至港澳。截至2021年末，轄內保險機構累計為粵港澳三地居民提供跨境醫(yī)療保障金額超600億元。

    廣東銀保監(jiān)局相關負責人表示，粵港澳大灣區(qū)建設是廣東改革開放的大機遇、大文章，也是粵港澳三地融合互通的重大戰(zhàn)略。未來，該局將積極落實中央要求，主動對接灣區(qū)所需，繼續(xù)深化改革創(chuàng)新，不斷提升金融服務質效。

    探路智慧監(jiān)管

    中國銀保監(jiān)會主席郭樹清曾撰文表示，“金融監(jiān)管資源，無論是數(shù)量還是質量，都明顯不足……監(jiān)管科技水平不高，與金融科技高速發(fā)展的趨勢相比，監(jiān)管工具和手段難以滿足實際需要。高素質監(jiān)管人才較為缺乏，資金和技術等資源保障亟待充實，基層監(jiān)管力量十分薄弱。”

    這真實反映了金融監(jiān)管當下的技術掣肘。隨著金融和科技高度融合，線上交易占比日益提高，對監(jiān)管技術與時俱進的要求不斷增強。與此同時，地方銀保監(jiān)局內部也面臨提高效率、降低成本的改革需求。

    多重因素疊加疫情影響，推動了廣東銀保監(jiān)局做出“智慧監(jiān)管”的嘗試。

    據(jù)介紹，廣東銀保監(jiān)局的智慧監(jiān)管系統(tǒng)，部分依托銀保監(jiān)會的系統(tǒng)，部分是在此基礎上結合廣東實際自己研發(fā)的監(jiān)管系統(tǒng)。比如“大數(shù)據(jù)風險預警系統(tǒng)”、“區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)共享平臺”和“準入備案管理系統(tǒng)”，都是廣東局自行研發(fā)。

    “大數(shù)據(jù)風險預警系統(tǒng)”，通過對轄內銀行保險機構數(shù)據(jù)關聯(lián)查詢，實現(xiàn)高效快捷的跨行資金追蹤、監(jiān)管數(shù)據(jù)分析。2021年針對經(jīng)營用途貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)問題，該局運用“大數(shù)據(jù)風險預警系統(tǒng)”追蹤分析經(jīng)營性貸款等信貸資金，篩查疑點數(shù)據(jù)，經(jīng)核實存在問題的貸款近400筆、問題金額3600余萬元。大數(shù)據(jù)技術工具極大提升了監(jiān)管對違規(guī)問題的精準打擊能力。

    “區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)共享平臺”，以及該局正在研究的聯(lián)邦學習數(shù)據(jù)共享平臺，是金融行業(yè)探索安全可信的跨企業(yè)跨部門數(shù)據(jù)共享渠道。利用聯(lián)邦學習技術，參與各方無需共享數(shù)據(jù)，僅加密交換模型參數(shù)實現(xiàn)聯(lián)合建模，在數(shù)據(jù)可用不可見的前提下，達到數(shù)據(jù)產(chǎn)權保護和數(shù)據(jù)價值挖掘共享的“雙目標”，以此推動行業(yè)整體數(shù)據(jù)應用能力的提升。

    在推進智慧監(jiān)管的過程中，廣東銀保監(jiān)局也碰到過信息孤島、數(shù)據(jù)質量、系統(tǒng)性能局限等問題。該局表示，接下來將繼續(xù)深化改革創(chuàng)新，加強多方聯(lián)動，支持銀行業(yè)保險業(yè)運用前沿技術促進行業(yè)創(chuàng)新，積極研究“智慧監(jiān)管”實踐圖譜，穩(wěn)步推進數(shù)字化轉型項目的落地應用，以科技賦能，為建設粵港澳大灣區(qū)提供金融支持。

    智慧監(jiān)管系統(tǒng)，對于“放管服”也有巨大促進。廣東省金融機構主體多元，業(yè)務形態(tài)豐富，監(jiān)管事項數(shù)量多、責任重。2021年1月，廣東銀保監(jiān)局上線了準入備案管理系統(tǒng)（灣區(qū)試用版），實現(xiàn)備案全流程電子化、全天候運行，標志著大灣區(qū)銀行保險機構和高管準入備案工作邁入線上辦理新時代。

    監(jiān)管工作線上化，折射出廣東銀保監(jiān)局對“放管服”理念的積極落實。近年來，廣東銀保監(jiān)局持續(xù)深化行政審批制度改革，優(yōu)化監(jiān)管服務，提升監(jiān)管效能。在銀保監(jiān)會的政策支持下，廣東銀保監(jiān)局按照“放權項目由少至多”“輻射范圍由點及面”的路徑，先將自貿區(qū)內部分準入事項由審批制改為報告制或備案制，再逐步增加放權事項，直至全面取消粵港澳大灣區(qū)內地8市（不含深圳）銀行支行及以下機構、保險支公司及以下機構及其高管的主要準入事項事前審批，實行事后報告或備案制。自2020年10月簡政放權政策發(fā)布至2021年末，該局已累計優(yōu)化8市銀行保險機構行政許可事項超3600項，取得良好成效。

    為確保“放管結合”，在推進簡政放權過程中，機構按照該局的要求，先行制定了內部配套管理制度，加強對所涉準入條件審核把關，做好統(tǒng)籌規(guī)劃，避免粗放管理，切實承擔起機構發(fā)展和選人用人主體責任。廣東銀保監(jiān)局通過政策宣講、事后抽查、走訪約談、監(jiān)管通報等形式加強監(jiān)管職能轉變。簡政放權政策實施一周年后，該局組織開展了相關評估工作。評估顯示，該局的簡政放權工作進一步提升了事中事后監(jiān)管水平，改革政策落地實現(xiàn)了“放得下、接得住、管得好”，為探索進一步深化“放管服”改革貢獻了“廣東經(jīng)驗”。

    如今，“智慧監(jiān)管”是廣東銀保監(jiān)局標簽之一。廣東銀保監(jiān)局用數(shù)字化、信息化方式提升監(jiān)管質效，嘗試主動、包容和前瞻性的監(jiān)管，引起了政府、監(jiān)管同行和學界關注，讓外界看到了金融監(jiān)管形態(tài)的豐富性，為完善現(xiàn)代監(jiān)管體系做出了廣東貢獻。

    金融向善支持共同富裕

    好的金融，能讓資源得到有效配置，對于實現(xiàn)共同富裕有著重要意義。近年，廣東銀保監(jiān)局出臺《推動廣東銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展的實施意見》，推動金融回歸本源，引領金融向善。

    2018年以來，廣東銀行業(yè)保險業(yè)在惠及民生的項目上銳意進取，大膽創(chuàng)新，體現(xiàn)了“為民監(jiān)管、惠民金融”理念。

    比如，在廣東銀保監(jiān)局的研究和推動下，我國首個區(qū)域性重疾表——“粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬”重疾表出爐。此表對于大灣區(qū)保險業(yè)發(fā)展意義重大。在該局指導下，轄內推出全國首個大灣區(qū)專屬重疾險產(chǎn)品，截至2021年末，轄內保險機構已承保8.63萬人次，保障金額近300億元。

    “粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬”重疾表啟用后，部分公司大灣區(qū)版重疾險較其全國版價格降低10%以上，打破了同一產(chǎn)品全國統(tǒng)一定價的局面。部分保險公司以大灣區(qū)專屬發(fā)生率中較為高發(fā)的重大疾病為產(chǎn)品創(chuàng)新點，大灣區(qū)特色病種最高可額外賠付100%基本保額。也有部分公司借鑒港澳產(chǎn)品經(jīng)驗，特定病種保額提高、特定年齡保額提高等成為主流，彌補了內地重疾產(chǎn)品相對香港產(chǎn)品無法進行保額分紅的弱點。

    在城市補充養(yǎng)老保險擴面上，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險在廣東轄內20個地市全面鋪開，2021年承保人數(shù)合計1204萬人，以人均124元的保費，人均增加風險保障超過200萬元，真正實現(xiàn)“低保費、高保額、寬門檻”的普惠性。

    據(jù)相關負責人介紹，下一步，廣東銀保監(jiān)局將聚焦普惠金融，強化民生服務保障，引導銀行保險機構創(chuàng)新服務社會治理，規(guī)范業(yè)務開展，確保項目普惠性質，豐富產(chǎn)品和服務供給匹配群眾多樣需求，引領行業(yè)開創(chuàng)服務廣東民生發(fā)展新路子，不斷提升人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

    雙碳工作摘得多個“首單”

    2021年，全國銀行業(yè)首個“零碳網(wǎng)點”在廣東設立，這是廣東金融機構在網(wǎng)點運行層面對于打造碳中和“樣板間”的嘗試。

    “雙碳”工作是國家重大決策，在“全國統(tǒng)籌、節(jié)約優(yōu)先、雙輪驅動、內外暢通、防范風險”的原則下，各地需要根據(jù)實際情況分類施策，鼓勵主動作為、率先達峰。金融是實現(xiàn)“雙碳”目標的重要力量。據(jù)了解，廣東銀保監(jiān)局已經(jīng)指導機構將客戶碳表現(xiàn)作為授信的重要參考因素，圍繞減污、降碳、增綠三個方面，完善綠色服務體系，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品。

    在廣東銀保監(jiān)局的指導下，廣東建立健全綠色金融服務體系，支持銀行保險機構創(chuàng)設全國首家零碳網(wǎng)點、氣候支行，設立綠色金融事業(yè)部、綠色分（支）行、綠色金融科技實驗室、綠色保險創(chuàng)新實驗室等專營機構，持續(xù)提升綠色專業(yè)服務能力，目前轄內共有綠色專營機構/部門近20個。該局還指導銀行機構建立綠色信貸經(jīng)營制度，落實財務資源等向綠色金融業(yè)務傾斜，設立“綠色通道”提高綠色信貸審批效率，成立綠色金融服務領導小組等。

    在該局的指導下，轄內機構創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和模式，開發(fā)基于各類環(huán)境權益、合同能源管理未來收益權、污水處理收費權、特許經(jīng)營權、生態(tài)公益林補償收益權的創(chuàng)新融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)綠色發(fā)展的融資需求，如落地貸款利率掛鉤控排企業(yè)碳排放、碳排放權質押、公益林生態(tài)補償貸款、光伏貸、排污權質押等業(yè)務。

    廣東還大力推廣綠色保險產(chǎn)品，創(chuàng)新試點“綠色產(chǎn)品食安心責任保險”“綠色農(nóng)保+”“綠色農(nóng)產(chǎn)品質量安心追溯保險”“蔬菜降雨氣象指數(shù)保險”“藥品置換責任保險”“林業(yè)碳匯價格保險”等新型綠色保險產(chǎn)品。

    過去一年，廣東摘得多個綠色金融項目的“首單”。比如，拓寬綠色產(chǎn)業(yè)融資渠道，積極參與碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過投承聯(lián)動，支持全國首單碳中和綠色ABN（資產(chǎn)支持票據(jù)）、粵港澳大灣區(qū)首筆碳中和債落地，支持低碳產(chǎn)業(yè)項目融資。發(fā)揮保險資金周期長的優(yōu)勢，直接為綠色產(chǎn)業(yè)輸血融資。8家法人機構累計發(fā)行198億元綠色金融債，全面支持節(jié)能環(huán)保、清潔能源、基礎設施綠色升級等領域。

    截至2021年末，廣東轄內主要銀行機構綠色信貸余額1.03萬億元，同比增長40.92%，首次突破萬億大關。綠色建筑、節(jié)能環(huán)保、新能源等重點項目信貸余額分別同比增長187.88%、43.43%和65.63%。

    廣東銀保監(jiān)局相關負責人表示，碳達峰、碳中和關乎經(jīng)濟社會發(fā)展方式的轉變，綠色金融發(fā)揮著重要的助推作用。當前，廣東省特別是大灣區(qū)綠色金融發(fā)展走在了全國前列，該局將指導銀行保險機構進一步完善綠色金融服務體系，加大金融創(chuàng)新力度，以投融資結構“綠色調整”促行業(yè)產(chǎn)業(yè)“轉型升級”，進而推動實體經(jīng)濟和社會的綠色轉型。