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南京銀行董事長(zhǎng)胡昇榮:夯實(shí)資本等待市場(chǎng)機(jī)遇

2018-05-29 05:55  來(lái)源:證券時(shí)報(bào)

    對(duì)很多銀行來(lái)說(shuō),今年是整體外部環(huán)境壓力和挑戰(zhàn)最大的一年。但在就任南京銀行黨委書記、董事長(zhǎng)一職剛滿一年的胡昇榮眼里,控速度、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)效,仍然是南京銀行工作的重點(diǎn)。

    “我們2016年四季度經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析研究,統(tǒng)一了思想,主動(dòng)把總資產(chǎn)從每年30%以上的增速,壓降到10%以內(nèi)。”這位職業(yè)生涯中輾轉(zhuǎn)過(guò)國(guó)有大行、人民銀行和地方金融辦、上市區(qū)域銀行的金融老兵,在接受證券時(shí)報(bào)記者獨(dú)家專訪時(shí)坦率直言。

    對(duì)宏觀政策環(huán)境和自身發(fā)展階段的清醒認(rèn)識(shí),是南京銀行下決心“把拳頭收回來(lái)”的最主要考慮。下這個(gè)決心并不容易,因?yàn)橐劳薪K這塊中國(guó)最富庶的市場(chǎng),“積極進(jìn)取”早已被認(rèn)為是南京銀行的典型氣質(zhì)。

    “當(dāng)時(shí)我們是有這個(gè)條件,主要考慮還是把財(cái)務(wù)基礎(chǔ)打牢一些。2016年總資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億元之后,內(nèi)外部的環(huán)境都已經(jīng)不支持我們繼續(xù)快速增長(zhǎng),需要從內(nèi)部?jī)?yōu)化入手去挖掘潛力,內(nèi)生發(fā)展。從過(guò)去一年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,主動(dòng)轉(zhuǎn)型的成效超過(guò)預(yù)期。”胡昇榮解釋道。

    在上個(gè)月發(fā)布的年報(bào)中,南京銀行一口氣對(duì)未來(lái)市場(chǎng)趨勢(shì)提出了五點(diǎn)自己的看法,向市場(chǎng)表明了今后一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展方向。

    “內(nèi)生性的資本生成用于支持業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如說(shuō),年內(nèi)階段性的資本消耗可以上來(lái),但年末必須要調(diào)回來(lái),保持適度的彈性和空間,以此來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。外源性的資本補(bǔ)充,則是要尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì),既要滿足子公司增資擴(kuò)大業(yè)務(wù)的需要,也要把握住戰(zhàn)略發(fā)展的機(jī)遇。”胡昇榮如是說(shuō)。

    輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型是必然方向

    證券時(shí)報(bào)記者:我注意到,南京銀行在年報(bào)里對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的判斷很有特點(diǎn),大致講到五個(gè)方面:回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)是大方向、綜合化服務(wù)是普遍選擇、輕資本轉(zhuǎn)型是必然方向、數(shù)字銀行有很多機(jī)會(huì)、嚴(yán)監(jiān)管會(huì)是基本態(tài)勢(shì)。其中關(guān)于輕資本轉(zhuǎn)型,像招行這樣的銀行已經(jīng)在做了,你們現(xiàn)在提出來(lái)是基于什么考慮?

    胡昇榮:一是重點(diǎn)發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù),這塊業(yè)務(wù)基本不消耗資本,同時(shí)能帶來(lái)大量基礎(chǔ)客戶及低成本資金,但對(duì)科技、產(chǎn)品的要求也較高。二是發(fā)展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù),希望能在不消耗資本的情況下增加中間業(yè)務(wù)收入,同時(shí)也能帶來(lái)負(fù)債。

    具體來(lái)說(shuō),我們?cè)?016年就已啟動(dòng)交易銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃,今年規(guī)劃陸續(xù)落地:首先,將貿(mào)易金融與現(xiàn)金管理部更名為交易銀行部;其次,在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置、業(yè)務(wù)流程、聯(lián)動(dòng)機(jī)制上進(jìn)行調(diào)整,目前仍在穩(wěn)步推進(jìn)。今年交易銀行部門已經(jīng)簽約19戶,效果比較明顯,接下來(lái)還需要考慮如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)總行、分行的聯(lián)動(dòng),如何與紫金山鑫合金融家俱樂(lè)部成員行聯(lián)動(dòng),提升綜合化服務(wù)客戶的能力。

    此外,資產(chǎn)管理、私人銀行等業(yè)務(wù)對(duì)資本的消耗也比較低,但對(duì)產(chǎn)品研發(fā)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶渠道服務(wù)能力的要求很高,關(guān)于這些我們也需要學(xué)習(xí)。

    證券時(shí)報(bào)記者:這是否與當(dāng)前的監(jiān)管思路有關(guān)?同業(yè)業(yè)務(wù)在過(guò)去幾年既可以降低資本消耗,又可以主動(dòng)生成負(fù)債,但是現(xiàn)在資本和存款都重新成了稀缺品。

    胡昇榮:首先,穿透式管理等“嚴(yán)監(jiān)管”政策使得資本越來(lái)越重要,現(xiàn)在監(jiān)管層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)消耗資本的比例管控越來(lái)越嚴(yán)了。

    其次,長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,現(xiàn)在如果能夠把資本做實(shí)并保持穩(wěn)定增長(zhǎng),對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展肯定是有好處的。譬如未來(lái)如果成立資管子公司,或者還有其他戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇的可能,都需要使用資本。當(dāng)然,核心一級(jí)資本是基本前提,同時(shí)還要運(yùn)用好包括可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股在內(nèi)的各類資本工具。

    下一步怎么來(lái)集約資本使用?我們的初步想法是,當(dāng)年利潤(rùn)留存轉(zhuǎn)增的部分用于基本平衡當(dāng)年業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的需要,主動(dòng)運(yùn)用資本來(lái)約束我們的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng);正在進(jìn)行的定向增發(fā)補(bǔ)充的核心資本我們將用于提升資本充足率,為未來(lái)發(fā)展做好準(zhǔn)備。

    總的原則是:一是要保持相對(duì)較高的核心一級(jí)資本充足率,二是我們對(duì)下一步對(duì)外投資或自身資本消耗要保持一個(gè)相對(duì)較大的彈性空間。這樣我想可能整個(gè)資本的規(guī)劃能初步安排妥當(dāng)。

    證券時(shí)報(bào)記者:資金業(yè)務(wù)一直是南京銀行的市場(chǎng)特色。在這種情況下,未來(lái)的布局是怎么考慮的?

    胡昇榮:資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)方面,南京銀行資金運(yùn)營(yíng)中心去年底已經(jīng)獲批獨(dú)立持牌,并在上海開業(yè),未來(lái)將著力提升政策與市場(chǎng)研判能力、投資交易能力、資金管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力,并夯實(shí)在固收市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì)。

    資管業(yè)務(wù)方面,在資管新規(guī)發(fā)布后,首先要做好投資者的引導(dǎo)和教育,并推進(jìn)預(yù)期收益型產(chǎn)品向業(yè)績(jī)基準(zhǔn)類、凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型;其次,資產(chǎn)配置策略也向標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)轉(zhuǎn)型,加大在債券等優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的投資;再次,是打造資管業(yè)務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和風(fēng)險(xiǎn)、流程的管控體系。

    同業(yè)業(yè)務(wù)方面,南京銀行非標(biāo)資產(chǎn)未來(lái)主要有三種模式:一是到期續(xù)作;二是基于新增合意貸款規(guī)模,盤活存量貸款資產(chǎn),轉(zhuǎn)向表內(nèi)信貸;三是非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo),更多地考慮通過(guò)債券、債權(quán)融資計(jì)劃、企業(yè)資產(chǎn)證券化、理財(cái)直融計(jì)劃等標(biāo)準(zhǔn)化形式開展業(yè)務(wù)。

    從積極進(jìn)取到穩(wěn)中求進(jìn)

    證券時(shí)報(bào)記者:前面幾年南京銀行都保持了較快的發(fā)展速度,而且勢(shì)頭很猛。為什么到了2016年末,發(fā)展速度明顯壓降下來(lái)了?

    胡昇榮:2017年以前,我們抓住了一個(gè)政策和市場(chǎng)機(jī)遇期,既讓全行資產(chǎn)規(guī)模站上萬(wàn)億新臺(tái)階,初步進(jìn)入中型銀行序列;也為財(cái)務(wù)積累了后勁,實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)快速增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)目標(biāo)。

    而目前的情況是,我們一方面要適應(yīng)央行MPA管控和監(jiān)管部門對(duì)地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)行業(yè)的管控等一系列“強(qiáng)監(jiān)管”政策,另一方面還要適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的艱巨任務(wù)。此外,資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億后,我行核心一級(jí)資本充足率貼近8%,實(shí)際上也并不支持我們持續(xù)地高速發(fā)展。

    因此我們提出要控速度、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)效,穩(wěn)中求進(jìn)。

    證券時(shí)報(bào)記者:這種調(diào)整不是簡(jiǎn)單的指標(biāo)調(diào)整,細(xì)節(jié)上是怎么操作的?有沒(méi)有遇到什么困難?

    胡昇榮:首先是要把速度降下來(lái),原來(lái)資產(chǎn)規(guī)模30%的年增幅要降到個(gè)位數(shù),這不僅是外部市場(chǎng)環(huán)境變化的要求,銀行自身也有這個(gè)需要。

    “調(diào)結(jié)構(gòu)”主要有兩個(gè)方面:一是資產(chǎn)負(fù)債表的調(diào)整,調(diào)整同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu),同時(shí)基于我行較低的貸存比,在合理的空間內(nèi)推進(jìn)“表外回表”、“非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)”;二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,此前我行零售業(yè)務(wù)占比偏低,2016年我們啟動(dòng)大零售戰(zhàn)略,并在去年全面落地,如果能保持現(xiàn)有的增速,就有望達(dá)到零售資產(chǎn)和零售存款占比30%的既定目標(biāo)。目前,我們的零售存款占比較低,只有16%左右,而零售資產(chǎn)經(jīng)過(guò)這兩年的重點(diǎn)發(fā)展,則相對(duì)較好,占比已經(jīng)接近既定目標(biāo)。

    對(duì)于公司業(yè)務(wù)占比較高的南京銀行來(lái)說(shuō),零售業(yè)務(wù)占比達(dá)到30%就是一個(gè)比較合理的結(jié)構(gòu)。另外,異地分行逐漸成熟后,對(duì)零售業(yè)務(wù)也將有更大的貢獻(xiàn)。

    在“提質(zhì)效”方面,去年我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入逐季改善,這也是今年的一個(gè)目標(biāo),即“營(yíng)業(yè)收入同比實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)”。此外不良貸款率要控制在1%以內(nèi)。

    原本以為會(huì)付出一定代價(jià),但2017年以來(lái)的轉(zhuǎn)型成效還是超出預(yù)期,報(bào)表主要數(shù)據(jù)積極向好,原來(lái)一些不太扎實(shí)或者階段性的問(wèn)題也得到明顯改善。

    證券時(shí)報(bào)記者:2018年南京銀行對(duì)零售條線有哪些資源傾斜?您又如何看待未來(lái)幾年銀行業(yè)的零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量?

    胡昇榮:事實(shí)上,自確立大零售發(fā)展戰(zhàn)略以來(lái),全行信貸資源、考核獎(jiǎng)勵(lì)和人員配備等方面都在向零售條線傾斜。一般來(lái)講,每個(gè)月零售條線的信貸資源基本占到了全行信貸資源的50%左右,這其中又重點(diǎn)向消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)傾斜。

    資產(chǎn)質(zhì)量上,我認(rèn)為銀行資產(chǎn)投放是一個(gè)“收益即期、風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)期”的業(yè)務(wù),整個(gè)銀行業(yè)都在進(jìn)行大規(guī)模零售資產(chǎn)投放,未來(lái)零售資產(chǎn)質(zhì)量肯定良莠不齊,這取決于每家銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好策略。

    金融科技暫時(shí)不是利潤(rùn)中心

    證券時(shí)報(bào)記者:近年來(lái)金融科技對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響,南京銀行又如何考慮全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

    胡昇榮:南京銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面,重點(diǎn)在三個(gè)“融合”上發(fā)力。

    首先,是技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合。我們?cè)诮衲?月成立了數(shù)字銀行管理部,這個(gè)部門將成為全行科技部門(偏重開發(fā))和應(yīng)用部門(偏重業(yè)務(wù)開展)的橋梁,使兩種語(yǔ)言在數(shù)字銀行管理部交匯。

    其次,是內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的融合。新成立的數(shù)字銀行管理部將著力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值,即為各業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量的內(nèi)、外部數(shù)據(jù),使全行的管理、決策、業(yè)務(wù)開展都能通過(guò)數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題。

    第三,是南京銀行與金融科技平臺(tái)的融合。我們不斷加強(qiáng)與外部科技力量的合作,包括聯(lián)合阿里云、螞蟻金服共建“鑫云+”開放平臺(tái),共同開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景,做中小銀行生態(tài)圈和行業(yè)平臺(tái)生態(tài)圈的連接者。同時(shí),我們也致力于為紫金山鑫合金融家俱樂(lè)部的成員行及其他合作機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)。

    總體而言,南京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及應(yīng)用走在了城商行前列,但與國(guó)有大行、股份制行相比尚有差距。今年下半年,我們將啟動(dòng)全行新的五年規(guī)劃,其中可能把數(shù)字銀行或數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一個(gè)重點(diǎn)。

    證券時(shí)報(bào)記者:2017年南京銀行科技總投入達(dá)4.4億元,而2018年計(jì)劃增幅不低于20%,全行在科技投入方面是如何分布的?

    胡昇榮:首先是基礎(chǔ)建設(shè),我們已經(jīng)把設(shè)施一流、建筑面積1萬(wàn)平米的主機(jī)房建在了南京江北新區(qū),這將是全行科技研發(fā)的主陣地,未來(lái)還將繼續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。

    其次是平臺(tái)的建設(shè)和完善升級(jí),包括對(duì)公業(yè)務(wù)綜合性平臺(tái)、零售業(yè)務(wù)平臺(tái)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)平臺(tái)、管理會(huì)計(jì)平臺(tái)、人力資源系統(tǒng)等。此外,手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等平臺(tái)也需要不斷升級(jí)應(yīng)用,加上科技人力資源、人才儲(chǔ)備,都需要增加科技投入。

    第三是大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè),也就是剛剛提到過(guò)的數(shù)字銀行管理部的重點(diǎn)工作。

    證券時(shí)報(bào)記者:南京銀行有沒(méi)有考慮把數(shù)據(jù)管理和研發(fā)部門當(dāng)作利潤(rùn)中心考核,進(jìn)而推進(jìn)全行科技創(chuàng)新?

    胡昇榮:我們當(dāng)前并沒(méi)有這一打算。目前,這兩塊職責(zé)分別由數(shù)字銀行管理部和信息技術(shù)部承擔(dān),這兩個(gè)部門匯集了全行的科技力量和人才,數(shù)字銀行管理部專攻全行數(shù)據(jù)治理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型,信息技術(shù)部下轄“一部?jī)芍行?rdquo;,負(fù)責(zé)全行信息系統(tǒng)研發(fā)、建設(shè)、維護(hù)等。

    目前,我們的科技力量主要服務(wù)于兩個(gè)發(fā)展:一是服務(wù)于本行的業(yè)務(wù)發(fā)展,為全行經(jīng)營(yíng)管理的提升提供技術(shù)支撐;二是服務(wù)于同業(yè)合作,一直以來(lái),我們都在不斷探索為紫金山鑫合金融家俱樂(lè)部成員行及其他合作機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù),以此帶動(dòng)更加深入、全面的業(yè)務(wù)合作。

    因此,我們更多的是強(qiáng)調(diào)科技為全行服務(wù)、為成員行服務(wù),以此推動(dòng)南京銀行以及各合作伙伴的共同發(fā)展。

    與法巴銀行牽手13年的經(jīng)驗(yàn)

    證券時(shí)報(bào)記者:與其他銀行相比,南京銀行和外資股東的戰(zhàn)略合作關(guān)系更加密切,也更為成功,這其中有什么經(jīng)驗(yàn)可供分享嗎?

    胡昇榮:合作利益當(dāng)然很重要,但我認(rèn)為更重要的是互相理解和支持。

    基于2005年南京銀行與法巴銀行簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議和業(yè)務(wù)合作協(xié)議,雙方建立的是一個(gè)專家團(tuán)隊(duì)、技術(shù)輸出、專題培訓(xùn)為主的合作模式,并在公司治理、消費(fèi)金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債管理、數(shù)字金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域廣泛開展合作。

    2017年,雙方全面深化多個(gè)領(lǐng)域的合作與交流,在資管領(lǐng)域簽署了理財(cái)產(chǎn)品代銷合作協(xié)議,在交易銀行領(lǐng)域強(qiáng)化了對(duì)“走出去”的中資企業(yè)和“引進(jìn)來(lái)”的境外企業(yè)的營(yíng)銷力度。

    可以說(shuō),從南京銀行“輸入”法巴的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)為主,到法巴開始“輸入”南京銀行的本土化經(jīng)驗(yàn)與產(chǎn)品,這其中實(shí)現(xiàn)了單向到雙向的跨越。

    證券時(shí)報(bào)記者:雙方還將在哪些領(lǐng)域擴(kuò)大合作?

    胡昇榮:一方面,雙方將繼續(xù)保持并深化在風(fēng)險(xiǎn)管控、消費(fèi)金融、私人銀行、數(shù)字銀行、人力資源等重點(diǎn)核心領(lǐng)域的合作,著力理順機(jī)制、優(yōu)化合作流程,確保合作項(xiàng)目順利落地、合作目標(biāo)順利完成。

    另一方面,雙方將交易銀行、大數(shù)據(jù)和交叉銷售確定為未來(lái)戰(zhàn)略合作的新方向,并以此為著力點(diǎn),積極探索新的協(xié)同機(jī)制與融通模式。

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