保監(jiān)會一日連發(fā)19封監(jiān)管函 嚴(yán)查財險“失序失真失效”問題

    昨日，針對備案產(chǎn)品不合規(guī)等問題，保監(jiān)會集中披露19封監(jiān)管函，還撤銷1家公司兩股東的增資許可。

    在近日召開的2018年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會上，保監(jiān)會揭開了財險市場更多的問題，如產(chǎn)品背離本源、經(jīng)營管理激進(jìn)、市場競爭失序、經(jīng)營數(shù)據(jù)失真等。種種跡象表明，“從嚴(yán)治理，從重問責(zé)”依然是今年的監(jiān)管整體思路。

    19家機(jī)構(gòu)齊領(lǐng)監(jiān)管函

    保險產(chǎn)品是保險公司承擔(dān)責(zé)任、履行承諾、體現(xiàn)價值的載體，也是保險行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。自保險產(chǎn)品銷售由審批制改為備案制后，市場上的違規(guī)產(chǎn)品頻頻閃現(xiàn)。

    保監(jiān)會13日披露，前期84家財險公司在自查整改階段自查產(chǎn)品161928個，發(fā)現(xiàn)問題產(chǎn)品8495個，清理注銷“僵尸”產(chǎn)品10667個。結(jié)合公司自查整改情況及日常監(jiān)管情況，保監(jiān)會選取部分財險公司作為檢查對象，對在用備案產(chǎn)品進(jìn)行隨機(jī)抽查，發(fā)現(xiàn)19家被檢查對象存在問題產(chǎn)品1672個。

    上證報記者查閱相關(guān)監(jiān)管函發(fā)現(xiàn)，涉事主體包括建信財險、富德財險、日本財險、信達(dá)財險、安華農(nóng)險、平安財險、誠泰財險、珠峰財險、中航安盟財險、紫金財險、長江財險、長安責(zé)任財險、中原農(nóng)險、安信農(nóng)險、安心財險、浙商財險、人保財險、泰康在線財險、華泰財險等19家公司。

    針對發(fā)現(xiàn)的問題，保監(jiān)會向上述19家財險公司下發(fā)監(jiān)管函，對問題產(chǎn)品責(zé)令停止使用，并對其中情節(jié)嚴(yán)重的10家公司要求在3個月內(nèi)禁止備案新的保險條款和保險費率（農(nóng)險產(chǎn)品除外）。

    從監(jiān)管函內(nèi)容來看，存在的主要問題有：產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險原理或保險法規(guī)定、免除或減輕保險人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、條款適用標(biāo)準(zhǔn)引用錯誤、費率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無上限、險種分類錯誤等問題。

    保監(jiān)會解釋，上述問題反映出部分公司在產(chǎn)品管理方面主體責(zé)任缺失，開發(fā)設(shè)計合規(guī)意識薄弱，產(chǎn)品管理制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機(jī)制不完善，甚至對保險產(chǎn)品本身保障功能理解不到位。有些公司將產(chǎn)品創(chuàng)新錯誤理解為炒作概念和制造噱頭，產(chǎn)品創(chuàng)新主要為了吸引眼球、制造話題，忽視了保險產(chǎn)品本身的保險保障功能作用；還有些保險產(chǎn)品定價不合理，沒有遵循精算原理，費率調(diào)整隨意性較大，預(yù)定損失率和費用率倒掛，個別產(chǎn)品費用率高達(dá)90%，嚴(yán)重?fù)p害消費者利益。

    保監(jiān)會表示，將繼續(xù)加強產(chǎn)品監(jiān)管力度，從產(chǎn)品開發(fā)、準(zhǔn)入、監(jiān)管、退出全流程加強財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管，建立產(chǎn)品審核檔案，對違法違規(guī)的問題產(chǎn)品堅持強制退出，對情節(jié)嚴(yán)重的公司停止申報新產(chǎn)品。

    財險被批“失序失真失效”

    事實上，財險市場存在的問題絕不限于產(chǎn)品領(lǐng)域。在監(jiān)管工作會上，保監(jiān)會還歷數(shù)了財險市場更多的問題，包括經(jīng)營管理激進(jìn)、市場競爭失序、經(jīng)營數(shù)據(jù)失真、公司治理失效、合規(guī)意識淡漠、內(nèi)控薄弱、激勵機(jī)制扭曲等。

    有些公司存在承保理賠數(shù)據(jù)虛假、經(jīng)營費用虛假問題，有些公司存在償付能力虛假、資本信息虛假等問題，嚴(yán)重?fù)p害投資者和廣大消費者利益，也導(dǎo)致監(jiān)管政策難以落實到位。

    記者獲得的一份數(shù)據(jù)顯示，2017年農(nóng)險現(xiàn)場檢查中抽查農(nóng)險承保理賠檔案5.6萬筆，發(fā)現(xiàn)問題檔案4.3萬筆，存在問題的比例高達(dá)77%。

    保監(jiān)會指出，財險市場還存在很多問題，如有的公司決策機(jī)制缺乏制衡，內(nèi)部股權(quán)斗爭激烈，嚴(yán)重影響公司正常經(jīng)營；少數(shù)公司對依法合規(guī)經(jīng)營的要求根本不重視，總想打監(jiān)管政策的擦邊球，重視市場規(guī)模，輕視市場規(guī)范，追求私利不顧公司和公眾利益，游走在違法違規(guī)邊緣等。

    關(guān)于下一步的財險監(jiān)管，保監(jiān)會強調(diào)四個“堅持”：堅持以加強產(chǎn)品監(jiān)管為切入點，切實防范風(fēng)險；堅持以治亂象為抓手，重塑財產(chǎn)保險市場秩序；堅持以深化改革為動力，提升財險行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力；堅持以深度貧困地區(qū)為重點關(guān)切，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。