央行：推動(dòng)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具互聯(lián)互通

    智能合約“元管家”等多項(xiàng)創(chuàng)新成果亮相

    ◎馬慜記者張瓊斯

    培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉，商家卷款跑路，預(yù)付的資金打了水漂——消費(fèi)者對此防不勝防。而數(shù)字人民幣領(lǐng)域的一項(xiàng)創(chuàng)新，有望解決這一現(xiàn)實(shí)問題。

    9月8日召開的2022中國（北京）數(shù)字金融論壇上，人民銀行數(shù)字貨幣研究所（下稱“數(shù)研所”）發(fā)布數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”。其在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景下，可以有效防范商戶挪用資金，從而保障用戶權(quán)益。

    標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范是生態(tài)建設(shè)關(guān)鍵

    人民銀行副行長范一飛在論壇上表示，在推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)方面，受理環(huán)境和應(yīng)用場景拓展亟待破局，其中標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范是關(guān)鍵所在。

    具體而言，要推動(dòng)數(shù)字身份、報(bào)文規(guī)范、二維碼制、藍(lán)牙和NFC等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。此外，為避免用戶信息泄露，消除數(shù)據(jù)安全隱患，也須統(tǒng)籌組織各方對相關(guān)技術(shù)進(jìn)行升級加固，提升安全防護(hù)水平，保障支付的安全便捷。

    “數(shù)字人民幣智能合約已在消費(fèi)紅包、政府補(bǔ)貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得良好效果。”范一飛表示，未來，在具體推進(jìn)中要注意以下幾個(gè)方面：首先，數(shù)字人民幣智能合約要在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)營商環(huán)境建設(shè)和提升數(shù)字化治理能力方面切實(shí)發(fā)揮作用；其次，數(shù)字人民幣智能合約要堅(jiān)持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運(yùn)營”架構(gòu)的原則下統(tǒng)籌推進(jìn)，避免形成新的信息壁壘；再次，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風(fēng)險(xiǎn)防范。

    智能合約應(yīng)用已在教培場景落地

    上海證券報(bào)記者在會(huì)上獲悉，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用，已在教育培訓(xùn)場景落地。北京市朝陽區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校是首批應(yīng)用“元管家”的商戶。該校校辦主任黃亞鋒表示，隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用，能夠讓家長們享受更加放心的服務(wù)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題，一旦信任關(guān)系建立起來，就不愁沒有客源。

    例如，王女士給孩子報(bào)了一年的培訓(xùn)班，以前是直接把2萬元轉(zhuǎn)給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在這些錢存管在數(shù)字人民幣錢包里，孩子每上一次課，智能合約會(huì)自動(dòng)給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)付一次錢。而錢在花出去之前還屬于王女士。這樣一來，王女士再也不用擔(dān)心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

    “元管家”在數(shù)字人民幣錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。據(jù)數(shù)研所副所長狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問題。采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金，運(yùn)營機(jī)構(gòu)將為消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢包。

    當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求。對于符合條件的，把預(yù)付資金劃撥至商戶。這從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。一方面，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有。

    “目前，我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例，比如財(cái)政補(bǔ)貼、貸款等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴(yán)格限定的場景；預(yù)付資金管理、資金歸集等，涉及資金存管、存在多個(gè)主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景；周期繳費(fèi)、押金退還等，需要保障資金及時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場景。

    數(shù)字人民幣領(lǐng)域多項(xiàng)創(chuàng)新成果推出

    論壇上還推出多項(xiàng)數(shù)字人民幣領(lǐng)域的創(chuàng)新成果。數(shù)研所聯(lián)合清華大學(xué)發(fā)布了DASHING協(xié)議，可以解決傳統(tǒng)共識算法無法解決的高安全、高延展、高吞吐和低延遲四方難題。

    郵儲(chǔ)銀行發(fā)布了以數(shù)字人民幣硬件錢包為載體的“麗澤數(shù)幣一卡通”，通過疊加多項(xiàng)行業(yè)應(yīng)用，將“金融+工作+生活”各場景相結(jié)合，持卡用戶可以刷卡通行閘機(jī)、搭乘電梯、辦公簽到、食堂用餐，實(shí)現(xiàn)“一卡通行”，并且在麗澤數(shù)字人民幣商圈實(shí)現(xiàn)“一卡通付”。

    此外，二十家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起成立“數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展聯(lián)盟”。聯(lián)盟成員將加強(qiáng)數(shù)字金融領(lǐng)域的資源協(xié)同、數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)防范，共同探索數(shù)字化金融綜合解決方案，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈和服務(wù)鏈拓展，從而促進(jìn)數(shù)字金融上下游資源集聚，構(gòu)建友好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。