明確信用卡資金用途 銀行密集“劃出紅線”

    最近一段時(shí)間，多家銀行信用卡中心發(fā)出提醒，嚴(yán)禁信用卡資金用于炒股、理財(cái)、買房等用途。除了重申資金用途、劃定紅線外，多家銀行還調(diào)整信用卡相關(guān)權(quán)益。

    監(jiān)管部門日前通報(bào)，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)偏離本源，要求各大銀行加強(qiáng)營銷及授信管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)源頭管控。分析人士指出，部分銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)上升，信用卡業(yè)務(wù)正在告別“跑馬圈地”模式，更加精耕細(xì)作，更重視風(fēng)險(xiǎn)控制。

    嚴(yán)管資金用途

    11月16日，浦發(fā)銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》，稱個(gè)人信用卡及信用卡資金僅限持卡人日常真實(shí)消費(fèi)使用。信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)、償還債務(wù)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購房、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

    11月2日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)文強(qiáng)調(diào)，信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得套現(xiàn)，不可用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域（國家法律法規(guī)允許的除外）。

    記者注意到，近幾個(gè)月來，包括國有銀行、股份制銀行在內(nèi)的多家銀行接連發(fā)文重申信用卡資金用途。8月，光大銀行公告稱，個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。7月，中信銀行公告稱，個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購房、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

    此外，不少銀行均表示，若持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管禁止行為或銀行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征交易時(shí)，可能導(dǎo)致交易失敗，同時(shí)銀行有權(quán)采取調(diào)整授信額度、鎖定賬戶等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

    多方位風(fēng)控

    監(jiān)管部門也一直在嚴(yán)查銀行信貸資金是否違規(guī)進(jìn)入股市、樓市。除了資金用途，監(jiān)管部門還從多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)源頭對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)作出要求。

    據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)日前向各大銀行通報(bào)了信用卡業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題，要求各大銀行加強(qiáng)營銷及授信管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，包括對(duì)異常用卡客戶從嚴(yán)授信；從嚴(yán)管控涉嫌套現(xiàn)、逾期、多頭借貸、網(wǎng)貸共債、代還款等行為客戶的授信；加強(qiáng)臨時(shí)額度管理等。

    銀保監(jiān)會(huì)要求，合理設(shè)定授信額度，規(guī)范資金用途，重點(diǎn)加強(qiáng)大額透支和現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)的資金流向管控，及時(shí)收集有效資金使用憑證，嚴(yán)防資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場及其他非消費(fèi)領(lǐng)域。

    根據(jù)通報(bào)情況，部分銀行對(duì)分期業(yè)務(wù)交易真實(shí)性審核不嚴(yán)，未及時(shí)核實(shí)交易憑證，資金用途監(jiān)測存在缺陷。分期產(chǎn)品資金涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，家裝分期業(yè)務(wù)為與住房銷售捆綁的裝修業(yè)務(wù)提供資金，車位分期業(yè)務(wù)為購買產(chǎn)權(quán)車位或長期使用權(quán)車位提供資金等。

    今年6月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》，特別指出信用卡業(yè)務(wù)亂象，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域位列其中。

    告別“跑馬圈地”

    在信用卡業(yè)務(wù)上，多家銀行近期除了頻頻發(fā)公告規(guī)范持卡人資金用途，還紛紛規(guī)范調(diào)整信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，其中多數(shù)涉及權(quán)益、積分規(guī)則調(diào)整。

    11月以來，股份制銀行掀起權(quán)益和積分調(diào)整潮流。

    興業(yè)銀行稱，自明年1月1日起，旗下多張信用卡積分優(yōu)惠兌換航空里程的年度優(yōu)惠，兌換限額統(tǒng)一調(diào)整至20萬信用卡積分。

    中信銀行稱，對(duì)旗下4張高端航旅信用卡權(quán)益進(jìn)行調(diào)整，包括原無限次機(jī)場、高鐵貴賓廳調(diào)整為6次機(jī)場+4次高鐵貴賓廳/年；取消“36+1”全運(yùn)動(dòng)服務(wù)權(quán)益等。

    光大銀行宣布，房地產(chǎn)類交易、汽車銷售類交易、批發(fā)類交易、網(wǎng)上交易等項(xiàng)目均不參加積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃；持卡人在水電煤氣繳費(fèi)類、超市類、加油加氣類、交通運(yùn)輸類、保險(xiǎn)類商戶的交易不予累計(jì)信用卡積分。此前，民生銀行、廣發(fā)銀行等紛紛發(fā)布公告，對(duì)相關(guān)積分規(guī)則進(jìn)行調(diào)整?？傮w來看，“權(quán)益縮水”特征突出。

    業(yè)內(nèi)人士表示，在疫情影響之下，今年銀行信用卡業(yè)務(wù)不良率受到影響，收入增速有所放緩。在這樣的背景下，縮減信用卡權(quán)益也在情理之中。

    分析人士稱，中國信用卡市場已經(jīng)結(jié)束了在發(fā)卡和權(quán)益上的“燒錢式”競爭，正在告別“跑馬圈地”模式，開始進(jìn)入到精細(xì)化運(yùn)營行列。

    “中國的信用卡市場已經(jīng)趨于飽和，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降成為行業(yè)不得不面對(duì)的問題，很多銀行都在衡量風(fēng)險(xiǎn)緩沖地帶的寬窄。”某股份制銀行人士表示，未來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展肯定不會(huì)是追求數(shù)量上高速增長，而是更多注入特色，與不同的場景相結(jié)合。