南京銀行董事長(zhǎng)胡昇榮：夯實(shí)資本等待市場(chǎng)機(jī)遇

    對(duì)很多銀行來(lái)說(shuō)，今年是整體外部環(huán)境壓力和挑戰(zhàn)最大的一年。但在就任南京銀行黨委書記、董事長(zhǎng)一職剛滿一年的胡昇榮眼里，控速度、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)效，仍然是南京銀行工作的重點(diǎn)。

    “我們2016年四季度經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析研究，統(tǒng)一了思想，主動(dòng)把總資產(chǎn)從每年30%以上的增速，壓降到10%以內(nèi)。”這位職業(yè)生涯中輾轉(zhuǎn)過(guò)國(guó)有大行、人民銀行和地方金融辦、上市區(qū)域銀行的金融老兵，在接受證券時(shí)報(bào)記者獨(dú)家專訪時(shí)坦率直言。

    對(duì)宏觀政策環(huán)境和自身發(fā)展階段的清醒認(rèn)識(shí)，是南京銀行下決心“把拳頭收回來(lái)”的最主要考慮。下這個(gè)決心并不容易，因?yàn)橐劳薪K這塊中國(guó)最富庶的市場(chǎng)，“積極進(jìn)取”早已被認(rèn)為是南京銀行的典型氣質(zhì)。

    “當(dāng)時(shí)我們是有這個(gè)條件，主要考慮還是把財(cái)務(wù)基礎(chǔ)打牢一些。2016年總資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億元之后，內(nèi)外部的環(huán)境都已經(jīng)不支持我們繼續(xù)快速增長(zhǎng)，需要從內(nèi)部?jī)?yōu)化入手去挖掘潛力，內(nèi)生發(fā)展。從過(guò)去一年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，主動(dòng)轉(zhuǎn)型的成效超過(guò)預(yù)期。”胡昇榮解釋道。

    在上個(gè)月發(fā)布的年報(bào)中，南京銀行一口氣對(duì)未來(lái)市場(chǎng)趨勢(shì)提出了五點(diǎn)自己的看法，向市場(chǎng)表明了今后一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展方向。

    “內(nèi)生性的資本生成用于支持業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如說(shuō)，年內(nèi)階段性的資本消耗可以上來(lái)，但年末必須要調(diào)回來(lái)，保持適度的彈性和空間，以此來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。外源性的資本補(bǔ)充，則是要尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，既要滿足子公司增資擴(kuò)大業(yè)務(wù)的需要，也要把握住戰(zhàn)略發(fā)展的機(jī)遇。”胡昇榮如是說(shuō)。

    輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型是必然方向

    證券時(shí)報(bào)記者：我注意到，南京銀行在年報(bào)里對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的判斷很有特點(diǎn)，大致講到五個(gè)方面：回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)是大方向、綜合化服務(wù)是普遍選擇、輕資本轉(zhuǎn)型是必然方向、數(shù)字銀行有很多機(jī)會(huì)、嚴(yán)監(jiān)管會(huì)是基本態(tài)勢(shì)。其中關(guān)于輕資本轉(zhuǎn)型，像招行這樣的銀行已經(jīng)在做了，你們現(xiàn)在提出來(lái)是基于什么考慮？

    胡昇榮：一是重點(diǎn)發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)，這塊業(yè)務(wù)基本不消耗資本，同時(shí)能帶來(lái)大量基礎(chǔ)客戶及低成本資金，但對(duì)科技、產(chǎn)品的要求也較高。二是發(fā)展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，希望能在不消耗資本的情況下增加中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)也能帶來(lái)負(fù)債。

    具體來(lái)說(shuō)，我們?cè)?016年就已啟動(dòng)交易銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃，今年規(guī)劃陸續(xù)落地：首先，將貿(mào)易金融與現(xiàn)金管理部更名為交易銀行部；其次，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置、業(yè)務(wù)流程、聯(lián)動(dòng)機(jī)制上進(jìn)行調(diào)整，目前仍在穩(wěn)步推進(jìn)。今年交易銀行部門已經(jīng)簽約19戶，效果比較明顯，接下來(lái)還需要考慮如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)總行、分行的聯(lián)動(dòng)，如何與紫金山鑫合金融家俱樂(lè)部成員行聯(lián)動(dòng)，提升綜合化服務(wù)客戶的能力。

    此外，資產(chǎn)管理、私人銀行等業(yè)務(wù)對(duì)資本的消耗也比較低，但對(duì)產(chǎn)品研發(fā)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶渠道服務(wù)能力的要求很高，關(guān)于這些我們也需要學(xué)習(xí)。

    證券時(shí)報(bào)記者：這是否與當(dāng)前的監(jiān)管思路有關(guān)？同業(yè)業(yè)務(wù)在過(guò)去幾年既可以降低資本消耗，又可以主動(dòng)生成負(fù)債，但是現(xiàn)在資本和存款都重新成了稀缺品。

    胡昇榮：首先，穿透式管理等“嚴(yán)監(jiān)管”政策使得資本越來(lái)越重要，現(xiàn)在監(jiān)管層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)消耗資本的比例管控越來(lái)越嚴(yán)了。

    其次，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，現(xiàn)在如果能夠把資本做實(shí)并保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展肯定是有好處的。譬如未來(lái)如果成立資管子公司，或者還有其他戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇的可能，都需要使用資本。當(dāng)然，核心一級(jí)資本是基本前提，同時(shí)還要運(yùn)用好包括可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股在內(nèi)的各類資本工具。

    下一步怎么來(lái)集約資本使用？我們的初步想法是，當(dāng)年利潤(rùn)留存轉(zhuǎn)增的部分用于基本平衡當(dāng)年業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的需要，主動(dòng)運(yùn)用資本來(lái)約束我們的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)；正在進(jìn)行的定向增發(fā)補(bǔ)充的核心資本我們將用于提升資本充足率，為未來(lái)發(fā)展做好準(zhǔn)備。

    總的原則是：一是要保持相對(duì)較高的核心一級(jí)資本充足率，二是我們對(duì)下一步對(duì)外投資或自身資本消耗要保持一個(gè)相對(duì)較大的彈性空間。這樣我想可能整個(gè)資本的規(guī)劃能初步安排妥當(dāng)。

    證券時(shí)報(bào)記者：資金業(yè)務(wù)一直是南京銀行的市場(chǎng)特色。在這種情況下，未來(lái)的布局是怎么考慮的？

    胡昇榮：資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)方面，南京銀行資金運(yùn)營(yíng)中心去年底已經(jīng)獲批獨(dú)立持牌，并在上海開業(yè)，未來(lái)將著力提升政策與市場(chǎng)研判能力、投資交易能力、資金管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力，并夯實(shí)在固收市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì)。

    資管業(yè)務(wù)方面，在資管新規(guī)發(fā)布后，首先要做好投資者的引導(dǎo)和教育，并推進(jìn)預(yù)期收益型產(chǎn)品向業(yè)績(jī)基準(zhǔn)類、凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型；其次，資產(chǎn)配置策略也向標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，加大在債券等優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的投資；再次，是打造資管業(yè)務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和風(fēng)險(xiǎn)、流程的管控體系。

    同業(yè)業(yè)務(wù)方面，南京銀行非標(biāo)資產(chǎn)未來(lái)主要有三種模式：一是到期續(xù)作；二是基于新增合意貸款規(guī)模，盤活存量貸款資產(chǎn)，轉(zhuǎn)向表內(nèi)信貸；三是非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)，更多地考慮通過(guò)債券、債權(quán)融資計(jì)劃、企業(yè)資產(chǎn)證券化、理財(cái)直融計(jì)劃等標(biāo)準(zhǔn)化形式開展業(yè)務(wù)。

    從積極進(jìn)取到穩(wěn)中求進(jìn)

    證券時(shí)報(bào)記者：前面幾年南京銀行都保持了較快的發(fā)展速度，而且勢(shì)頭很猛。為什么到了2016年末，發(fā)展速度明顯壓降下來(lái)了？

    胡昇榮：2017年以前，我們抓住了一個(gè)政策和市場(chǎng)機(jī)遇期，既讓全行資產(chǎn)規(guī)模站上萬(wàn)億新臺(tái)階，初步進(jìn)入中型銀行序列；也為財(cái)務(wù)積累了后勁，實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)快速增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)目標(biāo)。

    而目前的情況是，我們一方面要適應(yīng)央行MPA管控和監(jiān)管部門對(duì)地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)行業(yè)的管控等一系列“強(qiáng)監(jiān)管”政策，另一方面還要適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的艱巨任務(wù)。此外，資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億后，我行核心一級(jí)資本充足率貼近8%，實(shí)際上也并不支持我們持續(xù)地高速發(fā)展。

    因此我們提出要控速度、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)效，穩(wěn)中求進(jìn)。

    證券時(shí)報(bào)記者：這種調(diào)整不是簡(jiǎn)單的指標(biāo)調(diào)整，細(xì)節(jié)上是怎么操作的？有沒(méi)有遇到什么困難？

    胡昇榮：首先是要把速度降下來(lái)，原來(lái)資產(chǎn)規(guī)模30%的年增幅要降到個(gè)位數(shù)，這不僅是外部市場(chǎng)環(huán)境變化的要求，銀行自身也有這個(gè)需要。

    “調(diào)結(jié)構(gòu)”主要有兩個(gè)方面：一是資產(chǎn)負(fù)債表的調(diào)整，調(diào)整同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，同時(shí)基于我行較低的貸存比，在合理的空間內(nèi)推進(jìn)“表外回表”、“非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)”；二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，此前我行零售業(yè)務(wù)占比偏低，2016年我們啟動(dòng)大零售戰(zhàn)略，并在去年全面落地，如果能保持現(xiàn)有的增速，就有望達(dá)到零售資產(chǎn)和零售存款占比30%的既定目標(biāo)。目前，我們的零售存款占比較低，只有16%左右，而零售資產(chǎn)經(jīng)過(guò)這兩年的重點(diǎn)發(fā)展，則相對(duì)較好，占比已經(jīng)接近既定目標(biāo)。

    對(duì)于公司業(yè)務(wù)占比較高的南京銀行來(lái)說(shuō)，零售業(yè)務(wù)占比達(dá)到30%就是一個(gè)比較合理的結(jié)構(gòu)。另外，異地分行逐漸成熟后，對(duì)零售業(yè)務(wù)也將有更大的貢獻(xiàn)。

    在“提質(zhì)效”方面，去年我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入逐季改善，這也是今年的一個(gè)目標(biāo)，即“營(yíng)業(yè)收入同比實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)”。此外不良貸款率要控制在1%以內(nèi)。

    原本以為會(huì)付出一定代價(jià)，但2017年以來(lái)的轉(zhuǎn)型成效還是超出預(yù)期，報(bào)表主要數(shù)據(jù)積極向好，原來(lái)一些不太扎實(shí)或者階段性的問(wèn)題也得到明顯改善。

    證券時(shí)報(bào)記者：2018年南京銀行對(duì)零售條線有哪些資源傾斜？您又如何看待未來(lái)幾年銀行業(yè)的零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量？

    胡昇榮：事實(shí)上，自確立大零售發(fā)展戰(zhàn)略以來(lái)，全行信貸資源、考核獎(jiǎng)勵(lì)和人員配備等方面都在向零售條線傾斜。一般來(lái)講，每個(gè)月零售條線的信貸資源基本占到了全行信貸資源的50%左右，這其中又重點(diǎn)向消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)傾斜。

    資產(chǎn)質(zhì)量上，我認(rèn)為銀行資產(chǎn)投放是一個(gè)“收益即期、風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)期”的業(yè)務(wù)，整個(gè)銀行業(yè)都在進(jìn)行大規(guī)模零售資產(chǎn)投放，未來(lái)零售資產(chǎn)質(zhì)量肯定良莠不齊，這取決于每家銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好策略。

    金融科技暫時(shí)不是利潤(rùn)中心

    證券時(shí)報(bào)記者：近年來(lái)金融科技對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，南京銀行又如何考慮全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

    胡昇榮：南京銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，重點(diǎn)在三個(gè)“融合”上發(fā)力。

    首先，是技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合。我們?cè)诮衲?月成立了數(shù)字銀行管理部，這個(gè)部門將成為全行科技部門（偏重開發(fā)）和應(yīng)用部門（偏重業(yè)務(wù)開展）的橋梁，使兩種語(yǔ)言在數(shù)字銀行管理部交匯。

    其次，是內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的融合。新成立的數(shù)字銀行管理部將著力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值，即為各業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量的內(nèi)、外部數(shù)據(jù)，使全行的管理、決策、業(yè)務(wù)開展都能通過(guò)數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題。

    第三，是南京銀行與金融科技平臺(tái)的融合。我們不斷加強(qiáng)與外部科技力量的合作，包括聯(lián)合阿里云、螞蟻金服共建“鑫云+”開放平臺(tái)，共同開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，做中小銀行生態(tài)圈和行業(yè)平臺(tái)生態(tài)圈的連接者。同時(shí)，我們也致力于為紫金山鑫合金融家俱樂(lè)部的成員行及其他合作機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)。

    總體而言，南京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及應(yīng)用走在了城商行前列，但與國(guó)有大行、股份制行相比尚有差距。今年下半年，我們將啟動(dòng)全行新的五年規(guī)劃，其中可能把數(shù)字銀行或數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一個(gè)重點(diǎn)。

    證券時(shí)報(bào)記者：2017年南京銀行科技總投入達(dá)4.4億元，而2018年計(jì)劃增幅不低于20%，全行在科技投入方面是如何分布的？

    胡昇榮：首先是基礎(chǔ)建設(shè)，我們已經(jīng)把設(shè)施一流、建筑面積1萬(wàn)平米的主機(jī)房建在了南京江北新區(qū)，這將是全行科技研發(fā)的主陣地，未來(lái)還將繼續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。

    其次是平臺(tái)的建設(shè)和完善升級(jí)，包括對(duì)公業(yè)務(wù)綜合性平臺(tái)、零售業(yè)務(wù)平臺(tái)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)平臺(tái)、管理會(huì)計(jì)平臺(tái)、人力資源系統(tǒng)等。此外，手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等平臺(tái)也需要不斷升級(jí)應(yīng)用，加上科技人力資源、人才儲(chǔ)備，都需要增加科技投入。

    第三是大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，也就是剛剛提到過(guò)的數(shù)字銀行管理部的重點(diǎn)工作。

    證券時(shí)報(bào)記者：南京銀行有沒(méi)有考慮把數(shù)據(jù)管理和研發(fā)部門當(dāng)作利潤(rùn)中心考核，進(jìn)而推進(jìn)全行科技創(chuàng)新？

    胡昇榮：我們當(dāng)前并沒(méi)有這一打算。目前，這兩塊職責(zé)分別由數(shù)字銀行管理部和信息技術(shù)部承擔(dān)，這兩個(gè)部門匯集了全行的科技力量和人才，數(shù)字銀行管理部專攻全行數(shù)據(jù)治理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，信息技術(shù)部下轄“一部?jī)芍行?rdquo;，負(fù)責(zé)全行信息系統(tǒng)研發(fā)、建設(shè)、維護(hù)等。

    目前，我們的科技力量主要服務(wù)于兩個(gè)發(fā)展：一是服務(wù)于本行的業(yè)務(wù)發(fā)展，為全行經(jīng)營(yíng)管理的提升提供技術(shù)支撐；二是服務(wù)于同業(yè)合作，一直以來(lái)，我們都在不斷探索為紫金山鑫合金融家俱樂(lè)部成員行及其他合作機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，以此帶動(dòng)更加深入、全面的業(yè)務(wù)合作。

    因此，我們更多的是強(qiáng)調(diào)科技為全行服務(wù)、為成員行服務(wù)，以此推動(dòng)南京銀行以及各合作伙伴的共同發(fā)展。

    與法巴銀行牽手13年的經(jīng)驗(yàn)

    證券時(shí)報(bào)記者：與其他銀行相比，南京銀行和外資股東的戰(zhàn)略合作關(guān)系更加密切，也更為成功，這其中有什么經(jīng)驗(yàn)可供分享嗎？

    胡昇榮：合作利益當(dāng)然很重要，但我認(rèn)為更重要的是互相理解和支持。

    基于2005年南京銀行與法巴銀行簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議和業(yè)務(wù)合作協(xié)議，雙方建立的是一個(gè)專家團(tuán)隊(duì)、技術(shù)輸出、專題培訓(xùn)為主的合作模式，并在公司治理、消費(fèi)金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債管理、數(shù)字金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域廣泛開展合作。

    2017年，雙方全面深化多個(gè)領(lǐng)域的合作與交流，在資管領(lǐng)域簽署了理財(cái)產(chǎn)品代銷合作協(xié)議，在交易銀行領(lǐng)域強(qiáng)化了對(duì)“走出去”的中資企業(yè)和“引進(jìn)來(lái)”的境外企業(yè)的營(yíng)銷力度。

    可以說(shuō)，從南京銀行“輸入”法巴的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)為主，到法巴開始“輸入”南京銀行的本土化經(jīng)驗(yàn)與產(chǎn)品，這其中實(shí)現(xiàn)了單向到雙向的跨越。

    證券時(shí)報(bào)記者：雙方還將在哪些領(lǐng)域擴(kuò)大合作？

    胡昇榮：一方面，雙方將繼續(xù)保持并深化在風(fēng)險(xiǎn)管控、消費(fèi)金融、私人銀行、數(shù)字銀行、人力資源等重點(diǎn)核心領(lǐng)域的合作，著力理順機(jī)制、優(yōu)化合作流程，確保合作項(xiàng)目順利落地、合作目標(biāo)順利完成。

    另一方面，雙方將交易銀行、大數(shù)據(jù)和交叉銷售確定為未來(lái)戰(zhàn)略合作的新方向，并以此為著力點(diǎn)，積極探索新的協(xié)同機(jī)制與融通模式。