今年以來,在數(shù)字人民幣雙層運營模式中,“2.5層”隊伍加速擴容。證券時報記者發(fā)現(xiàn),近期民生銀行手機銀行App增設(shè)了數(shù)字人民幣申請入口;不久前,上海銀行、西安銀行、蘇州銀行等城商行已接連開通數(shù)字人民幣申請功能。一位金融科技行業(yè)人士向記者指出,越來越多銀行與非銀支付機構(gòu)的參與,將有利于促進數(shù)字人民幣全面流通。
按照央行設(shè)想,在未來的數(shù)字化零售支付體系中,數(shù)字人民幣與指定運營機構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性。在多位業(yè)內(nèi)人士看來,央行對數(shù)字人民幣的探索和鋪墊,其實從Ⅱ、Ⅲ類銀行電子賬戶的推出就已看出端倪。
前奏:
“2.5層”密鑼緊鼓
近日,民生銀行傳來參與數(shù)字人民幣相關(guān)工作的新動態(tài)。證券時報記者了解到,目前該行合作的運營機構(gòu)是建設(shè)銀行,且僅支持北京、深圳、蘇州、成都、雄安、上海、海南、長沙、西安、青島、大連等11個試點地區(qū)的用戶申請體驗下載數(shù)字人民幣App。
今年7月,央行在發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》(以下簡稱“白皮書”)中明確,數(shù)字人民幣采用的是雙層運營模式,即央行作為第一層,負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行等;6家國有銀行及招商銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等指定運營機構(gòu)作為第二層,負(fù)責(zé)提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。
而民生銀行、上海銀行等參與機構(gòu)則通常被市場視為“2.5層”,這類機構(gòu)需要與某一家或多家運營機構(gòu)合作,同時也承擔(dān)著建設(shè)數(shù)字人民幣流通體系的角色。“預(yù)計未來這一層的參與者會把支付寶、微信支付這樣的第三方支付機構(gòu),還有更多城農(nóng)商行涵蓋進來。”一位金融科技行業(yè)人士向證券時報記者指出,構(gòu)成“2.5層”的參與者將對數(shù)字人民幣的快速推廣與流動起到重要作用。
證券時報記者近期走訪時也發(fā)現(xiàn),與今年早些時候部分銀行閉門內(nèi)測或通過白名單等方式小范圍開展的模式不同,現(xiàn)在幾家國有大行推廣數(shù)字人民幣更加積極。華東地區(qū)某大行人士坦言,其所在銀行已下達(dá)不同程度的指標(biāo)任務(wù),“具體指標(biāo)任務(wù)不方便透露,但我們更主動地向客戶推動開通數(shù)字人民幣錢包這個應(yīng)用。”
“現(xiàn)在,只要提交申請就可以成為白名單客戶。”北京地區(qū)某國有銀行大堂經(jīng)理也表示,該行審核門檻已經(jīng)放開,“銀行會通過短信給申請用戶發(fā)送一個兌換碼,引導(dǎo)用戶在應(yīng)用商店下載數(shù)字人民幣App。”當(dāng)記者進一步詢問該銀行是否有下達(dá)相關(guān)指標(biāo),即是否有要求員工完成客戶開通數(shù)字人民幣錢包的任務(wù)時,對方也未予否認(rèn)。“反正以后都要用的嘛,現(xiàn)在來網(wǎng)點的客戶我們都會建議開通。”她說。
除了大行,證券時報記者還從華東地區(qū)幾家股份行網(wǎng)點了解到,股份行大多還沒有大規(guī)模開展與數(shù)字人民幣有關(guān)的工作,但內(nèi)部已有一些組建團隊的風(fēng)聲,一些銀行甚至開始招募數(shù)字人民幣相關(guān)崗位人員。例如,民生銀行、郵儲銀行均在今年早些時候公開招聘數(shù)字人民幣運營管理、產(chǎn)品設(shè)計和場景拓展等方面的人才。
某頭部農(nóng)商行人士透露,前不久,該行內(nèi)部舉行了一次科普性質(zhì)的會議,來提高銀行員工對數(shù)字人民幣的了解程度。“但目前還沒聽說具體由哪個部門來負(fù)責(zé),現(xiàn)在主要也是先觀望大行怎么弄。”該人士表示。
旋律:
賬戶分類搶先定調(diào)
數(shù)字人民幣的登場離不開電子支付,尤其是移動支付高速發(fā)展這一歷史潮流。在前述白皮書中,央行將“數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需要建設(shè)適應(yīng)時代要求、安全普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施”列為數(shù)字人民幣研發(fā)背景的首條。而針對支付體系如何應(yīng)對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展這一議題,金融監(jiān)管者的探索其實早已開始。
“現(xiàn)在回想起來,從當(dāng)初銀行賬戶分類鋪開伊始,國家可能就已經(jīng)有意識地讓用戶熟悉虛擬賬戶的概念,為數(shù)字人民幣的推廣和數(shù)字支付做鋪墊了。”一位華東地區(qū)銀行人士向證券時報記者分析。
早在2015年,央行就已啟動個人銀行賬戶制度改革,Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的說法也由此而來。2018年年初,央行再發(fā)通知,重點推廣應(yīng)用Ⅲ類戶,進一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領(lǐng)域的作用,推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費繳費業(yè)務(wù)的主要渠道。
“Ⅰ類賬戶就是主賬戶,每個客戶在一個銀行只能有一個,不受轉(zhuǎn)賬限制;Ⅱ類賬戶的應(yīng)用會涉及一些業(yè)務(wù)往來的需求,轉(zhuǎn)賬會受限制。”一位銀行人士向記者介紹,Ⅱ類賬戶一天不能轉(zhuǎn)賬超過1萬元,一年最高20萬元,Ⅰ類賬戶沒有這類限制,Ⅲ類賬戶則為虛擬支付賬戶,“Ⅲ類本質(zhì)是一種電子錢包,比如建行的龍支付、招行一網(wǎng)通、銀聯(lián)云閃付等等。”
前述華東區(qū)銀行業(yè)人士向記者表示,Ⅲ類賬戶的鋪陳有著第三方支付倒逼銀行進行開發(fā)的成分,“當(dāng)時就是在支付寶、微信等第三方支付推出之后,銀行一看它們搶占了不少市場,各家也都開始增加了這種虛擬賬戶的支付功能。”他進一步補充稱,其實銀行做這種虛擬賬戶,與第三方支付發(fā)展起來的間隔時間并不長。
同樣在2018年,時任央行行長周小川首次對外披露,央行正在研發(fā)的數(shù)字貨幣項目名為“DCEP”,DC即數(shù)字貨幣(DigitalCurrency),EP指電子支付(ElectronicPayment)。
近年來,中國民眾的現(xiàn)金使用率持續(xù)下降。央行2019年開展的中國支付日記賬調(diào)查顯示,手機支付的交易筆數(shù)和金額占比分別為66%、59%,而現(xiàn)金交易筆數(shù)和金額占比則分別為23%、16%。該調(diào)查還發(fā)現(xiàn),46%的受訪者在調(diào)查期間完全沒有發(fā)生現(xiàn)金交易。
不過在金融服務(wù)覆蓋不足的地區(qū),民眾對現(xiàn)金的依賴程度仍然很高。央行在白皮書中也指出,數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證,并將與實物人民幣長期并存。
“中國有關(guān)于數(shù)字人民幣的研發(fā)試驗已經(jīng)基本完成頂層設(shè)計、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作,目前正在遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新和實用等原則,選擇部分有代表性的地區(qū)展開試點測試,但是不會對何時正式發(fā)行數(shù)字人民幣設(shè)立時間表。”白皮書中提到。
節(jié)拍:
隱私保護與反洗錢恒強
根據(jù)白皮書的設(shè)想,數(shù)字人民幣是一種面向社會公眾發(fā)行的零售型央行數(shù)字貨幣,在未來的數(shù)字化零售支付體系中,其與指定運營機構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性,共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具。
目前看來,銀行的電子商戶屬于通過電子渠道,以非面對面方式開通的非實體借記賬戶。也就是說,數(shù)字人民幣錢包與銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶有一定的共通性。
進行銀行賬戶分類的目的之一,就是要加強隱私保護和減少欺詐活動。今年7月16日,央行原行長周小川在公開演講中提到,一些非法利用客戶隱私信息的欺詐活動,對于整個金融系統(tǒng)和經(jīng)濟穩(wěn)定都構(gòu)成了威脅,同時也給普惠金融帶來挑戰(zhàn)。
“對于隱私保護,一個有效的做法是對賬戶進行分類,同時對分類賬戶進行相應(yīng)的管理。”周小川提到,即劃定不同的驗證方式、開戶方式、限額管理,“也就是現(xiàn)在大家說的銀行賬戶Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類,支付機構(gòu)三、二、一類。”
有資深銀行從業(yè)者也向證券時報記者指出,最初實行賬戶分類的目的,大體有二:一是反洗錢需要,賬戶少也方便監(jiān)管;二是謹(jǐn)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,分類后便于在源頭上控制。
“從基層銀行的感受來看,當(dāng)時賬戶分類鋪開的力度很大,大概也是從這兩方面考慮出發(fā)的。”該人士補充說,如此一來也有利于監(jiān)管不法賬戶,“如果一個人開好多賬戶,不停地從這張卡倒騰到另一張卡,而數(shù)量特別龐大的話,監(jiān)管難度也是會加大的。”
記者還了解到,在推廣Ⅲ類銀行賬戶時,央行已經(jīng)在一定程度上嘗試了匿名電子賬戶的使用。彼時,央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中介紹,個人在開立Ⅲ類戶時,可暫緩出示身份證件,只需填寫個人姓名、證件號碼和聯(lián)系方式等基本信息即可。
同樣的,數(shù)字人民幣在研發(fā)過程中也著重發(fā)揮數(shù)字貨幣在監(jiān)管和隱私保護兩方面的作用。“數(shù)字人民幣是可控匿名的,即在交易和流通過程中是匿名的,但最終交易流向和資金鏈條可以且僅對央行開放,這既減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴,能夠極大保護用戶隱私,還有助于精準(zhǔn)打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為。”建行資產(chǎn)負(fù)債部湯奎與上海外匯交易中心陳儀玨在合作發(fā)表的一篇文章中明確表示。
尾奏:
監(jiān)管余音不絕
當(dāng)前,全球開發(fā)者推出的加密貨幣已構(gòu)成一個狂野的“自由世界”,這也促使不少國家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局,與中國央行一樣緊鑼密鼓地推進法定數(shù)字貨幣研發(fā),以確保在貨幣安全和可用性方面扮演核心角色。
國際清算銀行最新調(diào)查報告顯示,65個國家或經(jīng)濟體的中央銀行中約86%已開展數(shù)字貨幣研究,正在進行實驗或概念驗證的央行從2019年的42%增加到2020年的60%。據(jù)央行白皮書中披露的相關(guān)信息,近年來,無論是歐美地區(qū)還是亞太地區(qū),各區(qū)域央行均有以各種形式公布關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計劃。
以泰國為例,該國央行計劃在明年第二季度開始對零售數(shù)字泰銖開展面向公眾的測試,并預(yù)計在未來3~5年內(nèi)全面推行。根據(jù)泰國央行5月27日發(fā)布的一份聲明,數(shù)字泰銖測試預(yù)計耗資1000萬泰銖(約合32萬美元)。
在推進法定數(shù)字貨幣的同時,各國監(jiān)管也在加強對私人加密貨幣的打壓。泰國證券交易委員會6月批準(zhǔn)了一項新規(guī)定,禁止當(dāng)?shù)亟灰姿鶔炫平灰妆砬榘鷰拧⒎劢z代幣(fantoken)、非同質(zhì)化代幣(NFT)和其他虛擬貨幣。
近期,中國央行也要求銀行加強對加密貨幣交易的監(jiān)管。其中,數(shù)字貨幣投資平臺——幣世界發(fā)布公告稱,因為遵照中國央行營運管理部文件涉及虛擬貨幣領(lǐng)域的條款,配合監(jiān)管部門的行業(yè)整頓要求,幣世界App和網(wǎng)站即日起停止在中國境內(nèi)的運營。
數(shù)字貨幣的特性意味著它將帶來一些明顯的好處,例如降低交易成本、監(jiān)控資金交易、松耦合賬戶模式下更好地進行隱私保護等。但在另一方面,數(shù)字貨幣也將帶來新的監(jiān)管挑戰(zhàn),這一點同樣也是各國金融監(jiān)管部門對法定數(shù)字貨幣態(tài)度審慎的重要原因。
“也許央行數(shù)字貨幣(CBDC)的時代已經(jīng)來臨。”今年7月下旬,印度央行副行長??枺═.RabiSankar)在介紹印度央行數(shù)字貨幣進展時表示,“印度央行正考慮分階段引入由中央支持的數(shù)字貨幣,以保護人們免受加密貨幣價格波動的影響。”他同時也表示,央行數(shù)字貨幣的引入可能會帶來更高效、更可信、更規(guī)范、更合法的基于貨幣支付選擇,但毫無疑問也會引發(fā)相關(guān)風(fēng)險,需要更為仔細(xì)的評估。
美國聯(lián)邦儲備委員會(FederalReserve)主席鮑威爾(JeromePowell)7月14日在國會作證時也表示,“美聯(lián)儲正圍繞數(shù)字貨幣加快決策過程,但相比決策速度,做出正確的決策更加重要。”鮑威爾還說,數(shù)字貨幣面臨的風(fēng)險是真實存在的,“需要針對穩(wěn)定幣出臺一種合適的監(jiān)管架構(gòu)。”
央行白皮書中也總結(jié)了當(dāng)前社會各界認(rèn)為央行數(shù)字貨幣可能存在的主要風(fēng)險,包括是否會引發(fā)金融脫媒、削弱貨幣政策、加劇銀行擠提等。有觀點認(rèn)為,央行數(shù)字貨幣作為最安全的資產(chǎn),在危機時可能會加劇商業(yè)銀行擠提,居民和企業(yè)可以便利地將銀行存款轉(zhuǎn)換為央行數(shù)字貨幣,導(dǎo)致金融中介規(guī)模收縮,金融波動性增大。
中國央行致力于通過業(yè)務(wù)、技術(shù)和政策設(shè)計,確保數(shù)字人民幣體系對現(xiàn)有貨幣體系、金融體系和實體經(jīng)濟運行的影響最小化。其中包括,數(shù)字人民幣堅持M0定位,不計付利息,以降低與銀行存款的競爭。同時,人民銀行也適當(dāng)設(shè)置制度摩擦,防范銀行擠兌快速蔓延等。
但是,法定數(shù)字貨幣這一新生事物對經(jīng)濟金融的影響尚需經(jīng)過不斷的試點實踐方可評估。中國央行表示,正在開展的試點測試中,數(shù)字人民幣對試點地區(qū)貨幣政策、金融市場、金融穩(wěn)定等方面影響是重要測試內(nèi)容,“人民銀行將根據(jù)試點情況有針對性地不斷迭代優(yōu)化,完善數(shù)字人民幣相關(guān)設(shè)計。”
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