建立多層次制度規(guī)則體系 為金融科技未來發(fā)展保駕護(hù)航

    本報記者 閆立良

    “在夯實行業(yè)監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的基礎(chǔ)上，也應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織對機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用以及消費者對機(jī)構(gòu)的社會監(jiān)督作用。”1月16日，畢馬威中國金融科技主管合伙人黃艾舟在接受《證券日報》記者采訪時表示，只有明確各主體責(zé)任，形成主體間良性互動、共融發(fā)展的態(tài)勢，多層次的金融科技制度規(guī)則體系才能建立起來，并為金融科技的未來發(fā)展保駕護(hù)航。

    近日，中國證券業(yè)協(xié)會向券商下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)和信息安全三年提升計劃（2023-2025）》（以下簡稱《安全提升計劃》）征求意見稿提出33項重點工作，目前仍處于意見征求階段。

    補(bǔ)齊金融科技行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)短板

    “多層次的金融科技制度規(guī)則體系主要指構(gòu)建包括行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)自律、社會監(jiān)督等在內(nèi)的多主體參與、有效協(xié)同的治理體系。”黃艾舟稱，2022年國家層面密集出臺金融和數(shù)據(jù)的頂層制度規(guī)范，正是從行業(yè)監(jiān)管方面對治理體系的進(jìn)一步完善。比如2022年10月份央行下發(fā)《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，對于日益凸顯的數(shù)字鴻溝、技術(shù)排斥、算法歧視、隱私泄露等科技倫理挑戰(zhàn)進(jìn)行政策指導(dǎo)和積極應(yīng)對；2022年12月份中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，即“數(shù)據(jù)二十條”，作為第一份數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度文件，在數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通、交易、使用、分配、治理、安全等領(lǐng)域提出了原則性或方向性的要求。金融作為數(shù)據(jù)流通最為活躍的行業(yè)之一，“數(shù)據(jù)二十條”的出臺從制度層面為金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通交易、收益分配等提供了明確的方向。

    據(jù)黃艾舟介紹，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，2022年2月份，央行等四部委聯(lián)合出臺金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”規(guī)劃，提出多項金融市場標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)要求，涉及人民幣跨境支付清算、證券期貨、綠色金融、金融科技、數(shù)字貨幣等多個領(lǐng)域。在金融科技領(lǐng)域，規(guī)劃明確提出穩(wěn)步推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。具體而言，要加強(qiáng)云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)等標(biāo)準(zhǔn)研制和有效應(yīng)用，引領(lǐng)金融科技規(guī)范健康發(fā)展；深入實施金融科技發(fā)展指標(biāo)評價標(biāo)準(zhǔn)，為自律組織實時發(fā)布發(fā)展指數(shù)提供支撐；推動金融領(lǐng)域科技倫理治理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)；加快實施函證數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)函證數(shù)字化穩(wěn)步發(fā)展。預(yù)計“十四五”期間補(bǔ)齊行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)短板，激發(fā)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)活力將是金融科技的重大發(fā)展趨勢之一。

    證券行業(yè)安全運行扎緊“籬笆”

    黃艾舟認(rèn)為，《安全提升計劃》是對《證券期貨業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃》中的“網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力全面加強(qiáng)”這一目標(biāo)的有效承接，同時也對如何提升行業(yè)數(shù)據(jù)安全治理以及網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力給出了有效的實施路徑和落地方式。

    “《安全提升計劃》立足行業(yè)當(dāng)前薄弱環(huán)節(jié)與共性問題，同時又對國家、行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全合規(guī)熱點領(lǐng)域以及證券企業(yè)實際高風(fēng)險領(lǐng)域的安全管控進(jìn)行了充分的銜接與響應(yīng)。”黃艾舟表示，近兩年，隨著行業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃的穩(wěn)步落地推進(jìn)，以及國家與行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的監(jiān)管和指導(dǎo)不斷加強(qiáng)，證券企業(yè)在數(shù)字化建設(shè)上不吝投入，對網(wǎng)絡(luò)和信息安全的重視程度大幅提升，整體網(wǎng)絡(luò)安全管控取得了長足進(jìn)展，行業(yè)整體安全運行態(tài)勢平穩(wěn)。但是隨著業(yè)技融合、新技術(shù)與新基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境的不斷引入，證券行業(yè)在近年發(fā)生了一些安全事件，且涉及多家頭部的券商和基金公司，在這個時間節(jié)點出臺的《安全提升計劃》將是對企業(yè)如何開展網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的實際有效指導(dǎo)。

    黃艾舟注意到，在《安全提升計劃》中，在治理層面關(guān)注了安全治理能力的提升，對頂層設(shè)計提出要求，在網(wǎng)絡(luò)安全組織層面在資源投入層面給出了明確的意見；在網(wǎng)絡(luò)安全管理與技術(shù)管控層面，充分關(guān)注了當(dāng)前的一些熱點話題，如App的合規(guī)認(rèn)證、系統(tǒng)整體架構(gòu)規(guī)劃的安全和生命周期環(huán)節(jié)管理、網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢感知與事件應(yīng)急管理機(jī)制、數(shù)據(jù)安全治理等，這些關(guān)鍵內(nèi)容的提出幫助企業(yè)集中資源、攻堅克難，找準(zhǔn)下一階段的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)與提升方向。

    科技創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)具有后發(fā)優(yōu)勢

    “科技創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)一方面是持牌合規(guī)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，具有與生俱來的金融基因。”黃艾舟認(rèn)為，另一方面這類企業(yè)深耕金融科技多年，自身具有較強(qiáng)的科技屬性，不斷通過技術(shù)融合突破金融場景和客群的覆蓋，并在此基礎(chǔ)上不遺余力地輸出自己的金融科技能力，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能。

    黃艾舟認(rèn)為，目前科技創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)主要有三類服務(wù)對象。

    首先，普惠小微企業(yè)、個人用戶等均是科技創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象。在企業(yè)端，金融機(jī)構(gòu)通過純線上化的操作，無需紙質(zhì)材料，全天候、智能化的服務(wù)，讓用戶獲取貸款更加靈活、便捷，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，打通小微企業(yè)融資難的“最后一公里”，有效降低了小微企業(yè)獲得融資服務(wù)的門檻；在個人用戶方面，通過借助科技的力量對不同客群的需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位，從而實現(xiàn)客群突破。例如針對新市民群體“小、短、頻、急”的融資特征，使用機(jī)器學(xué)習(xí)模型處理多維度數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)制作客戶風(fēng)險畫像，實現(xiàn)智能化準(zhǔn)入、審批與放款。在風(fēng)控方面，利用設(shè)備指紋、生物探針、網(wǎng)絡(luò)圖譜等技術(shù)，有效防控反欺詐和信用風(fēng)險，從而能夠為“新市民”提供數(shù)字純線上、無抵押隨借隨還的信貸服務(wù)。

    其次，中小型金融機(jī)構(gòu)是科技創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象。這類金融機(jī)構(gòu)科技能力相對薄弱，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，在監(jiān)管部門要求履行貸款主體責(zé)任，防范貸款管理“空心化”的背景下積極選擇第三方金融科技機(jī)構(gòu)的服務(wù)，在其幫助下建立智能反洗錢、信貸管理系統(tǒng)等風(fēng)控科技系統(tǒng)。

    第三，創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)的科技能力正逐步向金融業(yè)以外的其他行業(yè)輸出。例如通過物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感等技術(shù)提升農(nóng)業(yè)數(shù)字化采集和智能化分析能力；利用ABCD等技術(shù)助力“數(shù)字校園”建設(shè)等，為教育數(shù)智化賦能等。

    黃艾舟強(qiáng)調(diào)，隨著金融科技行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，科技創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)具有后發(fā)優(yōu)勢，在金融服務(wù)完全滿足監(jiān)管規(guī)定的前提下，由于創(chuàng)新應(yīng)用科技，能接觸更多的場景和客群，在市場份額和收益上都有較好的成長空間，也正好與資本市場最看重的盈利、成長性和風(fēng)控能力等企業(yè)核心競爭力相匹配，必然會受到資本的青睞，有望未來在包括A股在內(nèi)的二級市場中大展宏圖。

（編輯 白寶玉）