數(shù)字人民幣硬錢包技術(shù)進(jìn)化

    數(shù)字人民幣錢包可以有多少種面孔？只有想不到，沒有數(shù)字人民幣做不到，如紙質(zhì)卡、可視卡、指紋卡、耳機(jī)殼、手表、手環(huán)、手套······

    9月3日-9月7日，在“2021年服貿(mào)會(huì)金融服務(wù)專題展（以下簡稱“服貿(mào)會(huì)”）——金融展數(shù)字人民幣體驗(yàn)區(qū)”上，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國有銀行，網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家民營銀行展示了數(shù)字人民幣硬件錢包的各種形態(tài)。同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)離線支付，為彌合“數(shù)字鴻溝”提供可能。

    附著于各種載體之上的數(shù)字人民幣錢包是如何在實(shí)現(xiàn)支付功能的同時(shí)，保障賬戶資金的安全性的呢？展會(huì)上，紫光同芯、恒寶股份、華大電子等數(shù)字人民幣安全芯片廠商首次向公眾亮相數(shù)字人民幣安全芯片產(chǎn)品、場景解決方案等，揭秘?cái)?shù)字人民幣背后的技術(shù)。

    縮小數(shù)字鴻溝，多種硬錢包亮相服貿(mào)會(huì)

    數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。中國研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣。

    數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。按照載體分為軟錢包和硬錢包。其中，軟錢包基于移動(dòng)支付APP、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應(yīng)用程序接口（API）等為用戶提供服務(wù)。硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)。軟硬錢包結(jié)合可以豐富錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。

    21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在服貿(mào)會(huì)展區(qū)看到，各種各樣的數(shù)字人民幣硬錢包粗略可以劃分兩類，一是卡式錢包，二是異形錢包。其中，卡式錢包有標(biāo)準(zhǔn)卡錢包、可視卡、指紋錢包、按鍵錢包、紙質(zhì)錢包等；異形錢包有手環(huán)錢包、手套錢包、手表錢包、藍(lán)牙耳機(jī)殼等。

    例如，郵儲(chǔ)銀行推出疊加健康寶查詢功能的“無源可視卡硬錢包”，其外觀與普通銀行卡差不多，但卡片右上角有一塊墨水屏窗口，清晰地顯示了消費(fèi)金額、卡片余額和一個(gè)健康寶二維碼。另外，工商銀行與中國移動(dòng)聯(lián)合研發(fā)通過5G消息提供數(shù)字人民幣錢包基礎(chǔ)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)SIM卡硬錢包行業(yè)首發(fā)，這張SIM卡不僅僅是一張電話卡，還承載了數(shù)字人民幣的支付功能。這些硬錢包在沒有網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，也可以正常支付，滿足老年人、殘疾人、兒童等特殊群體的金融需求，縮小“數(shù)字鴻溝”。

    央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》在數(shù)字人民幣中心化管理、統(tǒng)一認(rèn)知、實(shí)現(xiàn)防偽的前提下，人民銀行制定相關(guān)規(guī)則，各指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)采用共建、共享方式打造移動(dòng)終端APP，對錢包進(jìn)行管理并對數(shù)字人民幣進(jìn)行驗(yàn)真；開發(fā)錢包生態(tài)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各自視覺體系和特色功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，確保數(shù)字錢包具有普惠性，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。

    目前，可提供數(shù)字人民幣錢包產(chǎn)品及解決方案的廠商主要有華大電子、紫光同芯、恒生股份等。據(jù)紫光同芯市場部負(fù)責(zé)人孫曉紅介紹，“大容量高安全的數(shù)字人民幣芯片解決方案，支持集成各類行業(yè)應(yīng)用，可廣泛應(yīng)用于地鐵公交、教育醫(yī)療、政務(wù)繳費(fèi)等場景，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，將助力消費(fèi)者跨越‘數(shù)字鴻溝’，享受智慧生活。目前，紫光同芯已經(jīng)與場景方一起搭建了數(shù)字人民幣支付場景，正在積極配合運(yùn)營機(jī)構(gòu)推動(dòng)數(shù)字人民幣在多個(gè)試點(diǎn)城市進(jìn)行試運(yùn)行。”

    記者了解到，目前數(shù)字人民幣硬錢包還暫未正式向大眾開放申請。不過，工商銀行已經(jīng)正在研發(fā)通過智能終端和VTM（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)）實(shí)現(xiàn)可視卡硬錢包領(lǐng)卡激活、充值提現(xiàn)、卡片注銷等一體化服務(wù)功能。同時(shí)，工商銀行支持四川天府通運(yùn)用數(shù)字人民幣智能合約特性推出交通預(yù)付卡，雄安公交實(shí)現(xiàn)硬錢包雙離線支付。

    廠商揭秘安全芯片技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈自主可控

    相比于其他電子支付方式，數(shù)字人民幣最大的特點(diǎn)就是雙離線支付。所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)，仍然可以完成交易，這將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制，可滿足地下室、停車場、山區(qū)、飛機(jī)甚至是地理災(zāi)害等特殊環(huán)境下的支付需求。

    那么，小小的一張卡片是如何在實(shí)現(xiàn)雙離線支付的同時(shí)，還能保障賬戶資金安全的呢？實(shí)際上，不管數(shù)字人民幣硬錢包呈現(xiàn)出何種形態(tài)，其根源都是將安全芯片植入其中，以實(shí)現(xiàn)支付功能。不同廠商使用的安全芯片有所不同，但是安全度均是達(dá)到高級(jí)別。

    比如，紫光同芯表示，“雙離線支付交易依賴于硬件錢包，且支付設(shè)備必須內(nèi)置達(dá)到一定安全加密等級(jí)的SE安全芯片。”在安全防護(hù)方面，通過國際CCEAL6+安全認(rèn)證，可保障敏感信息傳輸與交易全過程的安全；在可靠性方面，用戶空間大，擦寫次數(shù)最高達(dá)50萬次，數(shù)據(jù)保持時(shí)間最長達(dá)25年，能夠最大限度地提供長效、持久的產(chǎn)品服務(wù)。

    同時(shí)，該方案支持國際、國密雙算法，采用內(nèi)存加密存儲(chǔ)、總線加密存儲(chǔ)、電氣環(huán)境監(jiān)測、對抗功耗分析和防故障注入等技術(shù)，能夠建立起一套全方位保障安全存儲(chǔ)、安全運(yùn)行、安全連接的可信安全機(jī)制，契合數(shù)字人民幣硬件錢包對交易性、安全性、可靠性的高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求。

    值得關(guān)注的是，華大電子的數(shù)字人民幣芯片采用的是國產(chǎn)CPU核，可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的自主可控。其安全性達(dá)到國際、國內(nèi)領(lǐng)先水平，取得國際最高安全等級(jí)SOGISCCEAL6+認(rèn)證、取得國內(nèi)商用密碼二級(jí)、EAL4+等國家權(quán)威機(jī)構(gòu)的資質(zhì)認(rèn)證，保證了數(shù)字人民幣錢包的功能性和安全性。

    在此基礎(chǔ)之上，華大電子提供了多種數(shù)字人民幣硬件錢包形態(tài)。其中，可視卡（段碼）支持雙行8位數(shù)字顯示，支持按鍵確認(rèn)；可視卡（點(diǎn)陣、有源）支持?jǐn)?shù)字、圖片、二維碼等顯示；可視指紋卡錢包和指紋卡錢包在安全芯片中實(shí)現(xiàn)指紋存儲(chǔ)和比對，基于1：1的指紋對比，F(xiàn)AR（FalseAcceptanceRate，可通俗理解為誤識(shí)率）為1/10000時(shí)，F(xiàn)RR（FalseRejectionRate，可通俗理解為拒識(shí)率）不大于3%，支持指紋錄入及管理。除可視卡（有源）內(nèi)置可充電電池外，其他幾類錢包都無需充電，依賴NFC供電。

    安全芯片作為數(shù)字人民幣硬錢包的核心，其高安全性、高可靠性為數(shù)字人民幣錢包的存儲(chǔ)和交易提供了安全保障。自主是安全和發(fā)展的基礎(chǔ)，數(shù)字人民幣安全芯片生產(chǎn)自主化的重要性不言而喻。據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的《2020年中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》，國產(chǎn)芯近年來已經(jīng)成為金融IC卡的一大趨勢，占比接近五成。而在2016年以前，恩智浦芯片（外資企業(yè)）在純金融IC卡中保持著絕對的市場領(lǐng)先地位。

    此外，近年來產(chǎn)業(yè)各方全力配合金融領(lǐng)域國產(chǎn)密碼的應(yīng)用，截至2019年末，金融領(lǐng)域累計(jì)發(fā)行國產(chǎn)密碼金融IC卡超過8.7億張，2018年該數(shù)據(jù)為4.53億張，同比增長了92.1%。國密算法的規(guī)模化應(yīng)用也促進(jìn)了我國在金融安全設(shè)備、芯片領(lǐng)域的發(fā)展。

    目前，紫光同芯、華大電子等多家企業(yè)都具備了自主研發(fā)生產(chǎn)金融IC卡芯片的能力，并且國產(chǎn)芯已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步。華大電子表示，隨著數(shù)字人民幣應(yīng)用的逐步普及，華大電子作為中國數(shù)字支付安全芯片先行者，未來將全面布局?jǐn)?shù)字人民幣生態(tài)體系，持續(xù)提供基于安全芯片的多元化產(chǎn)品及解決方案，給數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)賦能，助力普惠金融。