2022年全國(guó)農(nóng)商行不良貸款率同比下降 多措并舉提升不良資產(chǎn)處置效率

    本報(bào)記者 熊悅

    11月8日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在2023金融街論壇年會(huì)上指出，經(jīng)過(guò)近幾年的改革化險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行數(shù)量已經(jīng)較峰值下降一半。少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)集中的省份正在制定實(shí)施中小銀行改革化險(xiǎn)方案，多渠道補(bǔ)充資本。

    農(nóng)村中小銀行是全國(guó)中小銀行的主力成員。根據(jù)日前中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村中小銀行工作委員會(huì)發(fā)布的《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2023）》（下稱《報(bào)告》），2022年，全國(guó)農(nóng)村中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)；同時(shí)，不良貸款也在加速出清，資產(chǎn)質(zhì)量整體可控。

    不良貸款率下降

    《報(bào)告》顯示，2022年，全國(guó)農(nóng)村中小銀行資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，存貸款市場(chǎng)份額和排名位居區(qū)域前列，資產(chǎn)質(zhì)量整體可控，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不斷提升。2022年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱農(nóng)合機(jī)構(gòu)）總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到47.62萬(wàn)億元，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.22萬(wàn)億元；農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款總額26.41萬(wàn)億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)12%，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款1.45萬(wàn)億元，戶均貸款余額28.68萬(wàn)元。

    資產(chǎn)質(zhì)量方面，2022年，全國(guó)農(nóng)村中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步夯實(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額7546億元，同比下降109億元，不良貸款率3.22%，同比下降0.41個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率143.23%，同比上升13.75個(gè)百分點(diǎn)。

    2022年，是省聯(lián)社深化體制機(jī)制改革的元年。隨著浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行于當(dāng)年4月份掛牌成立，省聯(lián)社改革在多地有序推進(jìn)，部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)也在加速合并重組。其中，村鎮(zhèn)銀行按照監(jiān)管政策要求，加快推進(jìn)體制機(jī)制改革，通過(guò)結(jié)構(gòu)性重組，持續(xù)化解風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

    具體來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)背景下，主發(fā)起行吸收合并或增持旗下村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行合并重組的重要路徑之一。《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2022年共有4家村鎮(zhèn)銀行因被主發(fā)起行吸收合并而解散。今年以來(lái)，主發(fā)起行增持旗下村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)銀行被吸收合并、村鎮(zhèn)銀行股權(quán)變更的消息仍持續(xù)不斷。

    如10月29日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局公告，同意石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并石家莊兩家村鎮(zhèn)銀行，并承繼其債權(quán)、債務(wù)；10月24日，武漢農(nóng)商銀行增持海南昌江長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行、渝農(nóng)商行增持福建平潭渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，均獲得國(guó)家金融監(jiān)管局批復(fù)同意。

    北京市惠誠(chéng)律師事務(wù)所律師盧若崢對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，主發(fā)起行增持旗下村鎮(zhèn)銀行有助于強(qiáng)化主發(fā)起行對(duì)旗下村鎮(zhèn)銀行的控制和監(jiān)督，便于主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供資本、技術(shù)、人員、制度等方面的支持，提高村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)水平。此外，還有助于避免村鎮(zhèn)銀行的其他股東抱團(tuán)組成“隱形實(shí)際控制人”，在主發(fā)起行不知情的情況下?lián)p害村鎮(zhèn)銀行的利益。

    多措施提升不良貸款處置效率

    值得注意的是，加快股權(quán)改革、完善治理體系也是提升農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的重要內(nèi)容?！秷?bào)告》提到，2022年，農(nóng)村中小銀行深化全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，優(yōu)化完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。通過(guò)傳統(tǒng)內(nèi)部消化、批量轉(zhuǎn)讓等方式，農(nóng)合機(jī)構(gòu)不良貸款相關(guān)指標(biāo)出現(xiàn)改善，不良貸款處置取得成效。

    實(shí)際上，在一些區(qū)域的各類商業(yè)銀行中，農(nóng)商行的不良貸款率相對(duì)較高。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)告訴記者，當(dāng)前農(nóng)村中小銀行處置不良貸款仍存在諸多問(wèn)題，一是農(nóng)村中小銀行處置不良貸款方式單一，缺乏市場(chǎng)化處置手段。目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)核銷來(lái)處置不良貸款。與資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等市場(chǎng)化手段相比，貸款核銷程序相對(duì)復(fù)雜，且處置效率較低，在化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮的作用相對(duì)有限。二是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)盈利能力較低，損失吸收空間有限。受息差收窄、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等因素影響，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)盈利空間收窄，利潤(rùn)增速下滑，制約了核銷能力的提升，從而影響不良貸款處置力度。三是中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系需進(jìn)一步完善，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型設(shè)計(jì)未能與現(xiàn)階段實(shí)際情況有效結(jié)合，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警有效性需持續(xù)提升。

    杜陽(yáng)進(jìn)一步表示，為解決上述問(wèn)題，一是要從源頭上防范，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用于貸前、貸中、貸后審批等領(lǐng)域；健全內(nèi)部機(jī)制，不斷提升公司治理效能，強(qiáng)化合規(guī)、授信、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)流程打造，健全長(zhǎng)效管理運(yùn)行機(jī)制。二是拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。加強(qiáng)與地方資產(chǎn)管理公司建設(shè)，強(qiáng)化與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的合作，推動(dòng)不良資產(chǎn)處置。探索拓寬不良資產(chǎn)承接機(jī)構(gòu)的類型和范圍，積極推廣資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股等市場(chǎng)化處置方式。三是要提高核銷效率。簡(jiǎn)化核銷程序，降低核銷門檻，做到應(yīng)核盡核。針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)建立差異化的核銷監(jiān)管政策，賦予金融機(jī)構(gòu)充分的自主核銷權(quán)，提高不良資產(chǎn)處置效率。

（編輯 袁元）