商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)“考試大綱”將出 激勵與約束并舉

    本報記者 劉琪

    近日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室發(fā)布消息稱，根據(jù)國務(wù)院金融委統(tǒng)一部署，發(fā)展改革委等金融委成員單位，在深入研究基礎(chǔ)上，按照“成熟一項推出一項”原則，將于近期推出11條金融改革措施，其中包括將出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》（以下簡稱《辦法》）。今年4月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價暫行辦法》（征求意見稿）（以下簡稱《征求意見稿》）。

    “今年的政府工作報告高度重視‘穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)’，小微企業(yè)是政策關(guān)注的重點。”民生銀行首席研究員溫彬?qū)Α蹲C券日報》記者表示，本次《辦法》即將出臺，將從信貸投放、內(nèi)部專業(yè)化體制機制建設(shè)、監(jiān)管政策落實、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新等方面進(jìn)行考核，且考核更加強調(diào)精細(xì)化與差異化，更加科學(xué)全面系統(tǒng)，是對系統(tǒng)化、制度化、長效化的小微金融服務(wù)監(jiān)管評價機制的探索，有助于強化對銀行小微金融業(yè)務(wù)的約束，激勵銀行提供差異化服務(wù)，從而有力地幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。

    進(jìn)一步發(fā)揮

    監(jiān)管評價導(dǎo)向作用

    根據(jù)銀保監(jiān)會此前公布的《征求意見稿》，評價指標(biāo)主要包括五方面：信貸投放情況、體制機制建設(shè)情況、重點監(jiān)管政策落實情況、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況和監(jiān)督檢查情況。同時，每類評價項目下還設(shè)有1項以上的具體評價內(nèi)容，監(jiān)管部門對每項指標(biāo)進(jìn)行評分。

    商業(yè)銀行如何能在這場小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價的“考試”中獲得高分？

    從《征求意見稿》來看，在小微企業(yè)信貸投放情況方面，在常規(guī)指標(biāo)中，評價項目包括小微企業(yè)貸款“兩增兩控”情況、信貸資源向小微企業(yè)傾斜情況、細(xì)分小微企業(yè)市場情況、拓展對小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面情況，共設(shè)置最高分38分，最低分-8分。另外，對持續(xù)加大普惠型小微企業(yè)貸款投放力度以及降成本成效突出的商業(yè)銀行還設(shè)置了5分的加分指標(biāo)。

    在體制機制建設(shè)情況方面，常規(guī)指標(biāo)共設(shè)置15分，評價項目包括綜合服務(wù)機制，風(fēng)險管理機制，核算與考核機制，另外加分指標(biāo)則是考核激勵，一方面是薪酬和費用，另一方面是人員考核。

    在重點監(jiān)管政策落實情況方面，常規(guī)指標(biāo)的評價項目包括小微企業(yè)續(xù)貸、小微企業(yè)授信盡職免責(zé)、小微企業(yè)金融服務(wù)信息披露，共有6項具體評價內(nèi)容，共設(shè)置最高分14分，最低分-10分。

    在產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況方面，常規(guī)指標(biāo)共設(shè)置23分，評價項目包括信息信息采集方式創(chuàng)新、產(chǎn)品模式創(chuàng)新、提升服務(wù)效率、信用貸款、中長期貸款。另外，加分指標(biāo)為使用政策性銀行轉(zhuǎn)貸款，為2分。

    在監(jiān)管督導(dǎo)檢查情況方面，常規(guī)指標(biāo)的評價項目包括規(guī)范經(jīng)營以及數(shù)據(jù)質(zhì)量，前者細(xì)分評價內(nèi)容為規(guī)范服務(wù)收費和經(jīng)營行為，對民營小微企業(yè)公平提供金融服務(wù)；后者細(xì)分評價內(nèi)容為一般性數(shù)據(jù)差錯、企業(yè)劃型不準(zhǔn)錯誤、貸款分類不準(zhǔn)錯誤。共設(shè)置最高分10分，最低分-12分。另外對配合監(jiān)管部門完成當(dāng)年重大工作任務(wù)還設(shè)置4分的加分指標(biāo)。

    監(jiān)管根據(jù)匯總后的綜合得分，將評價結(jié)果劃分為一級、二級、三級、四級等四個評價等級?！墩髑笠庖姼濉分忻鞔_，將通過把評價結(jié)果作為對小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的評先創(chuàng)優(yōu)、政策試點、獎勵激勵等的主要依據(jù)，優(yōu)先選擇或推薦評價結(jié)果較好的商業(yè)銀行等方式，強化小微企業(yè)金融服務(wù)評價結(jié)果運用，進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管評價的導(dǎo)向作用。

    對商業(yè)銀行落實

    盡職免責(zé)要求

    早在2019年4月初，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳就聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出建立分類監(jiān)管考核機制，指導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)夯實小微業(yè)務(wù)的內(nèi)部激勵傳導(dǎo)機制，優(yōu)化信貸資源配置的意見。2019年上半年，全國人大常委會對《中小企業(yè)促進(jìn)法》實施情況開展執(zhí)法檢查，對健全小微企業(yè)等普惠金融的激勵機制提出了具體要求。

    溫彬表示，應(yīng)堅持“定量評價與定性評價并行、總量與結(jié)構(gòu)并重、激勵與適當(dāng)約束并舉”原則，以小微企業(yè)融資各環(huán)節(jié)為主線，以是否降低融資綜合成本與提高融資效率為標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮商業(yè)銀行個體差異和小微金融業(yè)務(wù)實際，完善對小微企業(yè)金融服務(wù)的激勵約束機制，設(shè)置差別化評價指標(biāo)，對商業(yè)銀行落實盡職免責(zé)要求，給予小微企業(yè)貸款差別定價，加強評價結(jié)果運用。

    “當(dāng)前小微企業(yè)正在成為實體經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)和金融支持的重點領(lǐng)域。前期監(jiān)管層持續(xù)通過定向降準(zhǔn)、MPA考核指標(biāo)調(diào)整等結(jié)構(gòu)性貨幣政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的信貸投放力度。”東方金誠首席宏觀分析師王青對《證券日報》記者表示，本次金融委公布的11條改革措施進(jìn)一步聚集兩個關(guān)鍵點：一是“落實盡職免責(zé)要求”；二是“加快中小銀行補充資本”。前者解決“不敢貸”問題，后者解決“不能貸”問題。

    王青預(yù)計，下一步各商業(yè)銀行會將盡職免責(zé)規(guī)定進(jìn)一步細(xì)化，著力解決基層信貸人員的后顧之憂；同時，中小銀行資本補充渠道有可能進(jìn)一步拓寬，除普通股、優(yōu)先股和無固定期限資本債券、二級資本債等手段之外，部分中小銀行還可能通過改革重組等方式，引入外部資金。