小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸

    監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)貸款治理再出重拳。為進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，3月17日，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，非持牌機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

    這是繼前不久發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》之后，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)再次祭出嚴(yán)監(jiān)管措施。《通知》明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，鑒于目前多家大型互聯(lián)網(wǎng)公司旗下?lián)碛谢ヂ?lián)網(wǎng)小貸牌照，如螞蟻集團(tuán)旗下有重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司（花唄對應(yīng)的主體）和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（借唄對應(yīng)的主體），百度旗下有重慶度小滿小額貸款有限公司，京東旗下有重慶京東同盈小額貸款有限公司等，《通知》的出臺，意味著以后互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的這些小貸公司都不得向大學(xué)生發(fā)放線上消費(fèi)貸，這無疑將對小貸公司帶來不小沖擊。

    銀保監(jiān)會等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，近期，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會影響。為盡快規(guī)范整頓大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象，有必要盡快出臺《通知》，以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

    為保障小貸公司不面向大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，《通知》明確，小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷。同時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

    目前，消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)還可向大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，不過，《通知》也進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

    《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。例如，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

    在營銷管理方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不得針對大學(xué)生群體線上精準(zhǔn)營銷，在校園內(nèi)開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監(jiān)管部門報(bào)備，并就開展?fàn)I銷活動的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費(fèi)貸款。

    為加強(qiáng)對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的監(jiān)測，《通知》提出，各地方金融監(jiān)督管理部門和各銀保監(jiān)局要在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測、資金監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。

    對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，《通知》明確，一方面，要督促小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。另一方面，要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)。

    此外，《通知》加大違法犯罪問題查處力度。明確各地公安機(jī)關(guān)依法加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中違法犯罪行為查處力度，嚴(yán)厲打擊針對大學(xué)生群體以套路貸、高利貸等方式實(shí)施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個(gè)人信息的違法犯罪活動。