監(jiān)管部門近期出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》等政策措施,重拳整治互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸領(lǐng)域的亂象。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸需在規(guī)范引流平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)營銷、提高中小銀行風(fēng)控能力、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多方面“加把火”。
首先,目前監(jiān)管部門出臺(tái)的文件主要針對聯(lián)合貸款、金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等。實(shí)際上,對與金融機(jī)構(gòu)等合作引流的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也應(yīng)盡快納入監(jiān)管框架,細(xì)化對引流平臺(tái)合作產(chǎn)品的要求。同時(shí),需加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)。另外,考慮到近年來居民杠桿率不斷攀升,負(fù)債過多易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),因此,在一定程度上可以考慮擴(kuò)大金融監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)限。
其次,應(yīng)加強(qiáng)對金融產(chǎn)品營銷的監(jiān)管,避免過度誘導(dǎo)年輕人超前消費(fèi)。部分機(jī)構(gòu)在做貸款產(chǎn)品營銷時(shí),過分突出“低利率”“該買就買”,助長了沖動(dòng)消費(fèi)和超前消費(fèi),使得消費(fèi)者容易陷入債務(wù)泥淖,也可能引發(fā)多頭借貸導(dǎo)致的共債風(fēng)險(xiǎn)。所以,應(yīng)及時(shí)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)營銷行為,遏制誘導(dǎo)超前消費(fèi)的過度宣傳勢頭。
再次,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸火爆,與中小銀行等機(jī)構(gòu)的“資產(chǎn)荒”不無關(guān)系。一系列監(jiān)管措施的出臺(tái),讓部分對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)依賴程度較高的中小銀行面臨業(yè)務(wù)調(diào)整,但如果調(diào)整不恰當(dāng),部分中小銀行可能面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)。這需要監(jiān)管部門高度警惕,注重強(qiáng)化中小銀行風(fēng)控能力建設(shè)。
最后,應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和消費(fèi)者教育。近期新網(wǎng)銀行事件暴露出在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的一些漏洞,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步做好貸前調(diào)查,完善催收管理流程,規(guī)范消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本等。此外,加強(qiáng)消費(fèi)者教育,尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸需求較為集中的群體,通過線上線下多種方式做好貸款相關(guān)政策知識的普及,避免更多消費(fèi)者落入“陷阱”。
總之,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸并非一朝一夕可成,需要久久為功。此前有多項(xiàng)規(guī)則出臺(tái),未來需要觀察政策落地情況,及時(shí)處置出現(xiàn)的新問題。
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