廣州農(nóng)商銀行：雙循環(huán)背景下的高質(zhì)量發(fā)展之道

    構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，是黨中央審時(shí)度勢作出的重大戰(zhàn)略決策，是未來一段時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要任務(wù)，也是“十四五”時(shí)期金融改革發(fā)展的著眼點(diǎn)。

    金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中，以商業(yè)銀行為代表的中國金融機(jī)構(gòu)也在不斷壯大。且不論以“宇宙行”為代表的國有大行，聚焦三農(nóng)和區(qū)域金融服務(wù)的農(nóng)商行也開始邁入萬億資產(chǎn)俱樂部。

    最近一則消息是，10月20日晚，廣州農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，截至2019年9月末，廣州農(nóng)商銀行機(jī)器附屬公司集團(tuán)口徑下資產(chǎn)規(guī)模已突破1萬億元。這是繼重慶農(nóng)商行、北京農(nóng)商行后，國內(nèi)又一家農(nóng)商行站上萬億資產(chǎn)大關(guān)。

    就國內(nèi)大循環(huán)而言，需要盡快打破各類要素在國內(nèi)市場自由流動(dòng)中的障礙，切實(shí)消除國內(nèi)循環(huán)中的各種“痛點(diǎn)”、“堵點(diǎn)”，找準(zhǔn)撬動(dòng)杠桿的“支點(diǎn)”，使各類資源盡可能地實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，充分釋放我國自身消費(fèi)潛力，助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展。

    作為“雙循環(huán)”的“加速器”，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也勢在必行。為應(yīng)對(duì)內(nèi)外沖擊和經(jīng)濟(jì)層面的“雙循環(huán)”格局，金融體系同樣需要與之相適應(yīng)。作為源于經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行而言，更是如此。

    解決“痛點(diǎn)”：服務(wù)“三農(nóng)”與小微更有實(shí)效

    改革開放40多年來，在最初出口導(dǎo)向政策的推動(dòng)下，中國對(duì)外貿(mào)易快速發(fā)展，成為“世界工廠”。作為全球最大的出口國之一，中國不僅深度參與了全球分工，也參與了重塑了全球產(chǎn)業(yè)鏈。

    當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)面臨的是周期性經(jīng)濟(jì)下行與全球新冠肺炎疫情的疊加，一度生產(chǎn)性企業(yè)、尤其是小微企業(yè)受到了較大打擊。在外需出現(xiàn)明顯萎縮以及全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈進(jìn)行重構(gòu)的情況下，傳統(tǒng)以外向型經(jīng)濟(jì)為特征的珠三角企業(yè)面臨更多的挑戰(zhàn)，成為企業(yè)和區(qū)域發(fā)展的一大“痛點(diǎn)”。

    以廣州農(nóng)商銀行的典型客戶群為例。2020年疫情發(fā)生后，海外的疫情蔓延導(dǎo)致珠三角企業(yè)出口需求驟降，一些以外貿(mào)為主要業(yè)務(wù)的中小企業(yè)更是面臨生存危機(jī)。作為吸納了全國超過七成城鎮(zhèn)就業(yè)的中小微企業(yè)，其企業(yè)營商環(huán)境一旦轉(zhuǎn)壞，自然會(huì)通過失業(yè)或壓縮勞動(dòng)報(bào)償轉(zhuǎn)嫁到居民端，進(jìn)而抑制消費(fèi)需求甚至產(chǎn)生不穩(wěn)定因素。

    作為從珠三角“?；~塘”走來的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，廣州農(nóng)商銀行在2009年完成了股份制改造成為一家農(nóng)商行。背靠千年商都“廣州”和粵港澳大灣區(qū)得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢與經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈，多年來，三農(nóng)和小微金融一直是其特色業(yè)務(wù)。疫情發(fā)生以來，廣州農(nóng)商銀行快速響應(yīng)、迅速行動(dòng)，運(yùn)用多項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策和細(xì)化各項(xiàng)金融服務(wù)舉措幫助受疫情影響的企業(yè)紓困解難，解決“痛點(diǎn)”難題。

    據(jù)了解，廣州農(nóng)商銀行新增100億專項(xiàng)貸款額度，推出“援企戰(zhàn)疫貸”和“抗疫扶困貸”，專項(xiàng)用于受疫情影響的企業(yè)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)的流動(dòng)資金需求，助力企業(yè)抗疫復(fù)產(chǎn)。該行還制定專屬貸款優(yōu)惠利率，對(duì)于省、市和監(jiān)管部門最終確定名單內(nèi)的疫情防控小微企業(yè)，直接給予3.15%的優(yōu)惠利率。截至2020年6月30日，廣州農(nóng)商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為295.45億元，較年初增加62.96億元，增速27.08%，高于全行各項(xiàng)貸款增速；服務(wù)小微客戶數(shù)23917戶，較年初增加6510戶。

    與此同時(shí)，對(duì)受疫情影響資金周轉(zhuǎn)困難企業(yè)，廣州農(nóng)商銀行推出無還本續(xù)貸、延期還款、減免利息等政策，通過最簡流程、最高效率、最優(yōu)方案給予企業(yè)轉(zhuǎn)貸支持，切實(shí)減輕還款壓力；對(duì)已經(jīng)超期未還款的，核實(shí)疫情受損情況后可免去罰息，不將逾期情況納入征信，幫助企業(yè)度過暫時(shí)性經(jīng)營危機(jī)。

    打通“堵點(diǎn)”：助力鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展

    加快形成新發(fā)展格局，重在循環(huán)暢通，要打通堵點(diǎn)。與農(nóng)商行服務(wù)區(qū)域和客群緊密關(guān)聯(lián)的農(nóng)村地區(qū)更是如此。

    從需求看，我國擁有全球強(qiáng)大潛力的農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)市場，伴隨移動(dòng)電商的普及和城市中產(chǎn)階級(jí)群體的壯大，除了對(duì)農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量需求增加之外，更加需要多樣化、個(gè)性化、品質(zhì)化的農(nóng)產(chǎn)品食品和品牌供應(yīng)。與此同時(shí)，國家和全社會(huì)正在全力推進(jìn)的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，也讓更多的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)和品牌走出農(nóng)村，走向全國乃至國際。

    在此背景下，配套“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展的傳統(tǒng)農(nóng)村金融成為可能的“堵點(diǎn)”之一：與城市金融相比，農(nóng)村金融交易成本高、缺乏抵押品、風(fēng)險(xiǎn)高，再加上我國地域差異性較大，這些老大難問題對(duì)我國農(nóng)村金融的改革和發(fā)展提出來更高的要求。

    2020年疫情以來，在廣州花都，某綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司迅速獲得廣州農(nóng)商銀行4.35%的優(yōu)惠年利率貸款支持，極大增加了企業(yè)資金的流動(dòng)性；在廣州從化，廣州地區(qū)蓮霧種植基地某果莊一周內(nèi)就獲得了廣州農(nóng)商銀行500萬元的免擔(dān)保抵押的信用貸款幫助企業(yè)渡過難關(guān)……

    值得一提的是，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮下，伴隨電商平臺(tái)等形式，有渠道和用戶天然優(yōu)勢的農(nóng)商銀行在精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興也大有天地。在第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的背景下，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式快速發(fā)展，各種“金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶+電商平臺(tái)”的合作模式不斷涌現(xiàn)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展并助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

    帶有廣州農(nóng)商銀行特色標(biāo)簽的“太陽集市”就是一個(gè)典型例子。廣州農(nóng)商銀行借助“太陽集市”這一特色農(nóng)副產(chǎn)品電商銷售平臺(tái)，利用線上渠道，整合資源、優(yōu)化平臺(tái)配置，推出“健康守護(hù)、集市到家”線上助農(nóng)活動(dòng)，同時(shí)為商城商戶制定了“減免收費(fèi)”等專項(xiàng)優(yōu)惠政策，并為購買助農(nóng)產(chǎn)品的消費(fèi)者們提供優(yōu)惠疊加等福利政策。

    找準(zhǔn)“支點(diǎn)”：科技賦能資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量平衡發(fā)展

    “當(dāng)今以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的科技變革已在金融業(yè)得到廣泛應(yīng)用。與此同時(shí)，金融也通過信貸市場資本市場扶持和壯大科技企業(yè)發(fā)展，金融行業(yè)率先廣泛應(yīng)用科技成果本身就成為科技進(jìn)步的重要推動(dòng)力量。”正如2020年金融街論壇上嘉賓總結(jié)，科技對(duì)當(dāng)下商業(yè)銀行的影響和變革性，無論如何強(qiáng)調(diào)也不為過。與農(nóng)村金融息息相關(guān)的農(nóng)商行領(lǐng)域也是如此。

    數(shù)字技術(shù)具備高效、共享、低成本、低門檻的特點(diǎn)，在解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融難題——主要是高成本、高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的農(nóng)村金融覆蓋率不高和覆蓋深度不夠，以及小額涉農(nóng)金融服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本擁有天然的優(yōu)勢，可以成為撬動(dòng)運(yùn)營和資產(chǎn)提升的有力“支點(diǎn)”。

    面對(duì)農(nóng)商行客戶群中占比頗多的涉農(nóng)、小微和普惠客群，銀行過去“人海戰(zhàn)術(shù)”和“壘規(guī)模、賺利差、鋪網(wǎng)點(diǎn)”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式逐漸失效并成為負(fù)債，需要向“輕資本、輕資產(chǎn)、輕網(wǎng)點(diǎn)、高質(zhì)量”的發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，而以5G、云計(jì)算、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字為代表的金融科技是轉(zhuǎn)型利器。可以說，科技賦能銀行的變革，這既是外驅(qū)，更是內(nèi)在要求，也是農(nóng)商銀行在資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量平衡發(fā)展的創(chuàng)新利器之一。

    以疫情期間的銀行應(yīng)對(duì)為例。今年以來，新冠疫情對(duì)金融服務(wù)的遠(yuǎn)程化、無接觸發(fā)展提出了更高的要求。面對(duì)疫情，廣州農(nóng)商銀行全面推動(dòng)生物識(shí)別與金融科技的創(chuàng)新與融合，推出刷臉轉(zhuǎn)賬功能，利用人臉識(shí)別技術(shù)提升交易限額、優(yōu)化注冊(cè)流程，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)不間斷身份認(rèn)證服務(wù)，提升移動(dòng)銀行服務(wù)效能和客戶體驗(yàn)。為滿足市場需求，廣州農(nóng)商銀行在疫情逆勢中發(fā)力線上對(duì)公金融服務(wù)，同時(shí)個(gè)人網(wǎng)銀推出多種金融服務(wù)。

    除了科技賦能改善用戶體驗(yàn)之外，圍繞線上化、智能化、高效率、低成本的原則，在核心的貸款等環(huán)節(jié)，也有科技的身影，極大降低了銀行的運(yùn)營成本和提升運(yùn)營效率。比如，廣州農(nóng)商銀行依托“大數(shù)據(jù)+模型策略”，運(yùn)用政府稅務(wù)數(shù)據(jù)推出“微e貸”銀稅互動(dòng)產(chǎn)品，面向科技型、專利型企業(yè)推出“科技貸”“專利貸”，面向政府采購型企業(yè)推出“政采貸”，面向涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶推出“春耕貸”“村民e貸”，一定程度實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)授信和自動(dòng)審批的全流程線上化操作，極大地簡化了客戶申請(qǐng)使用貸款的流程，降低了運(yùn)營和人力成本，提升了銀行植根區(qū)域的精細(xì)化運(yùn)營。

    十一載，櫛風(fēng)沐雨。作為全國區(qū)域性銀行中的佼佼者，廣州農(nóng)商銀行已經(jīng)跨越了萬億資產(chǎn)大關(guān)。這是一個(gè)新的高度，也是一個(gè)新的起點(diǎn)。在即將到來“十四五”征程上，經(jīng)歷過蝶變與重生的洗禮，在機(jī)制和科技賦能下，農(nóng)村金融有理由展望一個(gè)更加榮光的未來。